建行深圳市分行普惠金融貸款余額突破3000億大關(guān)

毛屌屌

2020年3月，鄭靜在深圳經(jīng)營八年的公司遇到前所未有的困難，租金支付、工資發(fā)放都很困難，“當(dāng)時我很無助和慌亂，沒有資金的支持簡直寸步難行?！?br /> 這僅是深圳萬千創(chuàng)業(yè)故事的一個縮影。深圳是全國創(chuàng)業(yè)密度最大的城市，也是中小微企業(yè)最活躍的城市。根據(jù)深圳市市場監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2022年底，深圳市共有商事主體393.8萬戶，同比上升3.52%，其中，中小企業(yè)超250萬家。
但長期以來，中小微企業(yè)由于缺少抵押物、企業(yè)質(zhì)量參差不齊、抵御風(fēng)險能力低、貸前銀行盡調(diào)成本高、貸后銀行管理成本高等原因，始終面臨融資難，融資貴的問題。
為緩解中小企業(yè)融資難題，深圳正加快構(gòu)建全流程風(fēng)控管理體系、改進(jìn)小微企業(yè)不良貸款處置方式等，持續(xù)健全敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制，促進(jìn)形成分層有序、各有側(cè)重的中小微企業(yè)信貸供給格局。據(jù)統(tǒng)計，2022年度，深圳地區(qū)普惠金融貸款余額達(dá)到1.38萬億，比年初增長23.8%，貸款客戶達(dá)121萬戶。
銀行機(jī)構(gòu)也在持續(xù)探索破解之道。以中國建設(shè)銀行深圳市分行（下簡稱“深圳建行”）為例，截至2023年3月10日，普惠金融貸款余額已突破3000億元大關(guān)，是全國首家小微企業(yè)貸款超3000億的分行。近年來，深圳建行累計投放普惠金融貸款超7500億元，服務(wù)小微企業(yè)11.5萬戶，覆蓋360萬就業(yè)群體。
如琢如磨，如何破解小微企業(yè)融資難？
小微企業(yè)貸款風(fēng)險大，不良率高，責(zé)任大，流程繁瑣，是金融行業(yè)面臨的共同難題，如果將業(yè)務(wù)重心向小微企業(yè)及個體戶傾斜，就需要投入更多的人力和時間進(jìn)行貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)申報和貸后管理。歸結(jié)起來，小企業(yè)貸款難融資貴根節(jié)在風(fēng)控難，操作成本高，銀行人力不足以覆蓋等三方面。
“頑疾還需藥醫(yī)”，針對上述難題，深圳“多管齊下”緩解中小企業(yè)融資難。如常態(tài)化開展深入社區(qū)政銀企對接專項行動，大力拓展首貸、信用貸；加大中小微企業(yè)銀行貸款風(fēng)險補(bǔ)償力度；運(yùn)用再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微、民營企業(yè)的支持力度等。
多重“組合拳”下，中小企業(yè)融資成本穩(wěn)中有降。記者從人民銀行深圳市中心支行（簡稱“深圳人民銀行”）了解到，2022年，深圳市新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較2021年下降0.53個百分點(diǎn)，新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率較2021年下降0.69個百分點(diǎn)。全年新增小微企業(yè)首貸戶超3萬戶。
以深圳建行打造的普惠金融“云快貸”模式為例。2020年3月，受疫情影響，深圳市萌藝文化傳播有限公司有4個多月都處于門店關(guān)門狀態(tài)，面臨租金、培訓(xùn)老師工資發(fā)放困難的狀況。公司老板鄭靜回憶道，“當(dāng)時我很無助和慌亂，沒有資金的支持簡直寸步難行?！鄙钲谑忻人囄幕瘋鞑ビ邢薰境闪⒂?012年，主營業(yè)務(wù)為舞蹈培訓(xùn)、樂器、主持人培訓(xùn)等。
鄭靜原計劃賣房維持經(jīng)營，但無奈籌資進(jìn)展緩慢。建行龍崗支行在對客戶的常態(tài)摸排期間發(fā)現(xiàn)了客戶經(jīng)營承壓，向客戶推薦以余額抵押方式辦理抵押云貸，為客戶加急發(fā)放了85萬元貸款。
深圳建行探索用零售化思維經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)，在信貸產(chǎn)品初始設(shè)計階段，開發(fā)人員秉承“極簡”理念，信貸材料盡量少，流程盡量短，能用機(jī)器做就不用人工；在設(shè)計“極簡”基礎(chǔ)上追求標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一客戶標(biāo)準(zhǔn)和調(diào)查要求，授信審批標(biāo)準(zhǔn)化；在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)上深圳建行打造了信貸工廠，中后臺業(yè)務(wù)集中辦理，一線客戶經(jīng)理專業(yè)專注，集中精力做好客戶營銷。
目前深圳建行專業(yè)從事普惠金融的客戶經(jīng)理不到300人，人均管理客戶300多戶，生產(chǎn)效率在全球都居于前列。此外，深圳建行還依托金融科技，運(yùn)用行內(nèi)、行外大數(shù)據(jù)建立模型，實(shí)現(xiàn)貸前、中、后全流程智能風(fēng)控，創(chuàng)新推出具有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因、金融科技屬性的“云快貸”普惠模式：引入行內(nèi)外工商、稅務(wù)、信用、交易、司法五大類數(shù)據(jù)指標(biāo)，建立大數(shù)據(jù)合規(guī)審查模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像，過濾風(fēng)險客戶。
在大數(shù)據(jù)運(yùn)用基礎(chǔ)之上，深圳建行根據(jù)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和特點(diǎn)，首創(chuàng)信貸工廠模式，集約經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)一站式辦理，工廠操作精益求精，首創(chuàng)推出7*24小時智能交單柜、商機(jī)流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、流程監(jiān)測系統(tǒng)、全線上抵押登記、普惠客群管理平臺等多項創(chuàng)新，累計208次調(diào)整優(yōu)化。
同時，深圳建行還首創(chuàng)推出無還本續(xù)貸，零成本轉(zhuǎn)貸，減少過橋資金成本；首創(chuàng)推出委外訴訟、委外催收，進(jìn)一步解放客戶經(jīng)理生產(chǎn)力。
綜上所述，記者發(fā)現(xiàn)，深圳建行普惠金融“云快貸”新模式創(chuàng)新之處在于：以專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化降低小企業(yè)貸款操作成本，以金融科技、大數(shù)據(jù)運(yùn)用和流程再造提升客戶精準(zhǔn)識別能力，有效破解信息不對稱、人力瓶頸等難題。
2022年，鄭靜的公司又急需擴(kuò)張規(guī)模，她將其名下的另一套房子辦理抵押云貸585萬元。2023年，其公司品牌連鎖門店擴(kuò)展到3家，校區(qū)總面積達(dá)到了1500多平，學(xué)員總?cè)藬?shù)1000多人。
“急需的資金到位，公司得以順利擴(kuò)張。”鄭靜長舒了一口氣，她還介紹了4個朋友辦理抵押云貸。
場景普惠，解決無抵押無擔(dān)保難題
但值得注意的是，上述融資服務(wù)模式解決了絕大部分有抵押的小微企業(yè)融資難題，但是無抵押無擔(dān)保的小微企業(yè)依舊很難獲得銀行融資。
如何高效對接無抵押無擔(dān)保小微企業(yè)的信貸需求，覆蓋更多的普惠群體，是商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)亟須破解的難題，“場景普惠”或能緩解上述難題。
場景普惠是“一場景一方案”，量身定制金融服務(wù)方案，以信用為主，針對小微企業(yè)經(jīng)營具體場景,依托產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺,運(yùn)用各種技術(shù)手段，收集信息流、物流、資金流等“三流”信息，通過實(shí)時的信息交互及閉環(huán)管理，建立授信模型為交易提供融資服務(wù)。
以汽車銷售場景為例，自疫情發(fā)生以來，汽車行業(yè)供需兩端均受到巨大沖擊，全國多地出現(xiàn)“提車難”問題，暴露了經(jīng)銷商的資金困境。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2020年，我國汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)2522.5萬輛和2531.1萬輛，同比下降2%和1.9%，與上年相比，分別收窄5.5個百分點(diǎn)和6.3個百分點(diǎn)。
“不是不給車，是拿車太難了，賣車?yán)麧櫳伲鲃淤Y金捉襟見肘了?！蹦称囦N售公司老板如是說。
“我們得知后，馬上聯(lián)系客戶深入調(diào)研，了解發(fā)現(xiàn)用戶提不到車的根本原因是因為‘周轉(zhuǎn)很快，緊缺資金，貸不到款’?！鄙钲诮ㄐ锌蛻艚?jīng)理稱。
記者了解到，針對中小經(jīng)銷商面臨的資金難題，深圳建行與賣好車平臺聯(lián)合推出了立足于汽車服務(wù)鏈條的普惠金融服務(wù)。采用物聯(lián)網(wǎng)、智能倉儲及區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合深圳建行對客戶賬戶的定向劃轉(zhuǎn)、智數(shù)動查對標(biāo)的汽車實(shí)現(xiàn)流程監(jiān)管，嚴(yán)格把握貸款資金流向及回籠，做到了信息流、資金流、物流的三流“閉環(huán)”，保障了交易真實(shí)性及資金安全性。
歷時5個月的方案對接和系統(tǒng)開發(fā)，該項目于2020年4月上線，累計微迭代45次。運(yùn)營近3年發(fā)放58349筆信用貸款，累計發(fā)放金額157億元，筆均27萬元，平均用款周期41天，滿足小B端車商“短、頻、急”的交易融資需求，轉(zhuǎn)化交易數(shù)據(jù)為實(shí)實(shí)在在的商業(yè)價值。
“一個場景的運(yùn)營包括業(yè)務(wù)洽談、方案設(shè)計、系統(tǒng)對接、落地實(shí)施、模型運(yùn)行與優(yōu)化、貸后管理等過程，分支行業(yè)務(wù)人員與科技人員共同參與其中，每個場景的開發(fā)都是對產(chǎn)品經(jīng)理的一次考驗，產(chǎn)品經(jīng)理對項目不斷迭代升級，滿足市場需求，開展持續(xù)經(jīng)營，不斷下沉金融服務(wù)，提質(zhì)擴(kuò)面?！鄙钲诮ㄐ衅栈萁鹑谑聵I(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。
據(jù)統(tǒng)計，目前深圳分行已對接場景超100個，合作額度近500億元，覆蓋小微企業(yè)超7000家，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，累計投放706億元，累計投放筆數(shù)15.9萬筆，單筆業(yè)務(wù)金額44萬元，單筆業(yè)務(wù)金額較小，單筆貸款平均期限73天，貸款期限較短，符合小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)“短、小、頻、急”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。
足不出戶，提高普惠金融可獲得性
2022年9月，深圳市志強(qiáng)精密科技有限公司接到了一通深圳建行客戶經(jīng)理打來的電話，說有一筆信用貸款可以提供，不需要到銀行即可辦理。
“抱著試一試的態(tài)度，我們就接受了建行的邀請?！鄙鲜龉径麻L李邦憲稱。深圳建行客戶經(jīng)理便向公司現(xiàn)場收取了貸款所需要的材料。一周內(nèi)，公司申請的300萬元信用貸款準(zhǔn)時到賬。
李邦憲非常詫異，“以前去銀行申請貸款，跑個幾趟是常有的事，沒想到這次竟然足不出戶就可以申請到貸款?！?br /> 上述志強(qiáng)精密足不出戶便獲得的貸款產(chǎn)品是深圳市科創(chuàng)委與深圳建行聯(lián)合推出的一款針對國家高新技術(shù)企業(yè)的全流程線上普惠金融貸款產(chǎn)品“高企貸”。
記者從深圳市科技創(chuàng)新委員會了解到，“高企貸”貸款服務(wù)采用“邀約制”。首批“高企貸”面向1000余家符合條件的2021年首次獲得高新技術(shù)企業(yè)資格的企業(yè)，單個企業(yè)最高貸款額度500萬元，貸款總額度超過10億元。
“邀約制”意味著企業(yè)只要接到建行電話，通過“惠懂你”手機(jī)APP線上申請即可貸到款，消除了貸款可能不獲批的不確定性，這樣大大節(jié)約了企業(yè)的時間成本和機(jī)會成本。如何提高普惠金融的可獲得性，讓巨大的信貸資源精準(zhǔn)滴灌至小微企業(yè)，是所有銀行機(jī)構(gòu)值得深入思考的問題。
深圳建行的做法或可值得借鑒。據(jù)其介紹，首先，深圳建行依靠金融科技的力量打通小微企業(yè)貸款的“最后一公里”，集中優(yōu)質(zhì)人才，成立金融科技中心和E貸經(jīng)營中心，針對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)場景和使用習(xí)慣，打造線上化和數(shù)字化服務(wù)平臺，依托后臺大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)秒批秒放。
中銀協(xié)的行業(yè)調(diào)研顯示，依托數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為銀行業(yè)廣泛共識并納入到戰(zhàn)略部署中。
其次，普惠業(yè)務(wù)的核心能力是客戶的精準(zhǔn)識別能力，要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識別，大數(shù)據(jù)的獲得和應(yīng)用能力是關(guān)鍵?；诖?，深圳建行與深圳市征信服務(wù)有限公司成立聯(lián)合實(shí)驗室，通過智慧政務(wù)向有關(guān)部門提供金融科技服務(wù)，以合法合規(guī)的方式獲取授信需要的數(shù)據(jù)。
“我們的目標(biāo)是共同支持小微企業(yè)，紓解普惠難題，取得共識的合作者越來越多”，深圳建行還以合作共享的理念與上百個平臺進(jìn)行合作，借助平臺的大數(shù)據(jù)、客戶資源和風(fēng)險監(jiān)控能力與平臺合作共贏。
記者了解到，歷經(jīng)數(shù)年深耕細(xì)作，深圳建行普惠金融連續(xù)多年穩(wěn)居系統(tǒng)和同業(yè)“雙第一”，已成為分行三大資產(chǎn)板塊之一，不良率保持在0.6%左右。據(jù)統(tǒng)計，分行17家二級分支行中，有4家支行普惠余額超300億元，8家支行普惠余額超200億元，10家支行普惠余額超100億元。
深圳建行提出普惠金融是分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基石，在全行實(shí)施“穩(wěn)基工程”，全面夯實(shí)“大普惠”業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；依托金融科技和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，開展圈鏈?zhǔn)綘I銷，運(yùn)用“數(shù)字化、平臺化”打法促進(jìn)普惠業(yè)務(wù)拓維升級，賦能“新普惠”發(fā)展；持續(xù)傳導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營理念，不斷提升業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理能力，筑牢風(fēng)控底板，構(gòu)建“強(qiáng)普惠”格局。

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