捷信告訴你，把錢(qián)花得聰明是怎樣一種體驗(yàn)？

數(shù)碼筆記 · 發(fā)表于 2021-4-23 14:07:05

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開(kāi)始話題前，讓捷信先和大家分享一個(gè)故事?？赐晁?，或許你會(huì)對(duì)「消費(fèi)金融」這個(gè)領(lǐng)域有更多不同的理解——

前幾天跟一個(gè)朋友聊天，聊完之后就睡不著了。
阿信是我認(rèn)識(shí)的技術(shù)男中最成功的一個(gè)，從藍(lán)領(lǐng)技工到「中國(guó)硅谷」精英，阿信很早就具備了回答知乎大熱問(wèn)題「年薪百萬(wàn)的年輕人都是怎樣生活」的資質(zhì)。而同樣脫離了藍(lán)領(lǐng)階層的我，如今靠熬年頭升職加薪，收入還不到人家的十分之一。
其實(shí)，錢(qián)不是最重要的，技術(shù)上的差距才是我在意的。我不止一次想拆開(kāi)阿信的腦子探探究竟，同樣讀的技校、進(jìn)的工廠，為什么他比身邊的人，甚至比現(xiàn)在共事的前輩都牛氣。
阿信那天無(wú)意中提到，過(guò)去在廠房里揮汗如雨的時(shí)候，在周?chē)び堰€沒(méi)幾個(gè)人碰過(guò)電腦的年代，他就把親戚的二手電腦給拆了，然后重新組裝了起來(lái)。再后來(lái)就自己分期買(mǎi)了一臺(tái)，當(dāng)時(shí)大家都覺(jué)得他不務(wù)正業(yè)。沒(méi)想他硬件玩夠之后，就開(kāi)始搗鼓編程，從此打開(kāi)新世界的大門(mén)。
我好像找到了答案。2001 年，我還在糾結(jié)一個(gè)月省下的二百塊錢(qián)是用來(lái)下館子還是買(mǎi)新衣服，可能差距就是從那時(shí)候拉開(kāi)的吧。后來(lái)，我終于有了第一部電腦，只是這已經(jīng)是十年后，我從廠里出來(lái)托關(guān)系進(jìn)了家鄉(xiāng)事業(yè)單位的那年。在他熟練地碼著 Python 的時(shí)候，我才剛開(kāi)始在辦公室里打斗地主。
買(mǎi)電腦和變成 IT 精英不存在絕對(duì)聯(lián)系，但如果當(dāng)初家里有錢(qián)，或者說(shuō)我有錢(qián)可以買(mǎi)一臺(tái)像樣的電腦，事情或許不一樣……

讀完阿信的逆襲故事，是不是說(shuō)只要碰到想買(mǎi)的東西就要買(mǎi)？作為一個(gè)有責(zé)任有態(tài)度的消費(fèi)金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)帳號(hào)，我們先說(shuō)答案：肯定不是。
1. 確定這件東西是否有購(gòu)買(mǎi)的「必要性」。

每個(gè)人對(duì)「必要性」的理解可能不一樣，比如手機(jī)，有人覺(jué)得能接打電話收發(fā)信息就夠了，但對(duì)一些人來(lái)說(shuō)，它的功能涵蓋了拍照、玩游戲、處理商務(wù)文件，是集娛樂(lè)與辦公一體的隨身設(shè)備。所以，我們?cè)谶@里僅提供兩個(gè)問(wèn)題作為剁手前的思考。

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（1）想清楚這件東西是否滿足「當(dāng)下」需求。如果買(mǎi)的東西現(xiàn)在用不著，只能放在墻角吸灰，那還不如等它便宜點(diǎn)再買(mǎi)，或者攢錢(qián)買(mǎi)。
（2）想清楚這件東西是否具有「額外」價(jià)值。這種額外價(jià)值可能是擁有一件稀有物品的心理價(jià)值，也可能是物品給你帶來(lái)的幸福感，或者工作上效率的極大提升。比如有消費(fèi)者告訴我們，他前幾個(gè)月咬牙用分期買(mǎi)了臺(tái)小貴的手機(jī)，這臺(tái)手機(jī)不光給他帶來(lái)便利，還讓他工作起來(lái)有了莫名的動(dòng)力。這種感覺(jué)是很多知友們很難想象的。有人可能覺(jué)得這是一種「虛榮」，但換個(gè)角度，這也代表了對(duì)未來(lái)的希望，而且有魄力去突破現(xiàn)有的階層。每個(gè)人都有對(duì)鮮活人生的熱切盼望，并不是所有人都為了「虛榮」。
2. 買(mǎi)之前，還得問(wèn)問(wèn)自己買(mǎi)不買(mǎi)得起，怎樣買(mǎi)更劃算。

買(mǎi)東西需要跟自己的消費(fèi)能力相匹配。但如果有些超出能力的東西必須現(xiàn)在買(mǎi)，怎么破？
很簡(jiǎn)單，分期付款。分期最大的好處在于減輕當(dāng)下現(xiàn)金壓力，買(mǎi)得輕松，這點(diǎn)大家都知道。其實(shí)除此之外，分期消費(fèi)還能產(chǎn)生貨幣的時(shí)間價(jià)值。我身邊有一些深諳花錢(qián)之道的朋友，他們會(huì)將每月省下的現(xiàn)金流用于報(bào)班培訓(xùn)、甚至開(kāi)網(wǎng)店，間接獲得的收益可能比為消費(fèi)貸款支付的利息更可觀。
除此之外，分期省下的錢(qián)還可以帶來(lái)時(shí)間價(jià)值。這種價(jià)值，可能不像上面提到的投資收益那么直觀。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，很可能價(jià)值更高，給未來(lái)增加更多可能性。阿信的故事就是個(gè)例子。若你對(duì)自己的未來(lái)有著明確的規(guī)劃，多付出的利息非但不會(huì)成為你的損失，還會(huì)讓你「花得更聰明」，為你的明天增加更多的含金量。
3. 確定想分期后，剩下的問(wèn)題怎么解決呢？

（1）如果你沒(méi)有征信記錄
很遺憾，很多剛開(kāi)始工作的打工族，尤其是藍(lán)領(lǐng)們都沒(méi)有征信記錄，不易成功辦理信用卡。好在除銀行外，還有很多消費(fèi)金融服務(wù)提供商供人們選擇。消費(fèi)金融扮演的角色就是要讓信用記錄缺失的人群更方便地享受金融服務(wù)的普惠性。以捷信消費(fèi)金融有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)「捷信」）為例，商品貸平均額度為 2600 元左右，平均貸款期限為
12 個(gè)月，具有門(mén)檻低、金額低、利息低、放款速度快的特點(diǎn)，很適合剛剛接觸金融產(chǎn)品的年輕人。

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（圖注：分期貸款流程示例）
（2）
選一家靠譜的消費(fèi)金融服務(wù)提供商
考察消費(fèi)金融公司主要分合規(guī)、風(fēng)控和客戶體驗(yàn)三個(gè)方面。
合規(guī)是最基礎(chǔ)的，不要輕信促銷(xiāo)人員的忽悠，也別被五花八門(mén)的廣告洗腦。一個(gè)好的消費(fèi)金融服務(wù)提供商首先要合規(guī)，需獲得由監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的牌照。如果這家公司還能與知名機(jī)構(gòu)合作，比如接入了央行的征信系統(tǒng)，可以設(shè)為優(yōu)先級(jí)選擇。一則證明它實(shí)力足夠強(qiáng)大，二來(lái)如果你辦理分期后，保持良好的還款行為，可為自己的信用記錄加分，加快獲得信用卡甚至分期購(gòu)車(chē)購(gòu)房等銀行服務(wù)。
風(fēng)控也是判斷消費(fèi)金融服務(wù)商高下的試金石。對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，風(fēng)控很虛，很難通過(guò)通俗易懂的判斷標(biāo)準(zhǔn)去評(píng)判，但竅門(mén)還是有的。通常消費(fèi)金融服務(wù)商會(huì)采取事前監(jiān)管、事后監(jiān)管與反欺詐監(jiān)管相結(jié)合的形式對(duì)用戶進(jìn)行考察，其中技術(shù)力量越強(qiáng)大、風(fēng)控投入越高的大公司，越應(yīng)優(yōu)先考慮。

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（圖注：對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，是否能對(duì)消費(fèi)者的貸款申請(qǐng)做出迅速的審批決定非常重要。這取決于服務(wù)商是否能利用一些額外的數(shù)據(jù)源去尋求更多的信息）
客戶體驗(yàn)的好壞，是我們享受金融服務(wù)時(shí)隨時(shí)體驗(yàn)到的。有的企業(yè)會(huì)在基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)質(zhì)量?jī)煞矫嫦伦愎Ψ颉渴鹂蛻舴?wù)中心，培訓(xùn)工作人員、提供清晰透明的申辦流程，甚至于像捷信這樣設(shè)立「 15 天猶豫期」的服務(wù)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，這些細(xì)節(jié)足見(jiàn)一家消費(fèi)金融服務(wù)提供商是否重視他的用戶。
最后，送上一點(diǎn)小小的竅門(mén)。即便是花錢(qián)也是有技巧的，只要會(huì)「薅羊毛」，分期的利息還能想辦法省出來(lái)。各公司的官網(wǎng)、 APP 及其他平臺(tái)都會(huì)不斷推出優(yōu)惠產(chǎn)品及服務(wù)，可以貨比三家算算哪種分期更省錢(qián)。比如在捷信就有零首付、零利率的「 0-0-6 」產(chǎn)品，每月僅需多付不超過(guò)商品價(jià)格 1 % 費(fèi)率的「每月多付 1 %」產(chǎn)品，以及近期推出的 3000 元以下零費(fèi)率產(chǎn)品等。消費(fèi)金融的客戶主要來(lái)自二、三線及以下城鎮(zhèn)的中低收入人群消費(fèi)者，也就是「金融小白用戶」，這些普惠型金融產(chǎn)品無(wú)疑讓整個(gè)分期過(guò)程更加簡(jiǎn)單直接易獲取。
最后的最后，提醒一下，當(dāng)初買(mǎi)東西是希望成為更好的自己。當(dāng)你得到后，請(qǐng)記得自己立的 flag 。珍惜時(shí)間，努力讓自己變得更好更強(qiáng)大；同時(shí)珍惜每一筆征信記錄，為以后申請(qǐng)信用卡、車(chē)貸、房貸攢「信用值」。希望消費(fèi)金融可以成為你未來(lái)更好生活的開(kāi)端，也希望一次小小的分期，也是讓你享受更好金融服務(wù)的起點(diǎn)。
從今往后，希望所有你想要的，都是你買(mǎi)得起的。

想讓自己花得更聰明？戳這里

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