消費(fèi)額度套現(xiàn)瘋狂：平臺放水中介上量，消費(fèi)券也被“薅羊毛 ...

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文 | 木子

最近，你缺錢嗎？受疫情影響，許多人錢包大幅縮水，在此背景下，各種“套現(xiàn)”亦變得火熱。


如今，套現(xiàn)已不再是信用卡的專屬詞匯，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的繁榮，不少人打起了支付寶花唄、京東白條等產(chǎn)品的壞主意，他們通過一系列違規(guī)操作，將消費(fèi)額度套取出來，移作它用，并形成了一個分工嚴(yán)密的產(chǎn)業(yè)鏈。

不僅如此，部分消費(fèi)分期平臺還開啟了“大數(shù)據(jù)殺熟”的新玩法，趁機(jī)放水上量，甚至近期各地發(fā)放的政府消費(fèi)券也成了一些套現(xiàn)中介薅羊毛的對象。

監(jiān)管重拳出擊，套現(xiàn)灰產(chǎn)仍屢禁不絕，已成為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展的一大毒瘤。

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套現(xiàn)瘋狂，消費(fèi)券也被“薅羊毛”

一提起套現(xiàn)，我們最熟知的套現(xiàn)就是信用卡套現(xiàn)，只需要一個POS機(jī)就能把卡里的錢刷出來。

若無信用卡或借無可借又急需資金，那么一部分人便想著將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的消費(fèi)額度進(jìn)行套現(xiàn)，支付寶花唄、京東白條、蘇寧任性付等熱門產(chǎn)品便成了被套的重點(diǎn)對象。

比較常見的套現(xiàn)方式是，用戶自己用花唄或白條買東西后，然后轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，例如購買充值卡、油卡、手機(jī)之類的商品，然后在閑魚等二手平臺售賣。這種方式相對來說比較安全，缺點(diǎn)是比較麻煩。

而有的用戶求省事，于是便和商家商量好，利用商家的收款碼付款后，商家扣除一定的手續(xù)費(fèi)后將費(fèi)用返還給套現(xiàn)人，或者和朋友利用支付寶收款碼相互套花唄。

“現(xiàn)在花唄付款150元以下是沒有手續(xù)費(fèi)的，但相互套容易出事?！?/strong>套現(xiàn)中介劉波對消金社表示。

所謂的“出事”，也就是被支付寶風(fēng)控。

一位商家利用自己的商家碼給朋友進(jìn)行花唄套現(xiàn)1000元，之后直接支付寶轉(zhuǎn)賬，第三天花唄就被封了?！耙幌伦佑绊懙搅俗约海那椴皇呛苊利?，的確深深地體會到了支付寶風(fēng)控的強(qiáng)大?！痹撋碳冶硎?。

螞蟻金服安全管理相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，螞蟻金服建立了一套嚴(yán)密的花唄反套現(xiàn)體系，通過風(fēng)控模型、文本挖掘技術(shù)，以及資金異動監(jiān)測等，對淘寶商戶進(jìn)行反套現(xiàn)識別，商家一經(jīng)被核實(shí)參與套現(xiàn)，會被禁止使用花唄，情節(jié)嚴(yán)重的還會被凍結(jié)賬戶資金。

而被限制的花唄，不僅線下不能再用于消費(fèi)支付，線上其它電商平臺也沒法使用，只能在阿里旗下的淘寶、天貓上購物，而此時用戶若還想進(jìn)行套現(xiàn)，一般就會聯(lián)系中介處理。

“根據(jù)返款時間、金額的不同，被風(fēng)控的花唄，我們收12%—15%的手續(xù)費(fèi)，正常使用的，費(fèi)率是5%—8%，白條收費(fèi)是12—14個點(diǎn)?！眲⒉ǜ嬖V消金社，如果客戶想讓交易更加真實(shí)，模擬真實(shí)購物，需要商品物流出庫后才能到賬，而如果做“秒返”，掃碼支付后，資金能瞬間返回到賬。

劉波表示，現(xiàn)在支付寶和京東白條風(fēng)控挺嚴(yán)的，不少套現(xiàn)人的花唄都被風(fēng)控了，因此他們在幫人套現(xiàn)之前都要先用測試二維碼看是否其花唄和白條被風(fēng)控。

https://3.cn/10-0eAkpe (二維碼自動識別)

白條套現(xiàn)測試碼，圖片由劉波提供

而為了避免風(fēng)險，劉波表示，在掃碼套現(xiàn)時，他們一般都會要求套現(xiàn)人關(guān)閉WIFI無線網(wǎng)和手機(jī)定位，金額最好不要整數(shù)以6789結(jié)尾。

“如果每次套現(xiàn)額度太小的話，容易被風(fēng)控，所以我們一般建議用戶套大額。那些用帶收款碼的POS機(jī)自己來套的人，每次只能套幾百，小額多次便容易出事，這也是用戶找我們的原因。只要按照我們的提示操作，后期按時還款，無風(fēng)險，有保障?！眲⒉ㄕf道。

套完信用卡，再套消費(fèi)金融平臺的消費(fèi)額度，近期一些人甚至將套現(xiàn)的目標(biāo)還瞄準(zhǔn)了政府消費(fèi)券。

具體操作方式是：例如套取10元的消費(fèi)券，套現(xiàn)人先找到合作商家，然后通過第三方支付平臺向商家支付30元，加上10元消費(fèi)券，商家實(shí)際收到40元，當(dāng)場可返還35元到38元現(xiàn)金，剩余2元到5元作為商家收取的套現(xiàn)“手續(xù)費(fèi)”。

“當(dāng)下政府消費(fèi)券的發(fā)放，也在某種程度上刺激了套現(xiàn)業(yè)務(wù)?！?/strong>公眾號“黑鏡君”主理人對消金社表示，政策為了普惠，消費(fèi)券被設(shè)置得門檻夠低、數(shù)量夠多、金額夠大，套現(xiàn)者和套現(xiàn)商戶的參與熱情高，最后還是政府買單。


套現(xiàn)風(fēng)險與平臺新玩法

雖然套現(xiàn)能夠解決一時錢緊的困難，但卻隱藏著幾個痛點(diǎn)和風(fēng)險。

首先，套現(xiàn)人需承擔(dān)高額的費(fèi)率。按照花唄和京東白條對還款期的設(shè)定，最長分別為41天和30天，套現(xiàn)1萬元，假如手續(xù)費(fèi)為12%，也就是說，為了1萬塊錢的約一個月使用權(quán)，你要付出1200元的代價。如果按照借款年化利率來計算，則超過了140%。

“其實(shí)花唄、白條、任性付套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)都很高，但是對很多人來說，它們沒有門檻，并且比其它那些不知名的現(xiàn)金貸平臺安全，所以很多人在急用錢時還會選擇它們?！眲⒉ū硎尽?br />
其次，套現(xiàn)人的花唄或白條存在被風(fēng)控的風(fēng)險。輕則降額或賬號受限，重則賬號直接被封、被凍結(jié)。

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某套現(xiàn)用戶花唄被凍結(jié)

值得注意的是，套現(xiàn)還存在被詐騙風(fēng)險。

劉麗因疫情期間無法上班，資金周轉(zhuǎn)有點(diǎn)困難，看到朋友圈有人發(fā)布花唄、京東白條的套現(xiàn)的廣告，想著朋友圈的人應(yīng)該很靠譜，就和對方表達(dá)了想要套現(xiàn)的意愿。

與對方溝通后，劉麗按照對方要求用白條掃碼支付3000元到指定賬戶，令劉麗沒想到的是，付款成功后，不僅套現(xiàn)款沒有到賬，微信瞬間還被對方拉黑，原來談好的幾個點(diǎn)的套現(xiàn)費(fèi)率一下就變成了100%。

劉麗遇到的則是一次典型的套現(xiàn)詐騙。業(yè)內(nèi)資深人士張勇表示，“替人套現(xiàn)屬于違法行為，目前這一塊的水非常深，真假混雜，一般人難以識別。”

而套現(xiàn)除了有被騙的風(fēng)險，若蓄意套取政府消費(fèi)券，將會受到嚴(yán)厲打擊。

針對部分商戶和個人惡意套現(xiàn)政府消費(fèi)券的行為，近日包括武漢、鄭州等在內(nèi)的多地商務(wù)局已發(fā)布通告，表示嚴(yán)禁通過虛假交易進(jìn)行消費(fèi)券套現(xiàn)，同時取消了一批商戶和個人的參與資格，并通過大數(shù)據(jù)手段監(jiān)測異常交易，堅決打擊惡意“薅羊毛”的行為。

消金社發(fā)現(xiàn)，不合規(guī)套現(xiàn)行為在遭遇打壓的同時，部分消費(fèi)分期平臺卻開啟了“大數(shù)據(jù)殺熟”的新玩法。

近期套現(xiàn)中介圈熱傳，趣店旗下互聯(lián)網(wǎng)分期平臺來分期疑似放水，套現(xiàn)客戶可大量上單。

具體套現(xiàn)流程是：套現(xiàn)人先用購物額度下單購買小額商品，平臺發(fā)貨后再聯(lián)系中介跟進(jìn)，中介會按照客戶授信額度選定商城產(chǎn)品，并推送給套現(xiàn)客戶下單。

套現(xiàn)客戶收到鏈接后，點(diǎn)開鏈接自行下單（商品價格與中介推送價格有出入），成功支付后截圖發(fā)給中介跟進(jìn)，中介收貨后扣除手續(xù)費(fèi)后，再返回套現(xiàn)客戶現(xiàn)金。

為什么不同套現(xiàn)客戶收到中介推送的鏈接，商品價格會有所不同呢？

“來分期是以個人資質(zhì)來定義商品價格高低的，類似‘大數(shù)據(jù)殺熟’?！?/strong>張勇對消金社表示，這種模式通過借款人信用資質(zhì)評級，然后購物商城看人下菜，依據(jù)客戶資質(zhì)設(shè)定不同的售價，而用戶將購物額度變現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上是變相借款。這在形式上規(guī)避了監(jiān)管政策，但是否觸犯其他法律規(guī)定有待商榷。

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套現(xiàn)中介朋友圈發(fā)布來分期額度套現(xiàn)廣告

張勇表示，目前套現(xiàn)中介圈十分活躍，都在大力推這個，近期來分期商城的交易量肯定蹭蹭往上漲，“目前還暫未發(fā)現(xiàn)平臺對此采取風(fēng)控手段，也說不定就是趣店來分期故意玩的，放水才好上量嘛?！?br />

套現(xiàn)為何屢禁不絕？

支付寶花唄、京東白條、蘇寧任性付等產(chǎn)品的核心邏輯類似于信用卡，先消費(fèi)后還款，本質(zhì)上是一種基于消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品，是鼓勵消費(fèi)者提升購買欲的一大利器。

與信用卡相比，這種產(chǎn)品使用起來更方便，獲取額度更容易，尤其受到年輕人的青睞。以支付寶為例，全球用戶數(shù)量超12億，其中花唄用戶超3億，以年輕人居多。根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)，目前花唄貸款總額已超過3000億元人民幣，其中，超過41%的用戶是90后。

支付寶雖有著嚴(yán)格的風(fēng)控體系，但“上有政策下有對策”，依舊無法完全避免套現(xiàn)行為的發(fā)生。

有業(yè)內(nèi)人士估計，其實(shí)三分之一的信用卡、消費(fèi)額度都有套現(xiàn)需求，保守估計，套現(xiàn)人群有數(shù)千萬來計算，這都是一個每年千億的市場，僅支付寶花唄套現(xiàn)的交易量，估算每天最少有大幾千萬。

公眾號“黑鏡君”主理人向消金社表示，消費(fèi)額度套現(xiàn)行業(yè)龍蛇混雜，包括套現(xiàn)商戶、碼商、平臺服務(wù)商、推廣中介、套現(xiàn)客戶等，它們各自扮演了產(chǎn)業(yè)鏈上的不同角色，而目前套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈正呈現(xiàn)線上、成規(guī)模、組織化的特點(diǎn)，形成了一套嚴(yán)密的流程，可演繹模擬一整套真實(shí)消費(fèi)交易場景，平臺很難發(fā)現(xiàn)其中的真?zhèn)巍?br />

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消費(fèi)額度套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈，圖片由“黑鏡君”提供

事實(shí)上，監(jiān)管部門近年來也強(qiáng)化了對非法套現(xiàn)的打擊力度。

2017年底，全國首例因為利用“花唄”進(jìn)行非法套現(xiàn)的案件在重慶宣判，90后杜某跟他的同伙在電商平臺通過虛假交易的方式為他人套現(xiàn)共計470余萬元，從中收取手續(xù)費(fèi)共計40余萬元。杜某某被法院判定非法經(jīng)營“資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，構(gòu)成非法經(jīng)營罪，一審判處有期徒刑兩年六個月，并處罰金三萬元。

負(fù)責(zé)該案件的重慶市江北區(qū)人民檢察院工作人員蔡明洋在接受媒體采訪時表示，“‘花唄’作為一款互聯(lián)網(wǎng)時代的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，生而具有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬色彩，不具備磁條卡或芯片卡等實(shí)物載體。但從根本上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，利用‘花唄’通過虛假交易套現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上仍是一種未經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的資金支付結(jié)算行為。”

自2017年杜某的花唄套現(xiàn)首例量罪入刑以來，陸續(xù)公布的套現(xiàn)宣判案例已有數(shù)十起，然而，套現(xiàn)入刑的案件似乎還沒有對套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者形成足夠的震懾。消金社注意到，目前市場上利用支付寶花唄、京東白條等進(jìn)行套現(xiàn)的現(xiàn)象依然猖狂。

在張勇看來，之所以互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)現(xiàn)象屢禁不止，很重要的原因是一部人對套現(xiàn)形成了需求，而且對資金需求的體量十分龐大。“這些產(chǎn)品申請門檻低、用戶基數(shù)大，而接觸這些產(chǎn)品的用戶并不都是需要購物的，許多都需要現(xiàn)金，例如學(xué)生群體或小商戶生意周轉(zhuǎn)不開等，而他們通過正規(guī)渠道獲得資金的難度較大。”

張勇表示，要真正治理此類套現(xiàn)亂象，不僅要向用戶廣泛宣傳套現(xiàn)的違法性，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷升級技術(shù)，加大打擊力度，不能采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度來希望提升流量和交易量。同時，還需要監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。

今年3月26日，騰訊旗下的信用支付產(chǎn)品“分付”正式上線，對標(biāo)花唄，有網(wǎng)友調(diào)侃表示：“又多了一個選擇，剛好可以用來還支付寶花唄?！?br />
巨頭入局，消費(fèi)額度套現(xiàn)市場又將發(fā)生怎樣的變化？這需要時間來給出答案。
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