征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小米搞機(jī)員

前置條件：

現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定：數(shù)據(jù)尤其是信貸等信用信息數(shù)據(jù)，不可以直接在非征信機(jī)構(gòu)之外直接共享。
1. 征信體系

1.1 中國(guó)征信業(yè)務(wù)

從2015年開始， 中國(guó)監(jiān)管對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)進(jìn)行了一系列監(jiān)管嘗試， 經(jīng)歷了八家機(jī)構(gòu)分散試點(diǎn)、 行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭百行征信 、國(guó)資與少數(shù)龍頭平臺(tái)合作 （樸道征信）的幾個(gè)模式。 由于征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該保持獨(dú)立和公平性，并且對(duì)保護(hù)信用信息安全有重要的責(zé)任， 結(jié)合此前八家分散試點(diǎn)的情況， 國(guó)資可能繼續(xù)在征信機(jī)構(gòu)中扮演重要角色 。龍頭平臺(tái)公司可能會(huì)采取與國(guó)資合作的模式申設(shè)個(gè)人征信公司 。

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資料來(lái)源：華泰研究

具體的模式可能需要行業(yè)參與者與監(jiān)管共同探索。 大致的模式可能是助貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)之間將通過(guò)持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息傳遞， 平臺(tái) 依舊是信息的入口， 經(jīng)授權(quán)后將需要的信息提供給征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)結(jié)合不同來(lái)源 的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估， 將評(píng)級(jí)結(jié)果與金融機(jī)構(gòu)分享金融機(jī)構(gòu)最后根據(jù)自身的風(fēng)控模型決定是否放款以及利率。

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資料來(lái)源：人民銀行，華泰研究

不同平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型以及使用的數(shù)據(jù)存在一定差異，不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好也不同平臺(tái) 、征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)合作中如何調(diào)和個(gè)性化的需求可能也需要不斷探索 。 此外 ，純 輕資產(chǎn) 助貸 模式的平臺(tái)在風(fēng)控和精準(zhǔn)匹配方面的作用可能會(huì)下降這也取決于征信機(jī)構(gòu)在風(fēng)控方面可以起到多大的實(shí)質(zhì)性作用 。
征信行業(yè)尚不存在一套能夠廣為接受的征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不同的征信機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)內(nèi)容、采集途徑、采集方式以及數(shù)據(jù)的分析和處理方式均各有不同。現(xiàn)實(shí)中，新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因業(yè)務(wù)規(guī)模需求，往往按照各自的征信標(biāo)準(zhǔn)，由此產(chǎn)生的信用級(jí)別呈現(xiàn)個(gè)別化、隨意性等特點(diǎn)，致使該標(biāo)準(zhǔn)不僅不具有長(zhǎng)期時(shí)效性，而且容易引發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過(guò)度授信問(wèn)題進(jìn)而滋生多頭借貸與共債風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，難以形成一致的信用等級(jí)結(jié)論，影響信息資源的整合和利用效率。

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資料來(lái)源：世界銀行，華泰研究

監(jiān)管：人民銀行征信管理局是征信行業(yè)的監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對(duì)征信業(yè)和信用評(píng)級(jí)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管推動(dòng)建立覆蓋全社會(huì)的征信體系、承擔(dān)征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和對(duì)外開放的管理工作。征信體系相關(guān)的法律法規(guī)包括《民法典》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等，以及 2013 年以來(lái)陸續(xù)出臺(tái)的針對(duì)征信行業(yè)的 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 、《 征信機(jī)構(gòu)管理辦法 》 和《 征信業(yè)務(wù)管理辦法 》等。
征信服務(wù)商：征信機(jī)構(gòu)與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不同。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要關(guān)注單個(gè)公司的大額信用，對(duì)公司運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、治理等進(jìn)行深入分析，并給出信用評(píng)級(jí)。征信機(jī)構(gòu)更多的關(guān)注大樣本的小額信用。世界銀行對(duì)征信服務(wù)商分為三類，信用登記（一般出于監(jiān)管目的，對(duì)金融機(jī)構(gòu)一定規(guī)模以上的信貸信息進(jìn)行強(qiáng)制性登記），征信局（個(gè)人征信）和商業(yè)信用評(píng)估（企業(yè)征信）。人民銀行征信中心的全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)扮演了信用登記、征信局和商業(yè)信用評(píng)估三個(gè)角色。百行征信和樸道征信是持牌市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是企業(yè)征信備案機(jī)構(gòu)。
信息提供者：金融機(jī)構(gòu)，包括從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、租賃公司、汽車金融公司、小貸公司、融資擔(dān)保公司等）和保險(xiǎn)證券公司是主要的信用信息提供者。此外，政府部門、電信運(yùn)營(yíng)商、公用事業(yè)部門、零售商、支付機(jī)構(gòu)等也是常見的信息來(lái)源。隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的發(fā)展，信貸以外的替代數(shù)據(jù)的邊界得到擴(kuò)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和第三方數(shù)據(jù)提供商也成為征信信息來(lái)源。
征信信息使用者場(chǎng)景 ：金融機(jī)構(gòu)查詢信息主體的信用信息，主要用于信貸等業(yè)務(wù)。此外金融監(jiān)管、反欺詐、員工錄用等也 是常見的征信信息使用場(chǎng)景。
互金平臺(tái)金融科技公司 目前在征信體系里的定位并不明確，扮演多個(gè)角色?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)在自身生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)生大量高頻數(shù)據(jù)讓他們成為數(shù)據(jù)來(lái)源，基于內(nèi)部或外部數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析扮演征信機(jī)構(gòu)的角色，基于信用分析結(jié)果發(fā)放貸款或者承擔(dān)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)成為信息使用者。隨著征信業(yè)務(wù)整改的推進(jìn)以及市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，互金平臺(tái)目前部分與征信相關(guān)的業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)調(diào)整，平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的定位有望變的更加清晰。

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資料來(lái)源：華泰研究

1.2 日本征信體系

由于信用文化與歐美不同，日本形成了獨(dú)特的，以行業(yè)協(xié)會(huì)為主導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作并存的混合業(yè)態(tài)。1950-2000年征信行業(yè)快速發(fā)展， 日本形成了以全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心（BIC）、株式會(huì)社日本信息中心（JICC）和信用信息中心 （CIC）三大信用信息中心為主的個(gè)人征信格局 ，并且在 1987年，三家機(jī)構(gòu)的 通過(guò)跨行業(yè)的信用信息共享網(wǎng)絡(luò) CRIN 實(shí)現(xiàn)了信息的共享交換。這意味著個(gè)人消費(fèi)信用等信息直接與銀行和政府征信捆綁，極大地增加了消費(fèi)交易行為中的信用違約成本，使消費(fèi)者能夠?qū)Ｗ⒂诙纸灰妆旧?，而不過(guò)分擔(dān)心信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

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資料來(lái)源：中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，華泰研究

1.3 韓國(guó)征信

第一信息共享具有強(qiáng)制性。即金融機(jī)構(gòu)必須將信用信息報(bào)送至KFB（韓國(guó)銀行聯(lián)合會(huì)），KFB 再將所得信息分享給私營(yíng)征信公司，從而促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。2003 年韓國(guó)政府對(duì)信息共享有了新的要求，即擁有信息主體4 家及以上金融機(jī)構(gòu)賬戶信息需要通過(guò)KFB 平臺(tái)進(jìn)行信息共享，賬戶信息包括銀行卡信息、收入信息、欠款信息等。2012年則更改為擁有信息主體2 家及以上的金融機(jī)構(gòu)賬戶信息就需要進(jìn)行信息共享。第二行業(yè)內(nèi)部信息共享。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)或政府平臺(tái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部信息共享。第三征信公司通過(guò)商業(yè)合同收集其他信息，實(shí)現(xiàn)信息整合。
將個(gè)人信用以分?jǐn)?shù)0 ～ 1000 分劃分標(biāo)準(zhǔn)，共分為1 ～ 10 共十個(gè)等級(jí)，其中1 級(jí)信用最優(yōu)，10 級(jí)信用最差，一般7 級(jí)～ 10級(jí)會(huì)被視為信用不良。一旦成為信用不良者，個(gè)人基本就與韓國(guó)金融業(yè)無(wú)緣。韓國(guó)征信公司（KCB）在評(píng)估時(shí)較為重視負(fù)債，其負(fù)債權(quán)重占比35% ；而國(guó)家信息及信用評(píng)價(jià)有限公司（NICE）的評(píng)估體系中更看重滯納金額，權(quán)重占比約40%
為促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，韓國(guó)引入了“假名信息”的概念和內(nèi)容?！凹倜畔ⅰ笔侵竿ㄟ^(guò)刪除部分個(gè)人信息、替換部分或全部個(gè)人信息等方式處理后，在沒(méi)有附加額外信息的條件下無(wú)法識(shí)別信息主體身份的信息?！凹倜畔ⅰ钡淖R(shí)別性介于“個(gè)人信息”和“匿名信息”之間，也被稱為信息的“灰色地帶”。
為推動(dòng)個(gè)人信用信息的合理使用，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益的保障，韓國(guó)金融委員會(huì)在金融領(lǐng)域引入了“我的數(shù)據(jù)（My Data）”即本人信用信息管理公司。該業(yè)務(wù)是韓國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局順應(yīng)第四次工業(yè)革命的發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)金融科技發(fā)展的重要舉措，將對(duì)韓國(guó)金融行業(yè)產(chǎn)生重大影響。
“我的數(shù)據(jù)”概念是指信息主體的個(gè)人自己管控自己的信息，并把該信息積極能動(dòng)的應(yīng)用于信息管理、資產(chǎn)管理、健康管理等個(gè)人生活的一系列流程，也就是說(shuō)信息主體有權(quán)管理自己的信息，可以從金融機(jī)構(gòu)或有關(guān)部門下載個(gè)人金融數(shù)據(jù)，同時(shí)也可以要求數(shù)據(jù)產(chǎn)生機(jī)構(gòu)將自己的金融數(shù)據(jù)提供給第三方，作為自己征信情況的證明。為信息主體本人行使數(shù)據(jù)主權(quán)提供協(xié)助服務(wù)的業(yè)務(wù)就是“我的數(shù)據(jù)”業(yè)務(wù)。

2. 國(guó)外三大征信機(jī)構(gòu)發(fā)展概況[1]

目前益博睿、環(huán)聯(lián)和艾克飛（一般稱為１ 局、２ 局和３ 局） 并稱全球三大征信機(jī)構(gòu)。這國(guó)外三大征信機(jī)構(gòu)遵循市場(chǎng)化原則， 按照以營(yíng)利為目的模式運(yùn)營(yíng)， 具有信息技術(shù)水平先進(jìn)、產(chǎn)品種類豐富多樣、市場(chǎng)推廣全球化、渠道覆蓋多行業(yè)的特點(diǎn)。

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2.1 艾克飛公司

通過(guò)三個(gè)業(yè)務(wù)部門為消費(fèi)者和企業(yè)客戶提供服務(wù)， 分別為美國(guó)信息解決方案部、勞動(dòng)力解決方案部和國(guó)際部。其中， 美國(guó)信息解決方案部為美國(guó)消費(fèi)者和企業(yè)提供廣泛的解決方案， 內(nèi)容包括消費(fèi)者信用監(jiān)控和身份盜竊預(yù)防、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息分析和利用、商業(yè)身份認(rèn)定和商業(yè)欺詐解決、金融營(yíng)銷和分析服務(wù)。勞動(dòng)力解決方案部與美國(guó)政府和數(shù)千家企業(yè)合作， 提供人力資源、就業(yè)、稅務(wù)、管理和工資單相關(guān)服務(wù)。國(guó)際部利用獨(dú)特的數(shù)據(jù)源和分析， 為世界各地的消費(fèi)者、企業(yè)和政府提供更多的信貸和金融機(jī)會(huì)。每個(gè)業(yè)務(wù)部門都專注于獨(dú)特細(xì)分市場(chǎng)的需求， 與公司的戰(zhàn)略重點(diǎn)保持一致， 即加速創(chuàng)新并推廣基于艾克飛云構(gòu)建的新產(chǎn)品和服務(wù)。
2.2 環(huán)聯(lián)公司

主要在消費(fèi)領(lǐng)域提供決策支持和個(gè)性化服務(wù)。不僅提供本地解決方案， 還提供跨地區(qū)的全球解決方案以滿足客戶的獨(dú)特需求。對(duì)公業(yè)務(wù)主要面向金融服務(wù)、保險(xiǎn)、零售、電信等行業(yè)和政府， 幫助機(jī)構(gòu)用戶在各自領(lǐng)域內(nèi)運(yùn)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。個(gè)人業(yè)務(wù)主要面向消費(fèi)者。除在美國(guó)開展業(yè)務(wù)外， 還通過(guò)直接和間接渠道在印度、中國(guó)香港、南非和加拿大提供消費(fèi)品。
2.3 益博睿公司

益博睿是全球領(lǐng)先的信息服務(wù)公司， 向世界各地的客戶提供數(shù)據(jù)和分析工具。幫助消費(fèi)者了解個(gè)人信用、獲得金融服務(wù)， 助力企業(yè)做出更優(yōu)決策、發(fā)展業(yè)務(wù)， 協(xié)助機(jī)構(gòu)和個(gè)人防范身份被盜用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。自新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)， 為保證業(yè)務(wù)的連續(xù)性和交付時(shí)間， 在綜合考量居家辦公、線上交付、跨地域協(xié)作等因素后， 益博睿推出了一系列舉措， 包括： 在企業(yè)審查受捐助機(jī)構(gòu)時(shí)， 推出了相應(yīng)的減免政策； 精細(xì)化管理和盤活存量， 通過(guò)為銀行客戶提供催收系統(tǒng)解決方案， 打通催收瓶頸、提高催收效率。
國(guó)外三大征信機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)較為相似， 面向個(gè)人消費(fèi)者提供的產(chǎn)品和服務(wù)占總營(yíng)業(yè)收入的20%-25%， 提供的產(chǎn)品主要以個(gè)人信息為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)， 主要包括個(gè)人信用報(bào)告、信用評(píng)分、個(gè)人身份盜用防范等； 提供產(chǎn)品的方式有單獨(dú)提供自主研發(fā)的產(chǎn)品， 還有組合產(chǎn)品， 如３ 局征信評(píng)分； 提供產(chǎn)品的渠道包括自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)端應(yīng)用程序（APP） 等。國(guó)外三大征信機(jī)構(gòu)面向機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)占總營(yíng)業(yè)收入的75%-80％， 提供的產(chǎn)品基于數(shù)據(jù)和技術(shù)， 包括勞動(dòng)力解決方案、信息服務(wù)和決策分析服務(wù)等， 還特別為金融機(jī)構(gòu)提供交叉銷售服務(wù)。
艾克飛個(gè)人征信產(chǎn)品和服務(wù)主要分為基礎(chǔ)產(chǎn)品套餐、高級(jí)產(chǎn)品套餐、家庭產(chǎn)品套餐， 主要產(chǎn)品和服務(wù)包括信用報(bào)告和評(píng)分、個(gè)人信息盜竊防護(hù)服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)。每個(gè)套餐根據(jù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象的不同進(jìn)行差異定價(jià)。其中，個(gè)人信息包括身份證號(hào)碼、護(hù)照號(hào)碼、銀行賬號(hào)、信用卡／ 借記卡號(hào)碼、電子郵件地址和醫(yī)療身份證號(hào)碼。
與艾克飛提供的產(chǎn)品和服務(wù)相比， 環(huán)聯(lián)提供的個(gè)人產(chǎn)品沒(méi)有組合套餐產(chǎn)品和服務(wù)， 但內(nèi)容相似。環(huán)聯(lián)的個(gè)人產(chǎn)品分為兩大類， 即收費(fèi)產(chǎn)品和免費(fèi)產(chǎn)品。收費(fèi)產(chǎn)品包括信用評(píng)分監(jiān)控、反欺詐預(yù)警服務(wù)和在線評(píng)分模擬器； 免費(fèi)產(chǎn)品包括環(huán)聯(lián)信用報(bào)告、信用凍結(jié)、異議處理、預(yù)警產(chǎn)品、信用監(jiān)控和信用鎖定等。此外，環(huán)聯(lián)在提供產(chǎn)品的方式上增加了移動(dòng)端的服務(wù)。
與前兩大征信機(jī)構(gòu)相似， 益博睿提供的征信產(chǎn)品除傳統(tǒng)信用報(bào)告外， 還包括信用評(píng)分、收入細(xì)分、NTC評(píng)分指數(shù)、費(fèi)爾－艾薩克 豁免分和賬戶審查等服務(wù)。
從產(chǎn)品和服務(wù)的種類看， 國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)與國(guó)外征信機(jī)構(gòu)還存在一定差距。以艾克飛為例， 其提供的產(chǎn)品和服務(wù)從大類上看與國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)相似， 但細(xì)分到小類多達(dá)140多個(gè)， 是國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的10倍。由于產(chǎn)品的生命周期等原因， 國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)部分產(chǎn)品存量機(jī)構(gòu)用戶的查詢使用量在逐漸減少， 新用戶對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的需求不強(qiáng)烈， 產(chǎn)品功能亟待升級(jí)優(yōu)化。
從產(chǎn)品市場(chǎng)涉及的行業(yè)看， 國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)所涉及的領(lǐng)域不再局限于金融機(jī)構(gòu)的信貸領(lǐng)域，而是已經(jīng)涉及汽車、通信、公用事業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技、醫(yī)療保健、保險(xiǎn)、抵押貸款、專業(yè)服務(wù)、零售、電子商務(wù)和政府機(jī)構(gòu)等不同行業(yè)。而國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)還主要停留在面向金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)等信貸領(lǐng)域的行。
2.4 在線服務(wù)模式

益博睿重視不斷優(yōu)化其面向本人的手機(jī)APP和在線個(gè)人征信服務(wù)平臺(tái)功能，通過(guò)提供免費(fèi)信用報(bào)告和評(píng)分查詢、信用監(jiān)測(cè)、個(gè)人財(cái)務(wù)管理等服務(wù)場(chǎng)景，吸引消費(fèi)者成為其注冊(cè)用戶。益博睿在APP中新增了為缺少傳統(tǒng)信用記錄人群建立信用檔案的功能模塊，讓注冊(cè)用戶可實(shí)時(shí)授權(quán)其從合作銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商（如網(wǎng)飛）等獲取本人支付賬戶交易流水信息，如水、電、煤氣、網(wǎng)絡(luò)娛樂(lè)訂閱繳費(fèi)數(shù)據(jù)，建立信用檔案。通過(guò)與信貸機(jī)構(gòu)合作，為個(gè)人注冊(cè)用戶推送條件優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品而獲取營(yíng)利。益博睿在全球有個(gè)人注冊(cè)用戶1.1億，通過(guò)APP獲取本人授權(quán)從銀行獲取支付數(shù)據(jù)，增加消費(fèi)者獲取信貸機(jī)會(huì)、降低借貸利率。
環(huán)聯(lián)通過(guò)面向本人的征信服務(wù)APP，在獲得本人授權(quán)同意的情況下，利用銀行的開放銀行API，實(shí)時(shí)獲取銀行流水和余額等支付賬戶信息，進(jìn)行加工并對(duì)外提供服務(wù)。目前環(huán)聯(lián)獲取流水信息的賬戶類型包括個(gè)人活期賬戶和信用卡賬戶，未來(lái)可能拓展到儲(chǔ)蓄賬戶等其他賬戶類型。
可借鑒益博睿、環(huán)聯(lián)基于APP構(gòu)建開放銀行平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，直接從本人獲取授權(quán)從銀行調(diào)用其支付信息，提高替代數(shù)據(jù)采集便利，優(yōu)化消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，并幫助缺少信用記錄的個(gè)人建立信用檔案
3. 信用分[2]

3.1 FICO信用分模型

目前世界上最常使用的個(gè)人信用評(píng)分模型。艾可飛（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)(TransUnion)三大征信機(jī)構(gòu)都采用了FICO信用分來(lái)量化個(gè)人信用水平和風(fēng)險(xiǎn)，但每家征信機(jī)構(gòu)掌握的消費(fèi)者信息可能并不相同，用戶在這三家征信機(jī)構(gòu)的FICO評(píng)分也可能不同。FICO評(píng)分的實(shí)質(zhì)是應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用報(bào)告信息進(jìn)行量化分析，各部分因素大致權(quán)重為：信用償還歷史占35%，信用賬戶數(shù)占30%，使用信用時(shí)間長(zhǎng)短占15%，新開信用賬戶占10%，正在使用的信用組合類型占10%。其理論分值在300~850 分之間，評(píng)分越低，表明信用風(fēng)險(xiǎn)越大。。FICO系統(tǒng)中存放了7~10年的個(gè)人信用記錄，既包含了與銀行信用、商業(yè)信用有關(guān)的個(gè)人信用信息，又有其他公共部門的信息，保障了數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性、有效性和一致性。雖然美國(guó)法律禁止信用分作為拒絕提供服務(wù)的唯一理由，但FICO評(píng)分對(duì)于一個(gè)人是否能獲得服務(wù)的影響是巨大的。
在大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的新形勢(shì)下，艾可飛、益百利和環(huán)聯(lián)三家公司聯(lián)合創(chuàng)立的vantage LCC公司開發(fā)出vantage模型，為4000萬(wàn)個(gè)未納入傳統(tǒng)FICO評(píng)分系統(tǒng)的自然人提供信用評(píng)分。Vantage所用模型來(lái)源于三家公司的數(shù)據(jù)整合，而FICO模型則分別使用了三家公司各自的數(shù)據(jù)，Vantage Score旨在提高三家信用報(bào)告公司提供的信用評(píng)分之間的一致性。Vantage Score 4.0評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，不再為每個(gè)類別提供具體占比，而針對(duì)其重要程度進(jìn)行判別，將從總信用使用量、余額和可用信用，信用組合和經(jīng)驗(yàn)，付款歷史，信用記錄年齡及新賬戶5個(gè)維度對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)分。傳統(tǒng)征信主要用于金融信貸領(lǐng)域，而大數(shù)據(jù)征信與前者相比則更適用于生活領(lǐng)域，且數(shù)據(jù)來(lái)源更廣泛、信息維度更廣。
3.2 SCHUFA

SCHUFA是德國(guó)最常使用的個(gè)人信用記錄，全稱為Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung(信用權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)）。所有在德國(guó)注冊(cè)的人，其個(gè)人信譽(yù)將由德國(guó)最大的信貸機(jī)構(gòu)Schufa Holding AG（德國(guó)廈華公司）記錄并儲(chǔ)存，只要在德國(guó)開設(shè)銀行戶口，SCHUFA 評(píng)定就會(huì)自動(dòng)啟動(dòng)。個(gè)人SCHUFA值或SCHUFA報(bào)告也就象征著個(gè)人信譽(yù)評(píng)估值，用來(lái)衡量個(gè)人在履行財(cái)務(wù)義務(wù)時(shí)的可靠程度，以及能否在未來(lái)繼續(xù)履行這些義務(wù)的可能性。Schufa Holding AG作為德國(guó)最大的征信機(jī)構(gòu)，擁有德國(guó)最大的個(gè)人信息庫(kù)，占領(lǐng)了德國(guó)90%以上的個(gè)人信用市場(chǎng)。公司通過(guò)收集與企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評(píng)估，向顧客提供信用報(bào)告和信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。SCHUFA的發(fā)展基礎(chǔ)是德國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)崇尚的契約精神，無(wú)論個(gè)人之間、企業(yè)之間還是個(gè)人與企業(yè)之間，信任是訂立合同的前提，而合同的訂立是開展商業(yè)活動(dòng)的必備條件。
以SCHUFA出具的個(gè)人信用報(bào)告為例，包含了個(gè)人信用分值、評(píng)級(jí)等信息，表明個(gè)人財(cái)務(wù)的可靠性和履行付款義務(wù)的可能性，具有法律效力，是個(gè)人進(jìn)行租房、借貸和求職等活動(dòng)時(shí)的必備材料。它能夠搜集個(gè)人基本信息、租房記錄、犯罪記錄以及賬單、借貸的償付狀況等信息，但不體現(xiàn)個(gè)人的收入、存款、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣等。在同一家銀行或是多家銀行多次申請(qǐng)信用卡，特別是多次申請(qǐng)不通過(guò)時(shí)，個(gè)人SCHUFA值會(huì)自動(dòng)下降，甚至降為負(fù)值。因此，擁有多家銀行賬戶時(shí)新開戶需特別謹(jǐn)慎，同時(shí)在多家銀行開戶可能會(huì)對(duì)SCHUFA數(shù)值產(chǎn)生消極影響，信貸機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為該用戶賬戶太多、資金雜亂，難以及時(shí)還款。
3.3 J.Score&LINE Score

2017年瑞穗銀行與軟銀集團(tuán)合資成立的J.Score的發(fā)布，日本近年陸續(xù)出現(xiàn)對(duì)標(biāo)芝麻信用的信用評(píng)分服務(wù)。日本最大的社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商LINE在2019年推出LINE Score，利用LINE在移動(dòng)支付上的布局，實(shí)現(xiàn)從借款到支付一條龍的消費(fèi)貸款服務(wù)。但信用評(píng)分服務(wù)在日本國(guó)內(nèi)的滲透率、用戶增長(zhǎng)上表現(xiàn)差強(qiáng)人意。LINE所提供的服務(wù)依舊難以成為消費(fèi)者的首選，這就導(dǎo)致信用評(píng)分服務(wù)公司難以將分?jǐn)?shù)變?yōu)榉?wù)，而只能停滯于基于信用評(píng)分的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
3.4 國(guó)內(nèi)個(gè)人信用分

杭州“錢江分”-包含基本信息、遵紀(jì)守法、社會(huì)用信、商業(yè)用信、利社會(huì)行為、公共信用評(píng)價(jià)的6 大維度。
蘇州“桂花分”-基礎(chǔ)信息、穩(wěn)定信息、品德信息、資產(chǎn)信息、其他信息5大維度，根據(jù)戶籍、年齡、婚姻狀況、文化程度、社保繳納情況等22大類243個(gè)評(píng)分指標(biāo)項(xiàng)，對(duì)個(gè)人進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，形成個(gè)人信用畫像。
廈門“白鷺?lè)帧?，從基礎(chǔ)信息、守信正向、失信違約、信用修復(fù)、用信行為5個(gè)指標(biāo)維度設(shè)計(jì)市民信用評(píng)分模型。
鄭州“商鼎分”-依照歷史文化、正向?qū)?、主?dòng)參與、信用修復(fù)、信用穿透、客觀權(quán)威6大設(shè)計(jì)原則，從榮譽(yù)信息、社會(huì)公德、職責(zé)道德、家庭美德、法律法規(guī)5大評(píng)估維度。
中國(guó)人民銀行個(gè)人信用分-，分值區(qū)間為0分~1000分，分值越高表明信用越好、違約率越低。包含個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、本人聲明、異議處理、查詢記錄7個(gè)部分。
芝麻信用分-用戶守約記錄、行為積累、資產(chǎn)證明、身份證明、人脈關(guān)系5個(gè)維度，對(duì)個(gè)人進(jìn)行綜合評(píng)估體現(xiàn)出來(lái)的具體化的數(shù)字，范圍為350分~950分，分值越高代表在商業(yè)、生活等各類場(chǎng)景中的守約概率越高。
3.5 國(guó)內(nèi)信用評(píng)分存在的問(wèn)題與發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)的信用評(píng)分主要應(yīng)用于信貸審批階段，對(duì)于貸中的行為評(píng)分和貸后的催收評(píng)分，應(yīng)用不足，而且對(duì)于國(guó)外最新的信用評(píng)分熱點(diǎn)——償債能力評(píng)分（AffordabilityScore）還沒(méi)有涉及。即使個(gè)人征信機(jī)構(gòu)推出的基礎(chǔ)信用評(píng)分產(chǎn)品，往往也有幾十個(gè)到數(shù)百個(gè)。
4. 替代數(shù)據(jù)

4.1替代數(shù)據(jù)定義

國(guó)際征信委員會(huì)（International Committee of Credit Reporting）將傳統(tǒng)數(shù)據(jù)定義為個(gè)人履行其財(cái)務(wù)和其他類似義務(wù)的歷史，并認(rèn)為替代數(shù)據(jù)是通過(guò)技術(shù)平臺(tái)收集的可隨時(shí)獲得的數(shù)字化信息。世界銀行（The World Bank）認(rèn)為，替代數(shù)據(jù)并無(wú)普遍接受的統(tǒng)一定義，但認(rèn)為“通過(guò)數(shù)字手段獲得大量的數(shù)據(jù)”是一種共識(shí)。并未納入主流評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信用檔案的、通過(guò)數(shù)字技術(shù)可獲取的、具備信用性的信息。

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4.2 替代數(shù)據(jù)應(yīng)用

被運(yùn)用在征信領(lǐng)域，成為征信機(jī)構(gòu)構(gòu)筑數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的方向。在海外市場(chǎng)，具有代表性的主要基于替代數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析的公司包括 LenddoEFL （利用社交媒體、心理測(cè)評(píng)等數(shù)據(jù)），和Credi tvidya 主要分析手機(jī)使用信息，包括手機(jī)數(shù)據(jù)使用、短信、瀏覽器數(shù)據(jù)、位置信息等），這些征信機(jī)構(gòu)通過(guò)科技手段獲取和分析不同于傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)的新型數(shù)據(jù)，并以此形成相對(duì)于傳統(tǒng)征信局的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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征信數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)而言，美國(guó)政治經(jīng)濟(jì)研究理事會(huì)將覆蓋度（Coverage）、集中度（Concentration）和信用性質(zhì)（Credit-like）作為選取替代數(shù)據(jù)源的最相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，該種“3C”標(biāo)準(zhǔn)較為準(zhǔn)確地把握了替代數(shù)據(jù)源的采集特征。鑒于數(shù)據(jù)收集的可行性與效率，覆蓋度90%以上是其認(rèn)為納入數(shù)據(jù)源考慮的前提條件。
《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、
4.3 替代數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

替代數(shù)據(jù)[3]對(duì)“薄信用記錄”或“無(wú)信用記錄”群體的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有積極作用，在助力小微企業(yè)融資和低收入群體消費(fèi)信貸方面取得了較大成效，有助于金融機(jī)構(gòu)獲客、風(fēng)控、貸后管理等服務(wù)的提質(zhì)增效。替代數(shù)據(jù)能夠幫助增厚“信用隱形”群體信用檔案，拓寬提高信用評(píng)分與獲取優(yōu)質(zhì)信貸的渠道。但也存在著違規(guī)采集、越權(quán)使用、數(shù)據(jù)失真、隱私泄露等問(wèn)題。
大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的完善能夠優(yōu)化公司內(nèi)部人力資源結(jié)構(gòu)，使得大量前臺(tái)信貸人員被算法工程師所替代。而更加線上化的運(yùn)營(yíng)也會(huì)免去高額租金成本。金融科技貸款能夠加快貸方的信貸決策流程，并使借方能夠獲得更低價(jià)格的信貸。
大數(shù)據(jù)分析有助于消除人類決策中固有的主觀性與認(rèn)知偏見，促進(jìn)創(chuàng)新和實(shí)質(zhì)公平。
傳統(tǒng)的借貸信息通常不能反映信息主體最近的信用活動(dòng)，而替代數(shù)據(jù)內(nèi)容豐富、類型多樣，可以提供更多關(guān)于長(zhǎng)尾客戶的最新實(shí)時(shí)信息。在刻畫信息主體信用畫像方面，相比傳統(tǒng)信貸信息，替代數(shù)據(jù)的變化更為及時(shí)靈敏，展示出強(qiáng)大生命力和廣闊應(yīng)用前景。
一方面，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，替代數(shù)據(jù)便于授信機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握申貸者還款能力及信用狀況。另一方面，在貸中貸后管理環(huán)節(jié)，替代數(shù)據(jù)扮演著“吹哨人”角色，為授信機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)起到了良好預(yù)警作用。

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王麗麗,丁艷艷 & 王冬冬.(2022).數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的征信替代數(shù)據(jù)發(fā)展研究. 征信(01),53-58.

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王麗麗,丁艷艷 & 王冬冬.(2022).數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的征信替代數(shù)據(jù)發(fā)展研究. 征信(01),53-58.

學(xué)生群體可能并沒(méi)有太多申請(qǐng)貸款、還款記錄，但其豐富的社交網(wǎng)絡(luò)信息、電商消費(fèi)習(xí)慣甚至成績(jī)單等信息，都能
夠充分反映其所受的教育水平和理性程度。
4.4 替代數(shù)據(jù)存在問(wèn)題

信息采集共享不充分，存在信息藩籬
由于替代數(shù)據(jù)信息來(lái)源分散、應(yīng)用場(chǎng)景割裂，中國(guó)尚未建立起完善的替代數(shù)據(jù)共享機(jī)制，普遍存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，從而形成信息藩籬，不利于數(shù)據(jù)批量化處理和應(yīng)用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用替代數(shù)據(jù)成本較高，易產(chǎn)生重復(fù)授信、過(guò)度授信問(wèn)題，從而擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)敞口，影響長(zhǎng)尾客戶金融可得性。一是替代數(shù)據(jù)來(lái)源多頭分散、采集場(chǎng)景割裂、數(shù)據(jù)格式不一、存在大量冗余數(shù)據(jù)，由于目前缺少標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)接口規(guī)范，在數(shù)據(jù)采集基礎(chǔ)環(huán)節(jié)存在篩選復(fù)雜、錄入失誤、格式錯(cuò)誤等問(wèn)題，嚴(yán)重影響替代數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是支付結(jié)算類數(shù)據(jù)暫未開放共享。目前，中國(guó)信息主體尤其是長(zhǎng)尾客戶的支付結(jié)算類數(shù)據(jù)主要分布于各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，各金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算類數(shù)據(jù)尚處于相對(duì)獨(dú)立或封閉狀態(tài)，很難獲取長(zhǎng)尾客戶在其他機(jī)構(gòu)的替代數(shù)據(jù)并應(yīng)用于金融服務(wù)供給。三是政務(wù)類數(shù)據(jù)來(lái)源分散。我國(guó)的政務(wù)類數(shù)據(jù)大多分散于稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、社保、公積金等不同平臺(tái)，各家平臺(tái)出于對(duì)數(shù)據(jù)安全和內(nèi)部管理的考量，雖然掌握了海量的替代數(shù)據(jù)，但也都希望形成自己系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)閉環(huán)，與其他機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)的意愿較低，在相當(dāng)程度上影響了對(duì)替代數(shù)據(jù)的共享應(yīng)用。四是經(jīng)營(yíng)行為信息有效性不足。一方面，存在信息主體刻意制造或模仿某些行為，導(dǎo)致替代數(shù)據(jù)的真實(shí)性欠缺。另一方面，來(lái)源于各類企業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為信息，在數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用上，存在與隱私數(shù)據(jù)保護(hù)的矛盾，限制了此類數(shù)據(jù)的共享應(yīng)用。
一是對(duì)替代數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用力度不足，應(yīng)用領(lǐng)域狹窄，目前主要集中于信貸領(lǐng)域，未能向其他領(lǐng)域有效擴(kuò)展，替代數(shù)據(jù)巨大價(jià)值未能得到充分彰顯。二是尚未有效建立起基于風(fēng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)政策，信用狀況良好的長(zhǎng)尾客戶無(wú)法獲得低成本金融服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致信貸決策有失公允，影響長(zhǎng)尾客戶獲得感。三是未能構(gòu)建有針對(duì)性的替代數(shù)據(jù)應(yīng)用分析模型，缺少面向特定區(qū)域或特定行業(yè)長(zhǎng)尾客戶群體的定制化金融產(chǎn)品或服務(wù)。若利用相同的分析模型，可能會(huì)錯(cuò)誤低估信息主體償債能力，導(dǎo)致排除風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)誤高估則易催生過(guò)度負(fù)債的潛在風(fēng)險(xiǎn)。四是尚未充分發(fā)揮替代數(shù)據(jù)在貸中貸后管理方面的預(yù)警作用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸，不利于長(zhǎng)尾客戶金融可得性提升，影響我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)、穩(wěn)步改善。
4.5 對(duì)策
規(guī)范采集應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，提高征信有效供給一是明晰替代數(shù)據(jù)內(nèi)核及外延。要結(jié)合中國(guó)具體國(guó)情和替代數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)際，進(jìn)一步厘清替代數(shù)據(jù)采集邊界，通過(guò)梳理替代數(shù)據(jù)大類，合理下鉆數(shù)據(jù)小項(xiàng)，進(jìn)而規(guī)范采集行為，從嚴(yán)把控?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量。要結(jié)合替代數(shù)據(jù)采集難易程度，以及研判信息主體信用狀況能力強(qiáng)弱，科學(xué)合理制定替代數(shù)據(jù)采集優(yōu)先級(jí)別，全面梳理數(shù)據(jù)應(yīng)用清單，根據(jù)數(shù)據(jù)需求和問(wèn)題反饋動(dòng)態(tài)調(diào)整采集目錄。二是合理設(shè)置替代數(shù)據(jù)采集閾值。要在確保數(shù)據(jù)完整有效性和提高處理效率的基礎(chǔ)上，合理設(shè)置替代數(shù)據(jù)采集閾值，避免因閾值設(shè)置過(guò)高，無(wú)法獲取必需的足量數(shù)據(jù)，不利于精準(zhǔn)刻畫信息主體信用狀況，過(guò)低則可能造成數(shù)據(jù)冗余，影響數(shù)據(jù)處理效率。三是建立替代數(shù)據(jù)采集授權(quán)機(jī)制。1970年，美國(guó)通過(guò)了《公平信用報(bào)告法》,旨在確保征信機(jī)構(gòu)僅搜集與信貸決策相關(guān)數(shù)據(jù)，而且要求這類數(shù)據(jù)僅用于限定的用途，信用數(shù)據(jù)必須在受監(jiān)管的環(huán)境中使用。因此，我國(guó)要在有效借鑒基礎(chǔ)上，結(jié)合具體實(shí)踐，要求各數(shù)據(jù)采集者明示替代數(shù)據(jù)采集范圍、采集方式、采集有效期限、使用用途等信息，經(jīng)信息主體單獨(dú)授權(quán)同意后方可采集。四是規(guī)范替代數(shù)據(jù)采集處理程序。要推動(dòng)建立替代數(shù)據(jù)采集和處理統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，制定標(biāo)準(zhǔn)化接口規(guī)范，統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式。針對(duì)格式不一的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需刪繁就簡(jiǎn)，抓住數(shù)據(jù)核心，通過(guò)創(chuàng)新開發(fā)標(biāo)簽系統(tǒng)，將散亂無(wú)章的數(shù)據(jù)合理轉(zhuǎn)化為清晰分層、邏輯清楚的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)非格式化數(shù)據(jù)格式化和異構(gòu)數(shù)據(jù)有效整合。要充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，抓取采集來(lái)源分散的替代數(shù)據(jù)，整合碎片化局部信息，并在數(shù)據(jù)傳輸全流程進(jìn)行有效加密轉(zhuǎn)譯處理，促進(jìn)數(shù)據(jù)采集傳輸科學(xué)、規(guī)范、合理，保證數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性、可靠性，從而保護(hù)信息主體合法權(quán)益。
建立“政府+市場(chǎng)”數(shù)據(jù)共享模式?！罢?市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信發(fā)展模式，政府力量和市場(chǎng)力量在征信領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)有機(jī)兼容，可以說(shuō)是我國(guó)征信體系建設(shè)最為成功的經(jīng)驗(yàn)。一方面，由地方政府主導(dǎo)，充分發(fā)揮牽頭抓總作用，建立政務(wù)類信息共享平臺(tái)，進(jìn)一步整合工商、稅務(wù)、司法等部門的政務(wù)類數(shù)據(jù)；另一方面，借助市場(chǎng)化運(yùn)作模式，指導(dǎo)供應(yīng)鏈核心企業(yè)牽頭建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)信用平臺(tái)，將涉及相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為信息納入其中并不斷豐富完善，不僅為提高小微企業(yè)等長(zhǎng)尾客戶金融可得性打通數(shù)據(jù)孤島，而且進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。
5. 央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量[4]

2020年1月19日起，中國(guó)人民銀行二代征信系統(tǒng)切換上線，面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。
二代征信系統(tǒng)上線后，中國(guó)人民銀行征信中心端征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)方式和考評(píng)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生調(diào)整，而數(shù)據(jù)質(zhì)量核對(duì)軟件已經(jīng)超過(guò)十年未更新。其中，個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)依舊采用線下單機(jī)版核對(duì)方式，核對(duì)軟件老舊，科技化含量低，若接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)量太大就很容易發(fā)生死機(jī)。而企業(yè)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)軟件在二代上線后遲遲未完成配套，滯后于二代征信系統(tǒng)。
中國(guó)人民銀行聯(lián)合住房公積金管理中心、公檢法等有關(guān)部門，正在逐步實(shí)現(xiàn)非銀信息的接入。征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作將不再僅就信貸信息開展，正逐步擴(kuò)展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理外延，以適應(yīng)公眾對(duì)非銀信息異議和投訴案件等引發(fā)的數(shù)據(jù)核實(shí)校正。
二代征信系統(tǒng)上線后，在系統(tǒng)構(gòu)架、數(shù)據(jù)采集管理模式、業(yè)務(wù)流程等多方面進(jìn)行了優(yōu)化，但中國(guó)人民銀行對(duì)于數(shù)據(jù)質(zhì)量的約束依舊有限，一是側(cè)重事后管理，二是缺乏具體有效的懲戒措施。

• 接入機(jī)構(gòu)存在“重接入，輕報(bào)數(shù)”觀念，拉低央行數(shù)據(jù)質(zhì)量日常管理工作效率。
  
• 數(shù)據(jù)質(zhì)量日常報(bào)送人員專業(yè)水平低，業(yè)務(wù)交接不完整。
  
• 接入機(jī)構(gòu)退出機(jī)制尚不完善，制約征信數(shù)據(jù)質(zhì)量。
  
• 征信亂象誤導(dǎo)公眾維權(quán)，加大征信數(shù)據(jù)治理工作難度。
  

6. 行業(yè)發(fā)展方向

在市場(chǎng)需求和科技的驅(qū)動(dòng)下，征信機(jī)構(gòu)圍繞客戶使用征信服務(wù)的場(chǎng)景、消費(fèi)者的生命周期、產(chǎn)業(yè)鏈，在個(gè)人和企業(yè)征信報(bào)告的基礎(chǔ)上，提供各種增值服務(wù)。增值服務(wù)增加客戶使用征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的頻率和依賴度，增加征信機(jī)構(gòu)獲取信息的頻率和廣度。成熟的征信機(jī)構(gòu)往往有專門的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)開發(fā)和提供增值服務(wù)；更多的征信機(jī)構(gòu)與外部供應(yīng)商合作提供增值服務(wù)。

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杠桿率的限制，目前助貸主要分成兩種模式： 1 ）輕資本模式，平臺(tái)僅負(fù)責(zé)貸款撮合，不參與出資也不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)， 2 ）重資本模式，平臺(tái)通過(guò)持有的小貸或消金牌照參與 出資，或者通過(guò)持牌的融資擔(dān)保公司承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。重資本模式下，平臺(tái)的持牌金融機(jī)構(gòu)有合理的理由獲取和分析借款人的信用信息，可能受征信業(yè)務(wù)整改影響較小。

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7. 征信查詢服務(wù)

7.1 信用報(bào)告查詢渠道介紹

（一）線下渠道
◎柜臺(tái)查詢：人民銀行分支機(jī)構(gòu)2100多個(gè)查詢點(diǎn)提供柜臺(tái)查詢。
◎自助查詢機(jī)：人民銀行通過(guò)分支機(jī)構(gòu)查詢點(diǎn)、部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提供7000多臺(tái)自助查詢機(jī)查詢。
◎銀行自助柜員機(jī)：工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行的試點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)部分網(wǎng)點(diǎn)的自助柜員機(jī)查詢。
（二）線上渠道
▲個(gè)人信用報(bào)告線上查詢渠道
◎登錄征信中心官網(wǎng)：www.pbccrc.org.cn，官網(wǎng)首頁(yè)中間位置進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行操作。
◎銀行網(wǎng)銀：工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、郵儲(chǔ)銀行。
◎手機(jī)銀行APP：工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行以及中國(guó)銀聯(lián)云閃付APP。
▲企業(yè)信用報(bào)告線上查詢渠道
◎銀行網(wǎng)銀：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行、中國(guó)銀行、平安銀行、民生銀行。
◎手機(jī)銀行APP：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行。
7.2 查詢服務(wù)存在問(wèn)題

（一）縣域服務(wù)供給不足，查詢供需矛盾較為突出
（二）查詢點(diǎn)布局不均衡，縣域代理查詢點(diǎn)匱乏
（三）節(jié)假日服務(wù)時(shí)間供給不充分，無(wú)法滿足查詢需求
（四）管理手段相對(duì)滯后，標(biāo)準(zhǔn)化有待于進(jìn)一步提高查詢?nèi)藛T服務(wù)態(tài)度不好”等問(wèn)題，這些問(wèn)題的出現(xiàn)根本原因在于尚缺少一套規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)引導(dǎo)。耗材。耗人。
（五）互聯(lián)網(wǎng)查詢與需求不匹配，官方APP 呼聲較高查詢?nèi)擞龅降膯?wèn)題主要有“操作環(huán)節(jié)過(guò)多”“不能及時(shí)獲取信用報(bào)告”和“信用報(bào)告內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單”。其多因購(gòu)房需求打印個(gè)人信用報(bào)告，房地產(chǎn)商要求其提供的為詳細(xì)版信用報(bào)告，故只能現(xiàn)場(chǎng)查詢。
建議征信中心從社會(huì)公眾的實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，在確保征信信息安全的基礎(chǔ)上，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)渠道查詢的可操作性：一是簡(jiǎn)化互聯(lián)網(wǎng)查詢操作的流程環(huán)節(jié)，借鑒商業(yè)銀行網(wǎng)銀身份驗(yàn)證登錄模式，使查詢申請(qǐng)簡(jiǎn)便易操作；二是縮短信用報(bào)告獲取時(shí)間，在注冊(cè)登錄成功后，能立即獲取到本人的信用報(bào)告，無(wú)需等待較長(zhǎng)時(shí)間；三是能參照現(xiàn)場(chǎng)查詢，為客戶提供詳細(xì)版的信用報(bào)告，滿足其使用需求。另外，隨著社會(huì)公眾與日俱增對(duì)官方“個(gè)人征信查詢App”的呼聲，以及目前市場(chǎng)上存在的“個(gè)人征信查詢App”亂象，建議征信中心適時(shí)推出官方個(gè)人征信查詢App，從而使社會(huì)公眾能通過(guò)官方途徑便捷高效地查詢本人信用報(bào)告。
8. 二代征信查詢存在的問(wèn)題[5]

8.1 征信系統(tǒng)用戶管理及信息查詢不規(guī)范

用戶管理方面存在非正式員工擔(dān)任查詢用戶較為普遍、存在長(zhǎng)期未使用的睡眠用戶、柜臺(tái)查詢?nèi)藛T臨時(shí)離崗未簽退等問(wèn)題，違反了用戶管理的相關(guān)規(guī)定，存在一定的安全隱患，容易導(dǎo)致征詢查詢責(zé)任不清，助長(zhǎng)了違規(guī)查詢的道德風(fēng)險(xiǎn)。信息查詢方面存在查詢申請(qǐng)材料齊備性審查不到位、自助查詢機(jī)安全管理不到位、異常查詢核實(shí)工作不規(guī)范等問(wèn)題。反映了部分基層行對(duì)征信信息安全的重視程度不足、制度執(zhí)行力不到位、部分人員工作責(zé)任心不夠、內(nèi)部監(jiān)督檢查不力等管理薄弱環(huán)節(jié)，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
8.2 二代征信系統(tǒng)存在一定的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

頁(yè)面查詢用戶認(rèn)證安全性較弱。當(dāng)前頁(yè)面查詢用戶登錄的安全認(rèn)證方式為用戶名、密碼和軟件證書。軟件證書易復(fù)制攜帶，與USB-key 等方式相比，安全性較弱。二代頁(yè)面查詢用戶未與IP 地址關(guān)聯(lián)。前置系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了用戶與IP 地址的綁定，但頁(yè)面查詢用戶沒(méi)有綁定IP 地址。 對(duì)二代征信前置系統(tǒng)的內(nèi)控制度缺失，技防人防手段不足。二代征信前置系統(tǒng)上線后，查詢用戶可以下載、拷貝查詢對(duì)象的征信報(bào)告，但缺少一定的技術(shù)手段保障征信報(bào)告能夠從存儲(chǔ)中徹底抹除，也無(wú)明確的內(nèi)控制度對(duì)查詢用戶進(jìn)行操作約束，存在一定的信息安全隱患。
8.3 對(duì)特殊人群信用報(bào)告查詢服務(wù)缺少規(guī)范性政策依據(jù)

目前，人民銀行尚未制訂針對(duì)特殊人群的征信報(bào)告查詢服務(wù)規(guī)范，導(dǎo)致基層人民銀行分支機(jī)構(gòu)遇到被查詢主體為特殊人群時(shí)，缺少規(guī)范依據(jù)，要求查詢申請(qǐng)人提供的資料內(nèi)容不一，影響了基層人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)外征信服務(wù)質(zhì)量。特殊人群包括但不限于以下幾類：一是已故人員，二是限制民事行為能力或無(wú)民事行為能力人員，三是重病人員或行動(dòng)不便人員，四是被羈押人員或服刑人員。
8.4 個(gè)人信用報(bào)告柜臺(tái)查詢紙質(zhì)檔案留存有待改進(jìn)

系統(tǒng)電子數(shù)據(jù)已完全滿足查詢所需的基本要求，再提供紙質(zhì)材料的必要性不是很大。
8.5 信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)功能亟需優(yōu)化

目前網(wǎng)上查詢存在個(gè)人信用報(bào)告無(wú)法查詢?cè)敯?/strong>、開通網(wǎng)上查詢功能的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)偏少、注冊(cè)程序繁瑣等問(wèn)題，導(dǎo)致實(shí)際效果一般，未起到應(yīng)有的分流作用。據(jù)詢問(wèn)了解，不少社會(huì)公眾反映網(wǎng)上查詢注冊(cè)驗(yàn)證方式偏少，很多銀行的卡不支持驗(yàn)證；如果近幾年沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)很難通過(guò)驗(yàn)證；注冊(cè)完成后還需要等待24 小時(shí)才能獲得注冊(cè)碼等，很多人因此放棄網(wǎng)絡(luò)查詢。
8.6 征信報(bào)告打印耗材成本激增

企業(yè)征信報(bào)告一般頁(yè)數(shù)較多，少則幾十頁(yè)，多則幾百頁(yè)以上。企業(yè)過(guò)于頻繁查詢不僅造成了較大的柜臺(tái)查詢壓力及人力資源的浪費(fèi)，而且使得紙張、墨粉等資源消耗過(guò)大，大幅增加了查詢成本。
8.7 征信異議處理權(quán)限過(guò)于集中，不利于異議的及時(shí)有效解決

根據(jù)目前異議處理的流程，只有征信中心有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的答復(fù)進(jìn)行核實(shí)，征信分中心和中心支行均無(wú)此權(quán)限。過(guò)于集中的權(quán)限，容易導(dǎo)致對(duì)于公眾的異議答復(fù)超期。若此類易引起爭(zhēng)議的異議回復(fù)核查處理不當(dāng)，可能導(dǎo)致群眾對(duì)處理結(jié)果不滿意，進(jìn)而引發(fā)投訴等不良影響。
參考

• ^[1]白雪.(2022).國(guó)外三大征信機(jī)構(gòu)個(gè)人產(chǎn)品和服務(wù)的比較研究及啟示. 當(dāng)代經(jīng)理人(02),27-34.
  
• ^[1]秦光遠(yuǎn) & 呂曉萌.(2022).個(gè)人信用分的國(guó)際比較分析. 征信(06),56-63.
  
• ^[1]王麗麗,丁艷艷 & 王冬冬.(2022).數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的征信替代數(shù)據(jù)發(fā)展研究. 征信(01),53-58.
  
• ^[1]馮雨晴 & 譚雅文.(2022).央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理問(wèn)題探討. 征信(10),35-38.
  
• ^[1]羅爽.(2021).二代征信系統(tǒng)上線以來(lái)征信服務(wù)存在的問(wèn)題與思考. 黑龍江金融(03),25-28.
  

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