POS機科普：如何挑選辦理正規(guī)、安全、費率低的POS機

搬磚他大哥

前言

　　本文最早成文于2019年3月，期間多次增補修訂，2020年10月第三次重大補充更新后的版本，在知乎平臺上，是發(fā)布于這個問題的回答下：
　　該回答歷經幾次小補充后，目前已不再更新。新的更新內容將發(fā)布于該篇文章下，且將知乎作為首發(fā)平臺。
　　2023年1月5日，本次更新如下：

• 新增：第四部分，2022年下半年幾十款品牌的費率漲至2%、3%、4%的原因是什么？
  
• 補充：第二部分，無暗坑、暗費，適中的流量通訊費
  
• 補充：第四部分，2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機”真的更靠譜嗎？
  

　　2022年4月19日、27日、28日，5月21日，12月31日，本次更新內容如下：

• 新增：第一部分，POS機發(fā)行溯源
  
• 新增：第一部分，“直營政策版”，“機構政策版”
  
• 新增：第二部分，地區(qū)代碼正確精準
  
• 新增：第二部分，無暗坑、暗費，適中的流量通訊費
  
• 新增：第四部分，2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機”真的更靠譜嗎？
  
• 新增：第四部分，辦理渠道，以及當心“假官網”。
  
• 補充：第二部分，非虛假商戶
  
• 補充：第二部分，費率長期不變，不偷漲費率
  
• 修訂、補充：第一部分，“一清機”，“二清機”
  
• 修訂、補充：第一部分，“自營品牌”，“包盤（外包）品牌”
  
• 修訂、補充：第二部分，消費不“跳碼”，不“套碼”
  

正文

　　為了盡可能的通俗易懂、深入淺出，我將挑選要點總結為了四部分，相信在讀完本文后，你對如何挑選已了然于胸。
　　首先，是正規(guī)；
　　其次，在正規(guī)的基礎上，各方面品質要優(yōu)秀，且長久穩(wěn)定；
　　第三，在前兩者的基礎上，費率越低越好；
　　第四，避免其他踏坑點。
　　在展開闡述時，每一部分又分為了幾個小章節(jié)，為了使條理更清晰直觀，我先梳理一下導讀脈絡，如果你已經對某個部分的內容比較熟悉了，就可以跳過這一部分，直接看另外部分的內容。
導讀脈絡：

• 第一部分：正規(guī)
  
• 　?、?POS機發(fā)行溯源
  
• 　?、?“一清機”，“二清機”
  
• 　?、?“自營品牌”，“包盤（外包）品牌”
  
• 　　⑷ “直營政策版”，“機構政策版”
  
• 第二部分：品質優(yōu)秀長久穩(wěn)定
  
• 　　⑴ 消費不“跳碼”，不“套碼”
  
• 　?、?地區(qū)代碼正確精準
  
• 　　⑶ 非虛假商戶
  
• 　?、?當地商戶
  
• 　　⑸ 提現及時到賬
  
• 　?、?費率長期不變，不偷漲費率
  
• 　　⑺ 無暗坑、暗費，適中的流量通訊費
  
• 第三部分：費率下限
  
• 　?、?“96費改”到底是什么？
  
• 　?、?真正的費率下限在哪里？
  
• 　?、?國家規(guī)定的“POS機最低費率0.6%”嗎？
  
• 　?、?2018年下半年各品牌費率上調的原因是什么？
  
• 第四部分：行業(yè)動態(tài)及其他避坑點
  
• 　?、?2020年各品牌的費率策略是什么？
  
• 　?、?2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機”真的更靠譜嗎？
  
• 　?、?2022年下半年幾十款品牌的費率漲至2%、3%、4%的原因是什么？
  
• 　　⑷ 辦理渠道，以及當心“假官網”。
  

第一部分：正規(guī)

⑴ POS機發(fā)行溯源

　　我們日常在POS機上刷卡消費的環(huán)節(jié)，業(yè)內稱之為“銀行卡收單”。我們先查詢一下中國人民銀行制定并實施的《銀行卡收單業(yè)務辦理辦法》，中華人民共和國中央人民政府官方網站原文鏈接：

登錄/注冊后可看大圖

《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》政策原文

　　通過查詢該政策原文，我們得知：銀行卡收單業(yè)務，是指“收單機構”為“特約商戶”提供的，收取持卡人銀行卡交易資金，然后將交易資金結算給“特約商戶”的服務。
　　更通俗的講，就是“收單機構”發(fā)行了POS機-->商戶辦理安裝了POS機-->持卡人在POS機上刷卡消費-->然后“收單機構”將刷卡資金結算給商戶。
　　而“收單機構”，有三類：

• 從事銀行卡收單業(yè)務的銀行業(yè)金融機構；
  
• 獲得銀行卡收單業(yè)務許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構；
  
• 獲得網絡支付業(yè)務許可、為網絡特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結算服務的支付機構。
  

　　其中后兩類，也稱之為“非銀支付機構”。
　　具體到“能發(fā)行POS機的收單機構”，則是前兩類。前兩類通俗的講，就是：

• 銀行；
  
• 有“銀行卡收單業(yè)務許可”的支付機構。
  

　　銀行發(fā)行的POS機，由于個人用戶無法辦理，也不適合個人使用，因此不在本文闡述之列。
　　本文將抽絲剝繭、逐步剖析闡述有“銀行卡收單業(yè)務許可”的支付機構所發(fā)行的POS機。
　　哪些支付機構有“銀行卡收單業(yè)務許可”呢？應該從哪里查詢呢？
　　在我國，開展支付業(yè)務的支付機構，要具有中國人民銀行頒布的《中華人民共和國支付業(yè)務許可證》，即我們通常所講的具有央行的支付牌照。
　　那這個支付牌照從哪里查詢呢？
　　既然是央行頒布的，那我們自然要到央行的官方網站上查詢，直達鏈接：

登錄/注冊后可看大圖

央行官網，支付牌照查詢頁面

　　在這個“已獲許可機構（支付機構）”的頁面上，我們看到，支付寶、銀聯商務、財付通等我們所熟悉的企業(yè)也都在持有牌照之列。

登錄/注冊后可看大圖

以支付寶為例，業(yè)務類型包含“銀行卡收單”

　　我們以支付寶為例，點開支付寶這一欄，我們看到業(yè)務類型中有“銀行卡收單”這一項——凡是要發(fā)行POS機的支付機構，支付牌照當中都要具有“銀行卡收單”這個業(yè)務類型，也就是前文中所講的“銀行卡收單業(yè)務許可”。

⑵ “一清機”，“二清機”

　　“一清機”，全稱為“一次性清算機具”，其資金清算流程共3步：
　?、俪挚ㄈ嗽赑OS機上刷卡交易-->②銀聯、銀行、收單機構（三方清算）-->③收單機構將交易結算款轉入POS機持有者的銀行賬戶。
　　“二清機”，全稱為“經過二次清算的機具”，其資金清算流程共4步：
　?、俪挚ㄈ嗽赑OS機上刷卡交易-->②銀聯、銀行、收單機構（三方清算）-->③收單機構將交易結算款轉入某公司或某個人的銀行賬戶（這里統稱為“別人賬戶”）-->④“別人賬戶”再將交易結算款轉入POS機持有者的銀行賬戶。
　　因此，我們只需要登錄“POS機綁定的收款賬戶”的網銀或APP，查看一下轉入POS交易結算款的對方賬戶信息，即可很容易判斷出當前這臺POS機，是“一清機”還是“二清機”：
　　如果匯款方是收單機構的賬戶，那么這臺機器就是“一清機”；
　　如果匯款方不是收單機構的賬戶，而是其他公司或個人的賬戶，那么這臺機器就是“二清機”。
　　“二清機”，用戶刷卡后的資金，在經過銀聯、銀行、收單機構的三方清算之后，要先流入別人的賬戶，再由別人轉給你。
　　多出的這一步驟，用戶的資金已脫離了國家監(jiān)管，一旦此公司或個人攜款跑路，用戶即面臨資金損失的巨大風險。
　　而“一清機”為什么安全呢？
　　通過查詢《中國人民銀行令〔2010〕第2號（非金融機構支付服務管理辦法）》，官網直達鏈接：
　　我們得知：
　　要獲得央行的支付牌照，企業(yè)本身要具備【擬在全國范圍內從事支付業(yè)務，注冊資本最低限額1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內從事支付業(yè)務，注冊資本最低限額3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。連續(xù)為金融機構或電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上。連續(xù)盈利2年以上......等幾十條】一系列嚴格苛刻的條件，才有可能審核通過。
　　且發(fā)行“一清機”的收單機構，在業(yè)務開展時，還要向央行繳納巨額的備付金，以抵御風險。
　　什么意思呢？就是說，假如“一清機”真的出現風險了，那么還有央行來為用戶兜底，保全用戶的資金安全。
　　因此，“一清機”的用戶，完全不用擔心資金安全問題。
　　如果你細心查詢，也會發(fā)現，用戶資金損失的案例，全部來源于“二清機”。

登錄/注冊后可看大圖

“二清機”攜款跑路，導致用戶資金損失

　　例如，POS機代理商河北瀚迪電子科技集團有限公司，當初以“零費率”、“免手續(xù)費”、“刷卡還送餐飲券”等噱頭推廣的“二清機”，在2018年7月份卷款跑路，造成石家莊、保定、秦皇島、邢臺、天津等地的400余名用戶資金損失1300余萬。
　　2019-2020年期間，POS機代理商石家莊仁廣商貿有限公司，以“特殊通道”、“0費率”為噱頭，向河北、天津等地商戶推廣的“二清機”，在2021年4月份卷款跑路，造成100余名商戶資金損失4000余萬元。
　　至此，我們搞清楚了“一清機”與“二清機”的區(qū)別，選擇POS機時，我們要選擇“一清機”使用。
　　而“一清機”，雖然不用擔心資金安全問題，但通過貼吧、論壇等用戶聚集地的反饋來看，很多品牌時常會出現資金延遲到賬等情況。

登錄/注冊后可看大圖

提現延遲到賬，很多品牌時常出現

　　雖然理性上，我們知道資金丟不了，但延遲到賬，不僅讓用戶提心吊膽，而且往往會擾亂用戶的資金安排計劃，讓用戶感到糟心。
　　因此，即使是“一清機”，也有優(yōu)劣之分，我們要參考各渠道的資訊，慎重挑選。
　　需要注意的是，要查詢某款POS機，是否是具有支付牌照的“一清機”，我們在央行官網的檢索框內，要輸入推出這款POS機的收單機構的公司名稱，而不是具體的POS機品牌名稱。

登錄/注冊后可看大圖

要搜支付公司名稱，而不是搜POS機品牌名稱

　　例如，北京某某某支付服務有限公司，推出的一款POS機，品牌名叫“呵呵呵”，你要查它是不是“一清機”，不能搜“呵呵呵”，而是搜“某某某”。
　　【注：下文中，為了更便于閱讀，我們按照約定俗稱，將收單機構統稱為“支付公司”】
　　絕大多數支付公司推出的POS機，品牌名稱與公司名稱并不相同，如果你搜的是品牌名，往往是查不到支付牌照的。
　　而且，很多支付公司，為了循環(huán)“割韭菜”，更是會先后推出多個品牌的POS機，而普通用戶一時間很難搞清楚，往往也不知從何查起（關于“割韭菜”套路，在本文第二、三、四部分內容中展開，詳細闡述）。
　　回到本文第一部分的主旨：怎么才算正規(guī)呢？簡單來說，只要是“一清機”，就是正規(guī)的POS機。

⑶ “自營品牌”，“包盤（外包）品牌”

　　但只要是正規(guī)的POS機，我們就可以隨便辦理一臺使用了嗎？
　　顯然不是，即使是“一清機”，也分支付公司“自營品牌”、“包盤（外包）品牌”兩類產品。
　　簡單來說，自營品牌，就是支付公司自己經營的品牌；包盤（外包）品牌，是本身無支付牌照的第三方企業(yè)，借助支付公司的支付渠道，讓支付公司包裝出一個獨立的品牌，供第三方企業(yè)獨立運營。
　　包盤（外包）品牌的機器，在商戶質量、機具辦理方式、交易費率、其他扣費（巧立名目亂扣費）等方面，第三方企業(yè)擁有近乎100%的操縱權。為了能夠利益最大化，第三方企業(yè)往往都會利用手里的操縱權，后期進行花樣百出的調整，最大限度地榨取代理商與用戶的利益，收割市場。
　　需要注意的是，包盤（外包）品牌，類似于“貼牌”產品，但依然是“一清機”，與“二清機”有著本質上的區(qū)別。
　　但是，包盤（外包）品牌，既然是第三方企業(yè)獨立運營，那么就意味著該品牌POS機的用戶，在使用中，一旦出現代理商無法解決的問題時，最多只能找該第三方企業(yè)解決——而支付公司，并不直接負責包盤（外包）品牌用戶的售后服務。
　　對普通用戶而言，不管從哪個方面來看，自營品牌，都相對更加安全、穩(wěn)定、靠譜。
　　由于POS機品牌層出不窮，自營、包盤產品魚龍混雜。絕大部分包盤產品，隱藏極深，別說是普通用戶，就連很多包盤產品的代理商，也并不知道自己所代理的品牌，是包盤產品（知道的話可能就不會選擇代理了）。
　　部分支付公司，甚至不做自營品牌的機器了，例如總部是在北京的“某某某通”，這家支付公司2021年推出了10多個品牌，竟無一例外都是包盤產品。該公司自營品牌的機器基本不再出貨，全部精力、物力都在包盤產品上。
　　如果你在篩選POS機時，無法判斷出某款產品是自營的還是包盤（外包）的，可聯系我咨詢。也可去“持卡人安全手冊”，該平臺也提供自營、包盤（外包）品牌查詢服務。

⑷ “直營政策版”，“機構政策版”

　　需要注意的是，部分支付公司雖然也有自營品牌，但自營品牌的機器，又再次細分為了“直營政策版”與“機構政策版”。

登錄/注冊后可看大圖

POS機體系導圖

　　一般來講，“直營政策版”的機具辦理方式、交易費率等方面，都是長期穩(wěn)定的；而“機構政策版”，支付公司會在上述方面，給代理機構留出一定的操縱空間。
　　因此，對于自營品牌的產品，絕大部分代理機構（頂級代理商）也更愿意代理“機構政策版”，以便利用操縱空間進行利益最大化。
　　但“機構政策版”畢竟還是在支付公司“自營品牌”的框架下，相對于“包盤（外包）品牌”，“機構政策版”的產品雖有一定的操縱空間，可操縱的范圍、幅度卻都比較小。
　　對普通用戶而言，更小的操縱，則意味著更大的安全、更長久的穩(wěn)定、更加的靠譜。
　　以上闡述，是業(yè)內的大體現狀。具體到某一款產品時，我們需要從多個方面進行考察篩選。
　　我們繼續(xù)往下看，第二部分。
第二部分：品質優(yōu)秀長久穩(wěn)定

　　在央行官網的支付牌照查詢頁面，我們看到，截止至2023年1月11日，持有支付牌照的企業(yè)為201家。
截止至2023年1月11日，持有支付牌照的企業(yè)為201家
　　而很多企業(yè)，又會陸續(xù)推出多個品牌POS機，因此，目前的收單市場上，POS機的品牌已有數百個之多。
　　這些POS機良莠不齊，如果想要挑選一臺理想的POS機，確實需要我們花費很多工夫，去多方位深入考察。
　　很多朋友在找我推薦POS機時，往往脫口而出：“這個牌子我怎么沒聽過？”
　　你沒聽過，太正常了——別說你沒聽說過，即使是銀行卡收單業(yè)內人員，能對這數百品牌一一聽過、了解過的，也是鳳毛麟角。
　　普通用戶，耳熟能詳的也就三五個品牌，了解超過十個的都比較少見。
　　那面對這數百品牌，我們該怎么選擇呢？很多朋友還是一頭霧水，不知從何下手。
　　為什么迷茫？因為對篩選群體的過濾條件，還不清晰、不明確。
　　怎么才算“品質優(yōu)秀，長久穩(wěn)定”呢？7個條件：

• ⑴ 消費不“跳碼”，不“套碼”
  
• ⑵ 地區(qū)代碼正確規(guī)范
  
• ⑶ 非虛假商戶
  
• ⑷ 當地商戶
  
• ⑸ 提現及時到賬
  
• ⑹ 費率長期不變，不偷漲費率
  
• ⑺ 無暗坑、暗費，適中的流量通訊費
  

　　在“一清機”的基礎上，我們從這7個方面，來進一步篩選。

⑴ 消費不“跳碼”，不“套碼”

　　MCC全稱是Merchant Category Code，也稱商戶類別碼。由收單機構為特約商戶設置，商戶編碼格式（商戶號格式），銀行卡收單管理辦法規(guī)定，商戶號為15位：機構代碼（3位）+地區(qū)代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號（4位）。
　　收單機構為特約商戶設定的商戶類別碼必須與商戶的主營業(yè)務保持一致。

　　根據中國銀聯的定義， 我們得以知曉——商戶類別碼（簡稱MCC），就是商戶編號當中的商戶類型那4位（商戶編號的第8-11位）。
　　通過《銀聯卡特約商戶類別碼使用細則》，我們得知：目前規(guī)定的MCC有267個。
　　而根據《國家發(fā)展改革委 中國人民銀行 關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知 （發(fā)改價格〔2016〕557號）》，目前國家把所有特約商戶分為了四大類：標準類、優(yōu)惠類（或稱之為“民生類”）、特殊類、減免類（或稱之為“公益類”）。
　　也就是說，所有MCC都被分為了四大類：標準類、優(yōu)惠類（或稱之為“民生類”）、特殊類、減免類（或稱之為“公益類”）。
　　那“跳碼”是什么概念呢？
　　簡單來講，“跳碼”跳的就是MCC碼，本來持卡人消費的商家是標準類商戶，支付公司也是按照標準類商戶的費率標準，收取了交易手續(xù)費，但支付公司卻將該筆交易偷偷改為匹配優(yōu)惠類（民生類）、或特殊類、或減免類（公益類）商戶，這種行為稱之為“跳碼”。
　　那“套碼”是什么概念呢？
　　“套碼”是指商戶的MCC碼，與商戶的主營業(yè)務不一致。
　　通常，我們能看到商戶編號的地方，是在我們消費過后的紙質簽購單或電子簽購單上面。
　　但是，支付公司通過技術手段，可以在簽購單上作假，即你在簽購單上看到的商戶名稱跟商戶編號，不一定是你實際交易的商戶信息。
　　那么，有沒有地方可以查看到100%真實的商戶編號與商戶名稱呢？
　　有，下載銀聯云閃付APP，中國銀聯官網下載地址：
　　將銀行卡綁定進去，之后該銀行卡的每筆消費，你都可以從銀聯云閃付APP中，立即看到該筆消費的真實商戶編號與商戶名稱。
　　具體查詢路徑：云閃付APP-->首頁-->卡管理-->點擊要查詢的信用卡-->交易記錄-->點擊要查詢的某筆交易，進入交易詳情。

登錄/注冊后可看大圖

云閃付APP中，顯示交易對象的商戶名稱、商戶編號

登錄/注冊后可看大圖

商戶編號意義注釋

　　為了佐證本文，我們隨手翻了幾個POS機品牌的貼吧，以及一些信用卡論壇，果不其然，幾乎每個地方，都有大量用戶在反饋被“跳碼”坑。
　　【為防止水軍或廣告嫌疑，本文截圖當中，凡是出現POS機品牌字樣的地方，以及機構代碼（商戶編號當中的前3位數字），我們全部涂抹覆蓋】

登錄/注冊后可看大圖

“跳碼”，很多品牌坑你沒商量

　　例如以下截圖的這兩位。
　　其中一位，刷卡后POS機的簽購單上，顯示的商戶名稱，是“大連市中山區(qū)香格里拉酒店”。
　　酒店的商戶類型（MCC），本應該是7011或5812，屬于標準類商戶，但簽購單上顯示的商戶類型卻是5411......
　　5411是“大型倉儲式超級市場”，屬于優(yōu)惠類（民生類）商戶！
　　在該用戶曬出的云閃付APP截圖上，也明確顯示了該筆交易的商戶，是超市類型。
　　通過云閃付APP，我們也赫然發(fā)現，該筆交易商戶的真實名稱，竟然是“大連市百瑞服飾”，而不是簽購單上顯示的“大連市中山區(qū)香格里拉酒店”！

登錄/注冊后可看大圖

此例是跳到優(yōu)惠類（民生類）商戶：5411（大型倉儲式超級市場）

　　另一位，刷卡后POS機的簽購單上，顯示的商戶名稱是某珠寶類商戶。
　　珠寶類商戶的商戶類型（MCC），本應該是5094，屬于標準類商戶。
　　但該筆交易，在云閃付APP上也現了原形：其真實商戶類型，居然是5541......
　　5541是“加油站、服務站”，屬于優(yōu)惠類（民生類）商戶！云閃付APP上，也明確顯示了該筆交易的商戶，是加油類型。
　　而該筆交易的真實商戶名稱，也不是某珠寶類商戶，而是“福建省致青春酒店”！

登錄/注冊后可看大圖

此例是跳到優(yōu)惠類（民生類）商戶：5541（加油站、服務站）

　　通過上述二例，我們不難看出，不管支付公司玩什么貓膩，我們都能通過云閃付APP，看到每筆交易的真實商戶類別，和真實商戶名稱，從而一舉識破支付公司的伎倆。
　　另外，前面那一例交易，“大連市百瑞服飾”，就商戶名稱來講，其主營業(yè)務應該是服飾類，服飾類的MCC有：5611；5621；5631；5641；5651；5655；5661；5681；5691；5697；5699；5949。
　　然而，我們通過云閃付APP看到，該商戶的MCC是5411，超市類。顯然，該商戶名稱與商戶類型，并不對應。
　　后面那一例交易，“福建省致青春酒店”，就商戶名稱來講，其主營業(yè)務應該是酒店，酒店的MCC有：7011；5812。
　　而云閃付APP上顯示了，該商戶的MCC是5541，加油站類......這顯然突破了我們的認知常識。

登錄/注冊后可看大圖

　　不過，也許該酒店真的也經營加油站呢，本著嚴謹的態(tài)度，我們不妨查詢一下該商戶的工商信息，看看其經營范圍當中，是否包含了加油站。
　　然而，令人遺憾的是，“大連市百瑞服飾”和“福建省致青春酒店”，這兩個商戶名稱，不是規(guī)范的企業(yè)名稱。不管是從國家企業(yè)信用信息公示系統，還是從百度等處，多方面搜索，均沒有查詢到其真實有效的信息。
　　由此，我們基本可以得出，這兩筆交易的商戶，均為該支付公司利用技術手段，捏造的虛假商戶。
　　而商戶類別與商戶名稱，驢唇不對馬嘴，完全對應不起來，這又是另外一個問題——“套碼”。
　　綜上，這兩筆交易，均出現了三個極其嚴重的問題：①“跳碼”②虛假商戶③“套碼”。
　　拜托您造假時走點心行嗎，如此糙劣的造假是要多么敷衍用戶......

登錄/注冊后可看大圖

　　而一款合格的POS機，不應該出現“跳碼”、“套碼”的情況。
　　持卡人刷卡消費的商戶，在銀聯電子賬單、簽購單、銀聯云閃付APP、銀行卡APP等所有地方，顯示的信息，都應該是一致的。且商戶主營業(yè)務與MCC正確對應。
　　而且，在標準類商戶里刷卡消費，幾乎所有銀行都會給予持卡人積分獎勵。
　　例如以下消費示例：

登錄/注冊后可看大圖

浦發(fā)，刷卡消費后的銀聯電子賬單

登錄/注冊后可看大圖

浦發(fā)，刷卡消費后的簽購單

登錄/注冊后可看大圖

浦發(fā)，刷卡消費后，在云閃付APP上的顯示

登錄/注冊后可看大圖

浦發(fā)，此筆刷卡消費，獲得的積分獎勵

　　很多支付公司比較雞賊，中小額交易時不“跳碼”、不“套碼”，讓你誤以為他“忠厚純良”，等你刷大額，交易手續(xù)費多的時候，就開始又“跳”又“套”了。
　　當然，各支付公司雞賊的程度均不一樣：

• 按交易金額跳，有的是萬元以上才開始跳，有的則是千元以上就開始跳，還有不管多少金額都跳的......
  
• 按交易次數跳，有“跳碼”比例20%的，有50%的，還有100%的......
  
• 按時間跨度跳，有前期不跳后期跳的，還有從呱呱墜地時就開始跳的......
  

　　數不清的品牌，在玩著數不清種花樣的“跳碼”，以至于很多用戶，在用過多個品牌都“跳碼”后，就認定這個行業(yè)內不存在完全不“跳碼”的POS機，認定每個品牌都會跳，只不過或多或少而已。
　　哪怕是專門聯系我，讓我推薦POS機的一些朋友當中，也有個別幾位，在我明確告知其“某幾款POS機是100%不跳碼的”之后，亦不信。
　　因為他用過的都“跳碼”，很多代理商信誓旦旦地說自己代理的品牌不跳，結果也都跳。在被騙過幾次之后，他已不再相信有100%不“跳碼”的機器了......
　　“跳碼”猖狂，業(yè)內亂象紛紛，導致很多用戶對整個行業(yè)的信任與好感，都已降至冰點，嗚呼哀哉！
　　回到上述示例中，我們看到，該筆消費的金額，雖然高達兩萬多元，卻并沒有“跳碼”坑用戶。
　　而發(fā)卡行（浦發(fā)銀行）也對持卡人的此筆消費，給予了積分獎勵。
　　我們還是以此商戶為例，再看下一個消費示例：

登錄/注冊后可看大圖

建行，手機閃付消費后的銀聯電子賬單

登錄/注冊后可看大圖

建行，手機閃付消費后的簽購單

登錄/注冊后可看大圖

建行，手機閃付消費后，在云閃付APP上的顯示

登錄/注冊后可看大圖

建行，此筆手機閃付消費，獲得的積分獎勵——雙倍積分

　　我們看建行卡的這筆消費，銀聯電子賬單和簽購單上的卡號，跟銀聯云閃付APP和建行APP上顯示的不一致，這是為什么呢？
　　因為這筆交易，用的支付方式是銀聯手機閃付。中國銀聯官網關于手機閃付的介紹：
　　我們在首次使用銀聯手機閃付之前，需要將付款銀行卡，先綁定到手機PAY支付軟件里。在綁定時，手機PAY支付軟件會給銀行卡，自動生成一個對應的虛擬卡號。
　　之后我們使用手機閃付付款，銀聯電子賬單和簽購單上，顯示的就是付款銀行卡所對應的那個虛擬卡號。
　　這筆交易，走的是銀聯云閃付活動通道，費率0.25%，但我們看到，發(fā)卡行（建設銀行）也對持卡人的此筆消費，給予了積分獎勵，且是雙倍積分！
　　而且，不管是從國家企業(yè)信用信息公示系統還是百度，我們均能查詢到該商戶的明確信息，消費真實可靠。

登錄/注冊后可看大圖

國家企業(yè)信用信息公示系統，查詢得到該商戶，消費真實可靠

登錄/注冊后可看大圖

百度，查詢得到該商戶，消費真實可靠

　　看到這里，你也可以立即掏出手機，在銀聯云閃付APP中，查看一下每筆交易的MCC——
　　除非你事先已悉知，該筆交易的商戶，是以下圖示內的類型，否則，商戶編號中，出現以下圖示內的MCC，則意味著此筆交易，你被“跳碼”了。

登錄/注冊后可看大圖

優(yōu)惠類（民生類）、減免類（公益類）商戶的MCC碼

　　注意：雖然該圖出處為中國銀聯官網（原網頁鏈接點這里），但由于銀聯對商戶分類進行了更新，因此該表已不適用。
　　截至目前（2022年2月12日），新的商戶分類整理如下：
　　優(yōu)惠類（民生類）：4111、4112、4121、4131、4511、4784、4814、4899、4900、5411、5541、5542、5722、5994、7523、8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、5960、6300。
　　特殊類：9498。
　　減免類（公益類）：8062、8211、8220、8398。
　　除上述三類MCC之外，其他的MCC都是標準類。
　　【關于所有類型商戶的詳細闡述，參見本文第三部分：費率下限】
　　而每個MCC所表示的具體商戶類型，我們可以到中國銀聯官網的MCC查詢網址，輸入MCC進行查詢，例如輸入：5812。
　　中國銀聯官方MCC查詢網址：

登錄/注冊后可看大圖

中國銀聯官方MCC查詢平臺

　　前文中，我們詳細闡述了“跳碼”“套碼”的概念、及業(yè)內現狀，那么，為什么絕大部分支付公司，都要“跳碼”“套碼”呢？
　　簡單來說——

• 標準類商戶下的刷卡手續(xù)費，銀行分到的最多，支付公司分到的相對最少；
  
• 優(yōu)惠類（民生類）商戶下的刷卡手續(xù)費，銀行分到的相對較少，支付公司分到的相對較多；
  
• 特殊類商戶下的刷卡手續(xù)費，銀行只分到1.5元/筆，銀聯分到0.3元/筆，其余的都被支付公司拿走；
  
• 減免類（公益類）商戶下的刷卡手續(xù)費，銀行和銀聯一分拿不到，全部被支付公司拿走。
  

　　【關于標準類、優(yōu)惠類（民生類）、特殊類、減免類（公益類）商戶費率的詳細說明，參見本文第三部分：費率下限】
　　支付公司通過“跳碼”“套碼”，從而可以吃掉手續(xù)費中的大部分甚至全部。而對應的，銀行只能少吃甚至吃不到手續(xù)費。
　　而銀行，如果長期被“餓著”，肯定不樂意。不樂意就可能對持卡人進行降額、甚至是封卡的操作。這便是支付公司“跳碼”“套碼”，給持卡人所造成的嚴重危害。
　　另外說一下信用卡積分——
　　我們都知道，信用卡積分，可以在積分商城里兌換商品、兌換航空里程，在銀行合作的商戶里抵扣現金等，有一系列的用處。
　　信用卡積分，是銀行對持卡人用卡消費后（給銀行帶來交易手續(xù)費收益）的獎勵。
　　由于標準類商戶下的刷卡手續(xù)費，銀行吃到的比例最大，所以各家銀行，幾乎都會給予持卡人積分獎勵，以鼓勵用戶多在標準類商戶下刷卡消費。
　　而優(yōu)惠類（民生類）、特殊類、減免類（公益類）商戶下的刷卡手續(xù)費，銀行吃到的比例較少，甚至一分吃不到——所以優(yōu)惠類（民生類）商戶下的刷卡消費，只有部分銀行給積分；而特殊類、減免類（公益類）商戶下的刷卡消費，幾乎所有銀行都不給積分。
　　籠統地看，給不給積分，是消費商戶是否優(yōu)質的一種體現。
　　但需要注意的是，有些標準類商戶，例如5013、5021、5039等批發(fā)類MCC，由于受歷史費率政策的影響，直至現在，幾乎所有銀行，都還是不給積分。
　　如果你交易到這些商戶，也不必擔心。因為現在，這些商戶都是標準類商戶，在這些商戶下的刷卡手續(xù)費，銀行吃到的比例，也都是最大的。除了沒有積分之外，跟你交易其他標準類商戶，并沒有不同之處。
　　另外注意：各銀行的積分政策不是一成不變的，時有調整，給不給積分、給單倍積分還是給多倍積分，都以銀行當前的積分政策為準。
　　如果搞不清楚，可以直接打各銀行客服電話咨詢，或者去“持卡人安全手冊”，該平臺定期收錄、更新各銀行最新積分政策的【官方】原文地址，以及持卡人日常必備的其他一些【官方】查詢數據，可一鍵查詢，方便實用。

⑵ 地區(qū)代碼正確精準

　　地區(qū)代碼錯誤、或者偏移的問題，與上一章節(jié)中我們講述的“跳碼”“套碼”問題一樣，很多品牌的POS機上都普遍存在，但截止到目前為止（2022年2月12日），全網范圍內，都沒有人進行過細致深入的剖析闡述。
　　題外話，我的文章現在更新了關于“地區(qū)代碼錯誤、偏移”的內容后，恐怕很快便會有所謂的“業(yè)內大咖”寫的“科普文章”，也進行這方面問題的更新。
　　就像你看到的該篇文章的其他內容一樣，自2019年3月發(fā)布后，已經被數不清的“業(yè)內大咖”，搬運到了各網絡平臺上。
　　這些“業(yè)內大咖”當中，懶一點的，直接一鍵復制粘貼；“勤奮”一點的，就刪刪減減、再將剩余內容替換成同義語句，進行花樣洗稿后，再發(fā)布，甚至轉化成視頻內容發(fā)布到各平臺上。
　　當然，我這次更新的“地區(qū)代碼錯誤、偏移”的內容，大部分“業(yè)內大咖”，也許不會搬運了，因為很多“業(yè)內大咖”所代理的pos機，都存在“地區(qū)代碼錯誤、偏移”的問題，如果搬運了這部分內容給客戶看，相當于搬起石頭砸自己腳了。
　　通過上一章節(jié)的內容，我們得知，商戶編號當中的第4-7位，是“地區(qū)代碼”（下文簡稱“地區(qū)碼”）。
　　地區(qū)碼的編碼規(guī)則，遵循中國銀聯發(fā)布的《銀聯卡跨行業(yè)務地區(qū)代碼標準》。
　　中國銀聯會根據區(qū)域變化情況，新增地區(qū)碼。新增后，會在每年的3月份及8月份更新該文件（目前該文件的最新版本是2020年8月版）。
　　我們先看下面兩個示例：

登錄/注冊后可看大圖

示例1：地區(qū)碼錯誤

　　示例1中，某品牌POS機上兩筆交易的對象，商戶都是鶴崗市的，而這兩個交易對象的商戶編號，地區(qū)碼都是“2304”。
　　通過查詢《銀聯卡跨行業(yè)務地區(qū)代碼標準（2020年8月版）》，我們得知，鶴崗市的真正地區(qū)碼，是“2670-2678”。
　　對《銀聯卡跨行業(yè)務地區(qū)代碼標準（2020年8月版）》整份文件內容進行檢索，也搜不到“2304”這個地區(qū)碼。
　　那么很顯然，這兩筆交易對象的商戶編號，地區(qū)碼是錯誤的。

登錄/注冊后可看大圖

示例2：地區(qū)碼偏移

　　示例2中，另外某品牌POS機上兩筆的交易對象，其中一筆商戶是南京雨花臺區(qū)的，另外一筆是江寧區(qū)的，而這兩個交易對象的商戶編號，地區(qū)碼都是“3011”。
　　通過查詢《銀聯卡跨行業(yè)務地區(qū)代碼標準（2020年8月版）》，我們得知，“3011”是浦口區(qū)的地區(qū)碼，而雨花臺區(qū)的地區(qū)碼是“3017”，江寧區(qū)的地區(qū)碼是“3018”。
　　也就是說，雖然“3011”是一個真實存在的地區(qū)碼，但跟交易對象的真實區(qū)縣位置不符，發(fā)生了偏移。

登錄/注冊后可看大圖

示例3：地區(qū)碼正確精準

　　而正確規(guī)范的地區(qū)碼，則如示例3一樣，地區(qū)碼與交易對象的真實區(qū)縣位置，是完全吻合的。
　　不管地區(qū)碼是錯誤的還是出現了偏移，本質上都體現了這個品牌的POS機商戶質量不佳。
　　讀到這里，有的朋友可能會留意到，在上一章節(jié)的示例中，有一個交易對象的商戶編號，地區(qū)碼是包含字母的：

登錄/注冊后可看大圖

示例4：地區(qū)碼含有字母

　　例如示例4，地區(qū)碼是“45C6”，包含了字母。
　　的確，有部分品牌的POS機，商戶編號的地區(qū)碼都是含字母的，但當用戶對此提出疑問時，很多業(yè)內朋友給出的回答也是五花八門、眾說紛紜。
　　例如在知乎上搜索“POS 地區(qū)碼 字母”，我截圖了10篇其他業(yè)內朋友的文章或回答，這些文章或回答的時間，橫跨2018年-2021年：

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解1

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解2

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解3

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解4

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解5

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解6

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解7

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解8

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解9

登錄/注冊后可看大圖

業(yè)內朋友的見解10

　　可以看到，關于地區(qū)碼含字母的原因，這些業(yè)內朋友的觀點，主要是“套碼”、“亂碼”、“偽造”、“虛假商戶”。
　　那么，地區(qū)碼含字母到底是什么情況呢，我們再次查閱《銀聯卡跨行業(yè)務地區(qū)代碼標準（2020年8月版）》：

登錄/注冊后可看大圖

中國銀聯 - 地區(qū)碼編碼方法

　　原來，地區(qū)碼的編碼方法當中，除了常規(guī)的全國地區(qū)碼號段外，還包含自定義保留段。
　　而含字母號段就屬于銀聯自定義保留段。
　　也就是說，地區(qū)碼含字母，是符合中國銀聯官方規(guī)定的。不是“套碼”（“套碼”的概念在上一章節(jié)中闡述過，忘記的朋友可以再返回去看一下），也不是“亂碼”、“偽造”，也不是“虛假商戶”（“虛假商戶”的闡述，參見下一章節(jié)）。跟費率也沒有關系（費率的闡述，參見本文第三部分內容：費率下限）。

⑶ 非虛假商戶

　　在本部分第一章節(jié)的示例中，我們看到，除了要留意是否“跳碼”“套碼”外，我們還需要注意，交易商戶是否為虛假商戶。
　　怎么判斷呢？
　　前文中我們講過，銀聯云閃付APP上，能夠顯示每筆交易對象的真實商戶名稱。
　　我們登錄國家企業(yè)信用信息公示系統，官網總站鏈接：
　　然后查詢云閃付APP上所顯示的這個商戶名稱，如果查不到相關信息，那么基本可以確定，該筆交易的商戶是一個虛假商戶。
　　小細節(jié)：國家企業(yè)信用信息公示系統的總站，經常打不開。如果打不開，可以先進入山東分站：
　　然后點擊首頁上方的“導航”，可切換至其他各省分站，從而查詢各省工商數據。
　　或使用國家企業(yè)信用信息公示系統的官方微信小程序：

登錄/注冊后可看大圖

國家企業(yè)信用信息公示系統 - 微信小程序

　　要注意，在POS機中，正規(guī)的商戶名稱，一般是企業(yè)名稱，或以“企業(yè)名稱+主營業(yè)務”這樣的方式命名。
　　但是，有很多支付公司，并不是嚴格按照工商信息，進行的商戶資料錄入，這就導致POS機的商戶池中，會出現“不規(guī)范企業(yè)名稱”的商戶名稱。
　　例如，企業(yè)名稱“北京新華生物科技有限公司”，在POS機的商戶池中，可能會存在下列幾種商戶名稱：

• 北京新華生物科技有限公司（規(guī)范）
  
• 北京新華生物科技有限公司化妝品銷售（規(guī)范）
  
• 北京市新華生物科技有限公司（多一個“市”字，不規(guī)范）
  
• 北京新華生物有限公司（變成另外一家企業(yè)名稱了，不規(guī)范）
  
• 北京新華科技有限公司（變成另外一家企業(yè)名稱了，不規(guī)范）
  
• 北京新華生物科技（少字，不規(guī)范）
  
• 北京新華有限公司（少字，不規(guī)范）
  
• 北京新華生物科技化妝品銷售（少字，不規(guī)范）
  
• 北京新華有限公司化妝品銷售（少字，不規(guī)范）
  
• 新華生物科技有限公司（地域模糊，不規(guī)范）
  
• 新華化妝品銷售（地域模糊+少字，不規(guī)范）
  

　　在國家企業(yè)信用信息公示系統里，你可以輸入“北京新華生物科技有限公司”——企業(yè)名稱全稱，或只輸入“北京 新華”這樣的關鍵字，進行查詢。
　　如果你交易的商戶是名稱2，一定要記得，企業(yè)名稱后面的“化妝品銷售”這幾個字，不能一并輸進搜索框進行搜索。如果輸入，則即使該企業(yè)是真實存在的，也極有可能查詢不到任何信息。
　　切記：只搜企業(yè)名稱或企業(yè)名稱中的關鍵字，不要輸入其他多余的字。非連續(xù)的關鍵字詞，中間空格隔開。
　　而且，更推薦搜關鍵字，而不是企業(yè)名全稱。
　　因為在商戶名稱不規(guī)范的情況下，你將這些不規(guī)范的名稱，直接復制粘貼進國家企業(yè)信用信息公示系統的搜索框，進行搜索，則很有可能是查不到對應信息的。
　　尤其是名稱10——全國幾十個省、幾百個城市，每個省市都可能有一個“新華生物科技有限公司”——不加地域前綴的商戶名稱，都是耍流氓（國家市場監(jiān)督管理總局核名企業(yè)除外）。
　　如果我們交易的商戶，在國家企業(yè)信用信息公示系統中查詢不到信息，此時為了保險起見，我們還可以百度此商戶名稱，或通過其他搜索引擎進行多方面的搜索。
　　如果各渠道，均查不到相關信息，那基本可以確定，該商戶為虛假商戶。
　　有的朋友跟我說，我推薦的個人使用的POS機，也不是100%真實商戶，他交易過的某個商戶，他查企業(yè)名稱查不到。
　　我問他從哪里查的，回答我說從什么“天眼查”“啟信寶”“企查查”這樣的地方查詢的——還特意強調他充了查詢網站的會員......
　　我說你去國家企業(yè)信用信息公示系統中查詢，他去一查，果然查到了。
　　拜托！你以為這些第三方制作的各種查詢網站、APP、公眾號、小程序等，他們上面的資料是怎么來的？都是從國家企業(yè)信用信息公示系統里采集的啊！
　　全國的企業(yè)，都至少一年一度，要在國家企業(yè)信用信息公示系統中，進行企業(yè)公示信息的填報、更新。
　　各地工商局新注冊、變更、注銷等企業(yè)信息也都是第一時間報送至國家企業(yè)信用信息公示系統中，資料備檔供大眾查詢。
　　因此，國家企業(yè)信用信息公示系統里面中的工商信息，必然是最新、最全的。
　　而第三方制作的各種查詢網站、APP、公眾號、小程序等，質量良莠不齊，它們從國家企業(yè)信用信息公示系統中采集資料，首先的問題是，資料采集的未必全面。
　　其次，即使能夠采集全面，也改變不了資料更新必然要慢于國家企業(yè)信用信息公示系統的事實（這不廢話么，你的數據來源于他，當然是他先有了，你才能有）。
　　有朋友留意到，我在各篇文章中，給出的支付牌照查詢網址，MCC查詢網址，企業(yè)信息查詢網址，“96費改”相關文件查詢網址等，都是國家政府部門的官方查詢入口。
　　從這些入口當中，你查閱到的都是真正權威的官方數據，而不是經過三教九流、各懷利益的某些個人，或第三方公司采集轉載后的二手數據。
　　二手數據，你永遠無法確保它是否100%正確！
　　嗯，說到這里不免有些激動——經常有朋友讓我推薦POS機，推薦完之后，他悶頭查了半天，然后跟我說，他查過了，怎么跟我說的不一樣？我問他從哪里查的——他給我截圖了某個公眾號上的一段文字......
　　拜托！我提供給你的，是國家政府部門的官方數據，而你跟我說，隔壁王二麻子說不是這樣的......

登錄/注冊后可看大圖

　　那么話又說回來，為什么很多支付公司會有“虛假商戶”呢？
　　由于涉及敏感，我們只簡單說兩點：
　　一是極大地填充了商戶池的數量，吸引各地用戶使用。
　　二是方便“跳碼”“套碼”操作，拿到更多的刷卡手續(xù)費分成。
　　而“虛假商戶”，給持卡人造成的危害，則是相對更容易被發(fā)卡行風控，埋下降額、封卡等隱患。

登錄/注冊后可看大圖

用卡不規(guī)范，導致封卡1

登錄/注冊后可看大圖

用卡不規(guī)范，導致封卡2

⑷ 當地商戶

　　這個概念怎么理解呢，我們舉例來講。
　　假如你在北京長期居住，那么你信用卡的日常消費，衣食住行等都是北京的商戶——這是正常的消費情形，沒有問題。
　　如果你的信用卡“遇機不淑”，上筆刷卡消費的商戶是北京的，下筆就變成了上海的，再下筆又變成了廣州的——全國各地滿天飛（業(yè)內稱之為“商戶不落地”），這種情況，你就要注意了：
　　頻繁“瞬移”，容易觸發(fā)銀行系統風控，讓銀行懷疑你的信用卡，要么“被盜刷”，要么“不合規(guī)用卡”。
　　但不管是哪種情況，都容易導致銀行將你列入“風險用戶”，從而致使信用卡長時間不提額，甚至遭至降額、封卡等厄運。
　　而品質好的POS機，每筆交易都是當地商戶，不會出現商戶不落地的情形。  

⑸ 提現及時到賬

　　2018年八月份的時候，某品牌出現了技術故障，幾乎全部用戶的提現都不到賬，沒過兩天，網絡上便充滿了該品牌用戶的恐慌情緒，各種謠言也紛紛揚揚。
　　而推出該品牌的支付公司，技術乏力，直至半個多月后故障才解決，用戶之前沒到賬的資金，也都陸續(xù)到賬。只不過如此長時間的不到賬，用戶提心吊膽，致使該支付公司的口碑嚴重崩塌。
　　即使到現在，也依然有很多品牌，偶爾會出現延遲到賬的情況。
　　但就“一清機”來講，資金層面出現問題的可能性極低（緣由參見本文第一部分：正規(guī)），延遲到賬，基本都是技術層面的問題。
　　例如，結算通道擁擠、交易網絡波動等情況，都有可能導致大面積用戶延遲到賬，但一般延遲幾分鐘或幾小時后，就會自動到賬。
　　如果是需要人工維修的故障，支付公司一般也能在數小時，甚至數分鐘內解決。像2018年那種數日才解決的情況，已基本不會發(fā)生。
　　除了這種影響大面積用戶的故障外，在使用實時到賬的POS機時，個別用戶，偶爾也會碰到一些小故障。
　　例如，某筆交易卡在了某一個交易節(jié)點上，交易狀態(tài)不明確，導致需要次工作日，銀聯系統對賬后，才到賬。
　　個別用戶，有時還會碰到一些更罕見的交易故障。例如“單邊賬”，這種故障，銀聯規(guī)定的處理流程是15個工作日（一般7個工作日內就到賬了，超過15個工作日可發(fā)起追查）。
　　從刷卡到到賬，整個交易環(huán)節(jié)中，經過的路由節(jié)點很多，任何一個節(jié)點出現波動、卡頓，都有可能導致交易狀態(tài)異常。
　　因此很多時候，交易未及時到賬、或交易異常，并非都是支付公司的鍋——畢竟在整個交易環(huán)節(jié)中，支付公司只是其中一環(huán)，如果故障是由其他環(huán)節(jié)導致的，支付公司也無可奈何。
　　但不管是哪類原因導致的故障，普通用戶，都難以區(qū)分且不知如何處理，而支付公司，又不可能保證永久不出現任何故障。因此，POS機代理商，實際上也要承擔一部分售后服務的工作。
　　好的代理商，能夠及時、迅捷地協助用戶，解決交易中遇到的絕大部分問題。

⑹ 費率長期不變，不偷漲費率

　　很多支付公司前期開拓市場時，費率設置比較低，一旦市場具有一定規(guī)模了，便開始上漲交易費率，收割韭菜。
　　更有甚者，用戶刷卡費率上漲，代理結算費率也上漲，雙向收割。
　　總部在上海的“某付”、總部在深圳的“某刷”，這兩家支付公司在各自旗下的某品牌招商時，甚至都將不調價的承諾寫進了合同里，但后期依然上調收割。

登錄/注冊后可看大圖

某品牌，招商時承諾不調價

登錄/注冊后可看大圖

但沒過幾個月，就開始上漲收割

　　品牌做臭了沒關系反，反正可以前赴后繼地推出新品牌，繼續(xù)循環(huán)這個套路，不斷“割韭菜”。
　　為了利益，不惜砸自己的招牌，坑用戶、坑代理——但這又有什么關系呢？總部在上海的三字名字的某著名支付公司，在臭名昭著之后，甚至把公司名字也改了，換張臉皮再繼續(xù)搞......
　　“跳碼”、“套碼”、“虛假商戶”、“商戶不落地”、“費率上漲”等，這些卑劣品質，對用戶信用卡、及用戶其他利益的嚴重傷害，很多代理商的心里，其實非常清楚。
　　而哪些品牌有這些卑劣品質，大部分資深代理商，心里其實也清楚。
　　但是，知道的再清楚，很多代理商，也依然會選擇這些品牌，進行代理推廣。
　　為什么呢？因為市場競爭日趨激烈，很多支付公司，為了爭奪市場，不惜前期虧本燒錢，推出“低結算、高返現”的激進代理政策。
　　重賞之下必有勇夫，在激進政策的誘惑下，很多代理商，不再考慮產品是否劣質，也不管后期費率是否上漲，一頭悶進去，就開始代理推廣，先拿到眼前的利益再說......
　　而做支付不是做慈善，支付公司前期燒的錢，后期必然要通過“跳碼”、“漲價”等手段進行收割，快速回本回血。
　　好的機器，能夠保持交易費率長期不變，不會偷偷上漲費率。

⑺ 無暗坑、暗費，適中的流量通訊費

　　我們在某投訴網站上搜索“pos”，檢索POS機相關的投訴內容：
　　可以看到，僅該網站上，關于POS機的投訴就多達二十一萬三千余條（截止至2023年1月5日的數據）。

登錄/注冊后可看大圖

截止至2023年1月5日，投訴量21.3萬余條

　　我們隨手截圖部分投訴內容（截圖時間2022年2月14日）：

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖1

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖2

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖3

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖4

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖5

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖6

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖7

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖8

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖9

登錄/注冊后可看大圖

POS機投訴截圖10

　　通過這些投訴，我們可以看到，很多POS機代理商，為了能夠讓用戶辦理他的機器，在辦理之前故意隱瞞扣費項目，欺詐用戶“這也免費、那也免費、一切都是免費的”，甚至許諾贈送“掃地機器人”、“乳膠枕”、“茶吧機”等禮品，進一步引誘用戶辦理。
　　然而，等用戶辦理了他們的機器，刷卡后才發(fā)現，這些機器會扣走交易款不到賬，一般會扣走299-499元不等，多的甚至還有被扣走999元的。
　　此時，當用戶再找代理商詢問時，這些代理商則會以各種理由推諉搪塞，或者忽悠用戶繼續(xù)在這臺機器上刷卡一段時間后返還，或者不回話，或者干脆拉黑用戶，讓用戶再也無法聯系上他。
　　另外，坑錢的目的已經達到了，前期許諾的禮品，這些代理商自然也不會真的贈送給用戶。
　　那么，這些POS機上的這個扣款行為是什么情況呢？
　　這個扣款，支付公司一般稱之為“終端激活服務費”或“機具開通服務費”（簡稱“服務費”），業(yè)內較常見的收取范圍為49-499元之間，一般在用戶辦理機器后的第一筆、或第二筆刷卡中扣取。
　　很多品牌的機器，為了篩選交易量高或者能長期使用的用戶，會收取“服務費”，并設置“一段時間內”“交易量達到多少”的條件（例如“機器激活后6個月內交易量滿88萬”、“機器激活后連續(xù)12個月每月交易滿1萬”等規(guī)則），當用戶達標后，支付公司會通過直接打款至用戶結算卡、或代理商代轉賬等方式，再將“服務費”返還給用戶。
　　也有很多品牌的機器，雖然收取了“服務費”，但并沒有返還用戶的政策，屬于剛性收費。
　　還有很多品牌，會將“收不收”、“收多少”的權限，下放給代理商，由代理商操縱。
　　由于絕大部分品牌，在收取了“服務費”后，會給予代理商一定金額的獎勵，因此，很多代理商并不在意機器品質，只要是能收取“服務費”的品牌，就非常愿意代理，并絞盡腦汁忽悠用戶辦理。
　　我們在上述投訴網站中可以看到，由于眾多無良代理商的忽悠欺詐，導致關于POS機的用戶投訴非常之多，而這些欺詐投訴，能最終解決并要回錢的，卻又非常之少。
　　靠譜的代理商，會在用戶辦理之前，將所有的收費點及規(guī)則，主動、清晰地告知用戶，而非隱瞞欺詐。
　　但由于信息不對稱，即使面對面，用戶也無法辨別代理商講的到底幾分真、幾分假。

登錄/注冊后可看大圖

信息不對稱

　　更甚至，即使代理商對用戶完全講真話、沒有隱瞞，用戶也無法確保該代理商的上級代理商或支付公司，有沒有對該代理商進行某些隱瞞欺詐，從而導致該代理商“間接”隱瞞欺詐了用戶。
　　對用戶來講，在業(yè)內目前暗坑、暗費遍布，烏煙瘴氣的大環(huán)境下，想要找到一個各方面都靠譜的代理商，也不是一件特別容易的事情。
　　很多朋友在讓我推薦POS機時，經常疑惑地問道：為什么在網上查關于某一品牌的口碑評價時，經常會發(fā)現褒貶不一，各種評價都有？
　　原因有三種：
　　1. 機器品質，一開始不錯，后面變差。
　　2. 機器本身品質還可以，但部分用戶遇到無良代理商坑騙，例如騙押金、瞞服務費等。
　　3. 同支付公司的多個品牌混淆，導致評價“張冠李戴”。
　　前兩種原因很好理解，我們著重說一下第三種。
　　假如有一家支付公司名叫“胖墩墩支付有限公司”，該公司推出了多個品牌的POS機，按照業(yè)內的命名慣例，這些品牌一般會命名為：“胖刷”、“墩刷”、“胖墩刷”、“胖墩寶”、“胖墩通”、“胖POS”、“墩POS”、“胖大墩”、“胖中墩”、“胖小墩”、“胖墩墩Pro”、"胖墩墩掌柜寶"、"胖墩墩掌柜通"、"胖墩墩展業(yè)寶"、"胖墩墩展業(yè)通"、“胖墩墩收銀寶”、“胖墩墩收銀通”等等。
　　我們會發(fā)現，支付公司陸續(xù)推出的品牌很多，導致品牌名“存在感”不強，用戶面對各種品牌名稱時眼花繚亂，難以記憶區(qū)分。而各大支付公司的名字，很多用戶之前看見過或聽說過，腦中是有印象的。
　　因此，代理商在給用戶介紹自己代理的某個品牌時，例如“胖墩墩掌柜寶”，這個具體的品牌名稱，要么不給用戶介紹，要么介紹時一帶而過，往往都是只著重介紹這是“胖墩墩”的POS機，并向用戶展示“胖墩墩”這家公司的支付牌照。
　　于是，用戶在聽到代理商的介紹后，想在網上搜索下這款機器的口碑時，往往也是搜“胖墩墩pos機怎么樣”、“胖墩墩pos機靠譜嗎”、“胖墩墩pos機正規(guī)嗎”，而不是去搜“胖墩墩掌柜寶怎么樣/靠譜嗎/正規(guī)嗎”。
　　用戶在網上評價時，一般也都是說“辦了個胖墩墩的pos機，怎么怎么樣”、或“胖墩墩怎么怎么樣”，極少有用戶會說“胖墩墩掌柜寶怎么怎么樣”的。
　　?只提支付公司的名稱，而不是提支付公司下面具體哪個品牌的名稱——幾乎所有的用戶，都是這樣“籠統”地評價、“籠統”地搜索，因此得到的搜索結果，是一家支付公司旗下所有品牌的評價，混合在一起的結果。
　　多個品牌的評價雜糅在一起，自然是褒貶不一，各種評價都有。
　　我們下面講一下流量通訊費。
　　要講流量通訊費，我們首先需要了解一下POS機具硬件的相關知識。很多朋友認為POS機就是支付公司制造的，其實并不是。
　　支付公司擁有“銀行卡收單”的權限，但并不生產POS機硬件，而是從各大POS機硬件生產商處采購使用。
　　業(yè)內較有名的POS機硬件生產商有“百富計算機技術(深圳)有限公司”、“武漢天喻信息產業(yè)股份有限公司”、“深圳市新國都支付技術有限公司”、“深圳華智融科技股份有限公司”、“上海動聯信息技術股份有限公司”、“福建魔方電子科技有限公司”、“福建聯迪商用設備有限公司”、“福建新大陸支付技術有限公司”、“北京神州安付科技股份有限公司”等。
　　我們經常會看到，很多品牌的POS機，只有機具表面印刷的文字不一樣，形狀是一模一樣的，原因就是不同的支付公司，采購使用了同一家POS機硬件生產商的同一個型號的機具。

登錄/注冊后可看大圖

不同的支付公司，有時會采購同一POS機硬件生產商的機具使用

　　例如該圖，多家支付公司的多個品牌，都采購了“深圳華智融科技股份有限公司”的“NEW6220”型號的電簽機使用。
　　我們看到，該圖左二機具的背面，沒有攝像頭，而其他三臺有攝像頭，這是為什么呢？
　　原來，采購方（銀行和第三方支付公司）可以根據自身需求，選配配置。
　　機身顏色、屏幕是彩屏還是黑白屏，通訊模塊是4G還是2G，是否帶WiFi模塊，是否帶掃碼攝像頭等——統統都可以選配。
　　當然，配置不同，采購方所付出的采購成本也不同。由于該部分知識與本文主旨無關，因此不展開詳細闡述。
　　目前業(yè)內主流的POS硬件機型為三類：大POS、電簽機、藍牙機。
　?。ㄗⅲ簰叽a盒子，相當于帶有加大版攝像頭的電簽機，市場占有率遠低于其他三者，故不在本文闡述之列）

登錄/注冊后可看大圖

某品牌采購的POS機，硬件外觀

　　三者之間的區(qū)別如下：

• 大POS：紙質簽購單+電子簽購單，獨立通訊。
  
• 電簽機：電子簽購單，獨立通訊。
  
• 藍牙機：電子簽購單，依附手機網絡通訊。
  

　　大POS機上，比另外兩者多了熱敏紙打印部件，可以打印紙質簽購單。
　　藍牙機上，比另外兩者少了流量卡通訊部件，使用時需要通過藍牙，連接手機上的POS機APP，依靠手機網絡通訊。因此，在使用藍牙機時，必須同時掏出手機來，二者配合才能使用。
　　而大POS跟電簽機，使用時不需要手機，只要在機身上裝入一張流量卡，即可獨立使用。
　　POS機上用的這個流量卡，一般都是專門的物聯網卡，這種卡基本都是含有12個月流量的“年卡”，很便宜，大批量采購的成本，全國范圍內基本都是0.5-2元/張。
　　2019年之前，幾乎所有的支付公司都不操心流量卡的事情。流量卡，一般由代理商從移動或聯通運營商那里自行采購，作為配套用品，贈送或銷售給大POS跟電簽機用戶。
　　而2019年起，各支付公司在出貨大POS跟電簽機時，陸續(xù)開始隨機自帶流量卡，并從用戶在POS機上的某一筆交易當中扣取流量通訊費。
　　扣費時間，各品牌各不相同，有在機器激活后的第一筆交易中扣取的，有在激活一個月后扣取的，也有在激活三個月后再扣取的。
　　扣費金額，各品牌也各不相同，有收18元/年的、20元/年的、也有收25元/年的。
　　此后，各品牌的流量通訊費逐年上漲，時至今日，業(yè)內大部分品牌，2G通訊的機器都是收36元/年，4G通訊的機器都是收48元/年。
　　有朋友會問：我不用支付公司隨機附帶的流量卡，自己搞張卡裝到POS機里，支付公司還收流量通訊費嗎？
　　收的。2020年起，各品牌采購使用的大POS跟電簽機，基本都是將流量卡內置在主板上的機型了，用戶無法更換流量卡。少部分品牌還在采購使用可插拔流量卡的機型，但即使用戶更換上自己的流量卡，支付公司依然收取流量通訊費。
　　還有朋友問：有沒有支持WiFi功能的POS機？如果只用WiFi通訊，不用流量卡，支付公司還收流量通訊費嗎？
　　收的。大POS跟電簽機，流量卡通訊是必備功能，雖然有些品牌，采購使用的部分批次的機型，是帶WiFi功能的，但WiFi只是附加功能，就算你不用流量卡，只用WiFi通訊，支付公司依然收取流量通訊費。
　　有朋友繼續(xù)問：難道就沒有不收流量通訊費的品牌嗎？
　　總部在上海的“某錢”，以及總部在北京的“某某通”，這兩家支付公司都曾在他們各自旗下某品牌的招商政策中，高調宣傳“不收流量通訊費”，這在業(yè)內幾乎所有品牌都收流量通訊費的局面下，顯得格外閃耀突出。
　　因此這兩款品牌的代理商，在面向用戶時，也是猛力宣傳“不收流量費”這個優(yōu)勢點。
　　然而到了2020年7月份時，這兩個品牌都突然開始收取流量通訊費！
　　其中一個品牌“6月15日之前注冊的所有用戶，統一收取36元/年”。
　　另一個品牌則更絕——“7月1日之前激活的所有用戶，費率上漲0.07%，同時加收流量通訊費36元/年”。
　　上一章節(jié)中，我們講過，部分品牌甚至將不調價的承諾寫進合同里，都依然上調收割，更何況區(qū)區(qū)一個“流量通訊費”，更是說漲就漲，說收就收。
　　打臉嗎？打臉。牛嗎？牛。還能更牛嗎？能——
　　總部在北京的“某某某通”支付公司旗下：

• 品牌A，流量通訊費72元/年。
  
• 品牌B，注冊后第31天時，根據不同機型，扣取流量通訊費36、48、49元/年，注冊后第151天時，再扣取“終身流量費”99元。
  

　　總部在成都的“某代”支付公司旗下：

• 品牌A（某分支版本），流量通訊費60元/年。
  
• 品牌B（某分支版本），“終身流量費”120元。
  

　　總部在上海的“某錢”支付公司旗下：

• 品牌A，流量通訊費180元/年。
  
• 品牌B，流量通訊費300元/年。
  

登錄/注冊后可看大圖

某品牌，流量通訊費：36/48/49元+99元

登錄/注冊后可看大圖

某品牌，流量通訊費：300元/年

　　合理的流量通訊費，用戶可以理解接受，但這種借“流量通訊費”之名，扣取高額費用以謀取暴利的行為，用戶深惡痛絕，且又難以防備，只能謹慎挑選，盡量尋找靠譜的高品質機器使用，以避免被坑。
　　至此，我們明確了“品質優(yōu)秀，長久穩(wěn)定”的7個過濾條件，但面對數百個品牌，我們不可能每個品牌都辦上一臺去體驗，去試錯。如此龐大的數量，所耗費的時間成本，以及試錯損失，都是我們無法承受的。
　　如果你時間尚且充裕的情況下，多瀏覽POS機相關貼吧、論壇、投訴網站等用戶聚集地，翻翻歷史帖子，卡著上述7個過濾條件進行摸排篩選，大概率也能避免踏坑。
第三部分：費率下限

　　在闡述這部分之前，我們先看一下以下這三張截圖。
　　這位朋友在某問答平臺上，只回答關于POS機、信用卡的問題。他的51個回答，我一一翻閱之后，發(fā)現所有回答的內容幾乎都一模一樣，唯一的區(qū)別是：
　　當他代理0.6%費率的POS機時，就嚇唬用戶低于0.6%的不能用；
　　當他代理0.55%費率的POS機時，就嚇唬用戶低于0.55%的千萬不能用。
　　而類似這樣的問答，充斥在各大網站、論壇的相關板塊上。

登錄/注冊后可看大圖

換湯不換藥的51個回答

登錄/注冊后可看大圖

代理0.6%的品牌時，就說低于0.6%的不能用

登錄/注冊后可看大圖

代理0.55%的品牌時，就說低于0.55%的不能用

　　有一些代理商在與我交流時，也會說：費率低于0.XX%的機器不安全，不能用。
　　我問對方依據是什么，卻都答不上來。
　　而XX這個數值，每個人說得也都不盡相同。
　　很多朋友也曾問我：不是說“96費改”之后國家規(guī)定的最低費率0.6%么？
　　我問誰告訴你的，答曰其他代理商說的——很遺憾，凡是這么說的代理商，都是人云亦云，沒有真正看過“96費改”政策原文的。
　　如果看過政策原文，其實也就真正搞明白了“費率下限”到底在哪里。

⑴ “96費改”到底是什么？

　　“96費改”是指《國家發(fā)展改革委 中國人民銀行 關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知 （發(fā)改價格〔2016〕557號）》，本通知的內容規(guī)定于2016年9月6日起實施，俗稱“96費改”。
　　政策原文在國家發(fā)改委官方網站，我們先上原文鏈接：

登錄/注冊后可看大圖

“96費改”官網原文

　　政策原文中的貸記卡即信用卡，發(fā)卡機構即發(fā)卡銀行，清算機構即銀聯、網聯等。
　　“96費改”把商戶分為了四大類：標準類、優(yōu)惠類（或稱之為“民生類”）、特殊類、減免類（或稱之為“公益類”）。
******小分割線******
　　我們先看標準類：優(yōu)惠類（民生類）、特殊類、減免類（公益類）三類中沒有提及的其他所有MCC，都是標準類。
　　標準類商戶下的信用卡交易，收單機構要給發(fā)卡機構0.45%，給清算機構0.0325%封頂3.25元，還要再給清算機構“品牌服務費”0.02%。
　　交易金額不超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%，刷1萬元也就是50.25元；
　　交易金額超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。
　　但用戶日常使用中，刷卡金額有高有低，不可能每筆刷卡金額都是萬元以內的、或者都是萬元以上的。因此，為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的“結算下限”一般都是0.5025%。
******小分割線******
　　標準類商戶下的借記卡交易，收單機構要給發(fā)卡機構0.35%封頂13元，給清算機構0.0325%封頂3.25元，給清算機構的“品牌服務費”目前暫免。
　　為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的“結算下限”是：0.35%封頂13元+0.0325%封頂3.25元=0.3825%封頂16.25元。
******小分割線******
　　我們再看優(yōu)惠類（民生類）：4111、4112、4121、4131、4511、4784、4814、4899、4900、5411、5541、5542、5722、5994、7523、8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、5960、6300。
　　優(yōu)惠類（民生類）商戶下的信用卡交易，收單機構要給發(fā)卡機構0.351%，給清算機構0.0254%封頂2.54元，還要再給清算機構“品牌服務費”0.02%。
　　交易金額不超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.351%+0.0254%+0.02%=0.3964%，刷1萬元也就是39.64元；
　　交易金額超過1萬元時，收單機構的清算成本為：0.351%+2.54元+0.02%=0.371%+2.54元。
　　同樣的，用戶日常使用中，刷卡金額有高有低，不可能每筆刷卡金額都是萬元以內的、或者都是萬元以上的，為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的“結算下限”一般都是0.3964%。
******小分割線******
　　優(yōu)惠類（民生類）商戶下的借記卡交易，收單機構要給發(fā)卡機構0.273%封頂10.14元，給清算機構0.0254%封頂2.54元，給清算機構的“品牌服務費”目前暫免。
　　為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機構對外的“結算下限”是： 0.273%封頂10.14元+0.0254%封頂2.54元=0.2984%封頂12.68元。
******小分割線******
　　特殊類：9498。
　　特殊類商戶下的信用卡或借記卡交易，收單機構給發(fā)卡機構：1.5元，給清算機構：0.3元。
　　收單機構的清算成本為：1.5元+0.3元=1.8元。
******小分割線******
　　減免類（公益類）：8062、8211、8220、8398。
　　減免類（公益類）所有費用為0元。
******最后一條小分割線******

⑵ 真正的費率下限在哪里？

　　上文中，我們通過“96費改”的政府定價，計算出了收單機構的各項清算成本，以及對外的“結算下限”。
　　但我們要清楚的是，在“結算下限”的基礎上，還要加上收單機構的各種運營成本、收單機構的盈利要求、代理商的各種運營成本、代理商的盈利要求。
　　我們將其公式化：
　　POS機費率 = “結算下限” + 收單機構運營成本 + 收單機構盈利要求 + 代理商運營成本 + 代理商盈利要求
　　通過這個公式我們心中便有數了：正常的POS機，可以壓縮一點收單機構和代理商的盈利空間，甚至壓縮一點運營成本，使費率趨近于“結算下限”，但絕不能擊穿“結算下限”。
　　如果有代理商給你一臺費率低于“結算下限”的POS機，那這臺POS機必然要通過“跳碼”、“漲價”，或其他更惡劣的手段，將虧損找補回來。
　　不要說趨近于“結算下限”，絕大多數品牌的費率，雖然都陸續(xù)上漲到了0.63%-0.70%，卻依然還要偷偷“跳碼”、“套碼”——對待用戶，那真是既要明著賺，還要暗著坑！
　　很多用戶存在這樣一個認知誤區(qū)——刷卡費率越高，銀行拿到的就越高，對自己的卡就越有幫助。
　　但通過“96費改”的定價機制，我們看到——刷卡手續(xù)費，銀行從中拿到的比例是有上限的。
　　具體到刷信用卡時：

• 在標準類商戶下刷卡，銀行拿到的上限值是0.45%；
  
• 在優(yōu)惠類（民生類）商戶下刷卡，銀行拿到的上限值是0.351%；
  
• 在特殊類商戶下刷卡，銀行拿到的值是1.5元；
  
• 在減免類（公益類）商戶下刷卡，銀行拿到的值是0元。
  

　　也就是說，如果你在標準類商戶下刷卡，那么不管這臺POS機的費率是0.53%還是0.63%、是0.60%還是0.70%，在不“跳碼”的情況下，銀行最高也只能拿到0.45%，并不是POS機的費率越高，銀行拿到的就一定越高。

⑶ 國家規(guī)定的“POS機最低費率0.6%”嗎？

　　在“96費改”原文中，關于“完善定價機制的具體措施”第（五）條：

登錄/注冊后可看大圖

市場調節(jié)價

　　以及在“96費改”附件：銀行卡刷卡手續(xù)費項目及費率上限表中：

登錄/注冊后可看大圖

收多少，各支付公司自己說了算

　　我們都能清晰地看到，支付公司面向用戶的刷卡費率，實行的是市場調節(jié)價。
　　什么是市場調節(jié)價？就是收多少，各支付公司自己說了算。
　　0.6%是業(yè)內各方達成共識的一個比較合理的費率值，但所謂的“國家規(guī)定最低費率0.6%”，只不過是某些無良代理商的忽悠之詞罷了。

⑷ 2018年下半年各品牌費率上調的原因是什么？

　　2016年“96費改”之后，絕大多數品牌的費率都在0.6%左右。但為了賺得更多，很多品牌都會偷偷“跳碼”。
　　由于特殊類、減免類（公益類）商戶資源少，因此幾乎所有品牌“跳碼”都是跳到優(yōu)惠類（民生類）商戶上。
　　而“96費改”規(guī)定：

　　“自本次刷卡手續(xù)費調整措施正式實施起2年的過渡期內，按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費優(yōu)惠?！?/blockquote>　　也就是說，按照規(guī)定，2018年9月6日起就沒有優(yōu)惠類（民生類）商戶了，所有優(yōu)惠類（民生類）商戶都將恢復執(zhí)行標準類商戶的費率。
　　如果沒有優(yōu)惠類（民生類）商戶了，那么各品牌的“跳碼”之路基本就斷絕了。
　　因此，隨著過渡期限的臨近，那些習慣了“跳碼”的品牌們坐不住了：以后沒辦法通過“跳碼”多坑用戶手續(xù)費了，這多難受啊，既然陰招沒法使了，那咱干脆直接漲價吧！
　　于是乎，在2018年9月6日來臨之前，這些習慣了“跳碼”的品牌，紛紛吆喝：因不可抗政策因素，我們被逼無奈只能上調費率。
　　因此我們看到，在短短幾個月內，大多數品牌的費率，便從前一階段的0.6%以內，一舉躍升至0.63%-0.70%了。
　　而僅有的從不“跳碼”的幾個品牌，此時也并未隨之上漲費率，原因很簡單：我們之前就沒通過“跳碼”這條路子賺過黑心錢，因此這條路子是有是無，我們都不受任何影響。
　　然而沒想到的是，2018年9月6日來臨時，銀聯下發(fā)了《關于延長銀聯卡刷卡手續(xù)費優(yōu)惠措施期限的通知函》：

　　“自2018年9月6日起2年內，繼續(xù)對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易的銀聯卡發(fā)卡行服務費、網絡服務費實行優(yōu)惠，優(yōu)惠費率維持不變（詳見附件）。”

• 忍受著高費率還被“跳碼”的POS機用戶：你看，國家說今年不取消優(yōu)惠類商戶了，你們不用漲價了吧？
  
• 一直“跳碼”還繼續(xù)上漲費率的支付公司：什么？你說今天天氣不錯？啊哈哈，是挺好，好的再見哈！
  
• 忍受著高費率還被“跳碼”的POS機用戶：......
  

第四部分：行業(yè)動態(tài)及其他避坑點

⑴ 2020年各品牌的費率策略是什么？

　　自2018年下半年開始，隨著競爭日趨激烈，“先補貼后收割”的套路日漸成為業(yè)內主流。
　　絕大多數支付公司，都在陸續(xù)推出多個品牌，每個品牌的推廣政策，也幾乎都是以半年為周期。
　　前期虧本燒錢，以“超低結算價”、“超高激活獎勵”，刺激代理商迅速開拓市場。
　　后期收割回血，以“漲終端刷卡費率”、“漲代理結算費率”、“跳碼”、或收取其他費用（巧立名目亂扣費）等方式，迅速收回前期投入的資金，短時間內急速盈利。
　　品牌做臭了怎么辦？沒關系，繼續(xù)推出新的品牌，循環(huán)往復......
　　劣幣驅逐良幣，在這樣的大環(huán)境下，一些支付公司，本來不想如此操作，但迫于市場被蠶食，也只能推出相同的路數應戰(zhàn)。
　　當然，即使大環(huán)境再惡劣，也依然有極少數的支付公司，還是一直堅持著不漲費率不“跳碼”，做長久高品質產品的路線。
　　隨著時間的推移，越來越多的代理商及用戶，對這種“先補貼后收割”的套路，產生了愈發(fā)強烈的厭惡、抵觸。
　　于是2020年伊始，部分玩套路的支付公司，看到這種情況后，就改變了策略：在推出的新品牌上，也開始宣稱不漲費率不“跳碼”。
　　于我個人而言，我希望這部分支付公司能夠一諾千金，真的開始做長線高品質產品。
　　但縱觀過去八年，各支付公司所用過的種種產品策略，我更相信“江山易改，秉性難移”。
　　無良的支付公司再怎么承諾，到了后期，依然可以玩出無數種花樣，來套路代理商和用戶！

⑵ 2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機”真的更靠譜嗎？

　　我們在本文第二部分內容的“⑺ 無暗坑、暗費，適中的流量通訊費”章節(jié)中講過，支付公司擁有“銀行卡收單”的權限，但并不生產POS機硬件，而是從各大POS機硬件生產商處采購使用。
　　POS機硬件生產商，會在支付公司采購的機具里，刻錄上該支付公司指定的某一品牌產品的固件（終端操作系統），用戶只有注冊了該品牌系統下的賬戶，才能綁定、激活、使用這個機器。
　　這種機器，業(yè)內稱之為“（品牌）定制機”，一直以來都是各品牌主流的產品模式。
　　近幾年來，由于行業(yè)內卷嚴重，導致各品牌的招商政策中，一般都會設置“交易達標返現”的獎勵機制，即代理商開拓的每一位新用戶，交易量如果在“指定時間內達到指定的數值”，支付公司就會給予代理商一定金額的獎勵，絕大部分品牌的獎勵金額，等于或大于機具款單價。
　　因此，雖然代理商在向支付公司采購機具時，付出了機具款，但只要用戶交易量達標，就意味著代理商又收回了機具款，也就相當于機具是免費的了。
　　所以你會看到，現在絕大部分品牌POS機的辦理，都是“代理商向用戶收取機具款，如果用戶交易量達標，再將機具款返還給用戶”這種模式。
　　在“交易達標返現”的獎勵機制下，如果用戶按要求交易量達標了，那么代理商和用戶，二者就都沒有“機具成本”的負擔了，此時，是支付公司在承擔“機具成本”。
　　因為行業(yè)內卷，很多品牌的“交易達標返現”政策中，要求用戶交易達標的數值，設定的非常低。用戶達標的那點交易量，所給支付公司帶來的利潤，遠低于支付公司采購機具硬件的成本。
　　因此我們看到，很多品牌推出后，雖然才僅僅幾個月，但為了快速回本以及盈利，就已經開始通過漲費率、“跳碼”、收取其他費用（巧立名目亂扣費）等操作進行收割了。
　　而“自備機”，代理商目前主要有兩種獲取渠道：一種是上述的“（品牌）定制機”；另外一種是代理商自己從市面上回收的二手POS機具，通過技術手段破解并重新刻錄上其他品牌的固件（終端操作系統）。

登錄/注冊后可看大圖

POS機具回收1

登錄/注冊后可看大圖

POS機具回收2

　　不管是“（品牌）定制機”還是回收的二手POS機具，支付公司在招商政策中，均沒有設置“交易達標返現”的獎勵機制，機具的硬件成本，完全由代理商承擔，這種機器稱之為“自備機”。
　　各品牌的“自備機”招商時都會宣傳：“由于沒有機具成本的負擔，自備機不漲價。”
　　很多代理商一聽：哎~有道理??！于是紛紛代理，在向用戶推銷時，也是大張旗鼓地宣傳“自備機不漲價”，讓用戶自掏腰包購買“自備機”。
　　眾多的代理商跟用戶，由于受夠了各種品牌一輪又一輪的漲價收割，為了追求穩(wěn)定，對于要自掏腰包購買的“自備機”，接受程度非常高。
　　然而，自備機真的不漲價么？不完全統計，僅2020-2021年期間：

• 總部在上海的“某某寶”，該支付公司旗下的“某POS”品牌的自備機，用戶費率上漲0.09%。
  
• 總部在福州的“某某某驛”，該支付公司旗下的“某某寶”品牌的自備機，用戶費率上漲0.03%。
  
• 總部在深圳的“某刷”，該支付公司旗下的“某某付”品牌的自備機，用戶費率上漲0.06%。
  
• 總部在上海的“某錢”，該支付公司旗下的“某某云”品牌的自備機，代理商小額結算費率上漲0.02%，同時，收取流量費36元/年/臺，而這些自備機上的流量卡，是外置流量卡，也是代理商自備的！
  
• 總部在北京的“某寶”，該支付公司旗下的“某POS”品牌的自備機，用戶費率上漲0.35%。
  
• 總部在北京的“某某通”，該支付公司“某島”市分公司旗下的自備機，用戶費率上漲0.05%+3元/筆。
  
• 總部在上海的“某某通”，該支付公司旗下的“某某通”品牌的自備機，用戶費率上漲0.20%+3元/筆。
  

　　此起彼伏的漲價，讓眾多自掏腰包購買“自備機”的代理商跟用戶，所抱有的“不漲價”期望破滅。絕大多數“自備機”的表現，并沒有代理商跟用戶所期許的那么靠譜。

⑶ 2022年下半年幾十款品牌的費率漲至2%、3%、4%的原因是什么？

　　2016年“96費改”后，由于絕大多數支付公司都通過“跳碼”、“套碼”，攫取暴利，侵占了銀行的交易手續(xù)費利益，因此在2022年下半年，監(jiān)管層出手，通過罰款的形式，對眾多支付公司進行清算追償。
　　據業(yè)內不完全統計，已有下列支付公司被罰款追償：

• KDB支付服務有限公司，被罰8.34億
  
• LKL支付股份有限公司，被罰13億
  
• RYX支付技術有限公司，被罰13.64億
  
• TL支付網絡服務股份有限公司，被罰3.4億
  
• FLM支付有限公司，被罰4.29億
  
• 上海HF支付有限公司，被罰6.53億
  
• 北京HKRT支付服務有限公司，被罰7.7億
  
• LDYS電子商務有限公司，被罰7.8億
  
• 廣州HLB支付科技有限公司，被罰1.2億
  
• KQ支付清算信息有限公司，被罰2億
  
• SD支付網絡服務發(fā)展有限公司，被罰1.5億
  
• KY支付服務有限公司，被罰1.5億
  
• LS科技有限公司，被罰4.5億
  
• YS支付服務股份有限公司，被罰6.8億
  

　　往年，各個品牌的POS機，費率漲至0.69%、0.75%，已是罵聲一片。
　　而2022年下半年，被巨額追償的眾多支付公司，將各自旗下的多個品牌的費率，紛紛上漲至1.5%、2.0%、2.5%、2.7%、3.0%、4.0%不等，再額外+3元/筆，甚至+300元/筆......上漲幅度前所未有！

登錄/注冊后可看大圖

某品牌，漲至2.0%+3元/筆

　　例如，某品牌漲至2.0%+3元/筆。刷一萬塊，手續(xù)費=10000*2%+3=203元。

登錄/注冊后可看大圖

某品牌，每筆刷卡加扣300元

　　例如，某品牌漲至0.60%+300元/筆。也就是說，不管你刷卡金額多少，扣除0.60%的手續(xù)費后，每筆刷卡還要額外再扣300元。
　　如果你刷卡301.82元，那么到賬金額=301.82*（1-0.60%）-300=0元。

登錄/注冊后可看大圖

某品牌，費率虛假顯示，實際費率約合2.7%

　　例如，某品牌，顯示費率是0.55%，但刷卡15315元，卻扣掉手續(xù)費414.13元，實際費率約合2.7%。

登錄/注冊后可看大圖

某代理做的部分品牌，最高漲至4%+3元/筆，并加收流量費199元

　　例如，某代理做的部分品牌，最高的漲至4%+3元/筆，并在原流量費的基礎上，再加收流量費199元。
　　少數負責任的代理商，會在機具費率上漲時及時通知用戶，機具該扔了扔，該換了換。
　　而大部分代理商，會選擇沉默。因為用戶一旦得知費率上漲到如此之高，勢必會棄用該機具。那么代理商辛辛苦苦開拓市場，保有的交易量會瞬間化為烏有，本來每天都能躺賺的分潤，瞬間沒了。
　　收割如此之狠，導致很多代理商對支付行業(yè)徹底失望，紛紛退出了這個行業(yè)。

登錄/注冊后可看大圖

某代理商因被收割，而退行

登錄/注冊后可看大圖

某代理商因被收割，心中憤懣

　　各支付公司進行如此大幅度的費率上漲，一則是為了短時間內快速收割獲利，以彌補巨額罰款的窟窿。二則是為了“降量”，縮減市場占有量，以減輕來自監(jiān)管層的壓力。后者涉及敏感，本文不展開詳細闡述。
　　在業(yè)內多個品牌陸續(xù)大幅上漲的局面形成后，那些沒被巨額追償的支付公司，也有樣學樣，旗下的各品牌POS機，在收割時也是巨幅上漲至1.5%-4.0%不等。
　　相比之下，現在只上漲至0.69%、0.75%的一些品牌，反而被代理商跟用戶戲稱為“業(yè)界良心”。

登錄/注冊后可看大圖

⑷ 辦理渠道，以及當心“假官網”。

　　所有支付公司，都是只招商，不面向個人零售。面向用戶辦理機器的，都是代理商。
　　有些朋友在跟我交流時說：“可是我之前用的機器，就是直接從支付公司那里辦的啊?！?br /> 　　這是怎么回事呢？
　　原來，有一些代理商，會仿照支付公司的官方網站，制作一個假冒的官網，并進行搜索優(yōu)化，讓假官網搜索排名靠前。
　　在百度搜索某家支付公司時，搜索結果的第一頁上甚至出現了7個“官網”，真官網夾雜在6個假官網當中，并不起眼。而且諷刺的是，搜索結果當中，真官網排在第四位上，假官網反而占據了搜索結果的首位。
　?。ㄟ@里本想放幾張假官網的截圖，但斷人財路如殺人父母，圖片就不放了，大家在查找支付公司或POS機品牌時謹慎即可）
　　很多用戶百度搜索支付公司或POS機品牌時，很容易點擊進入這些排名靠前的假官網。
　　而且這些假官網制作精良，足以以假亂真，導致用戶很容易誤以為在這些假官網上辦理機器，就是由支付公司直接給自己辦理的。
　　其實，都是代理商給用戶辦理的。
后記

　　對于個人用戶而言，100%不“跳碼”、100%當地真實商戶、100%精準工商信息、100%規(guī)范編碼、費率還很低、且長期不漲價的一清機有沒有？有。
　　對于商業(yè)用戶而言，功能強悍、限制少、費率還很低、且長期不漲價的商用一清機有沒有？有。
　　但本文旨在科普正確的基礎知識，和介紹行業(yè)現狀，因此不對任何具體品牌進行推薦，也不對任何具體品牌進行批判點評。
　　雖然市面上有數百個品牌，一般用戶不可能每個品牌都辦上一臺去體驗，去試錯（如此龐大的數量，所耗費的時間成本，以及試錯損失，都是一般用戶無法承受的），但相信大家在基于對POS機的正確全面認知、及對行業(yè)現狀的清晰認識下，再去篩選，很大概率上也能避免踏坑。

-----------------------------

scum

感謝分享寫的很詳細??！

一季花開

漲知識了，原來是這回事呀[思考]