POS機(jī)科普：如何挑選辦理正規(guī)、安全、費(fèi)率低的POS機(jī)

搬磚他大哥

前言

　　本文最早成文于2019年3月，期間多次增補(bǔ)修訂，2020年10月第三次重大補(bǔ)充更新后的版本，在知乎平臺(tái)上，是發(fā)布于這個(gè)問(wèn)題的回答下：
　　該回答歷經(jīng)幾次小補(bǔ)充后，目前已不再更新。新的更新內(nèi)容將發(fā)布于該篇文章下，且將知乎作為首發(fā)平臺(tái)。
　　2023年1月5日，本次更新如下：

• 新增：第四部分，2022年下半年幾十款品牌的費(fèi)率漲至2%、3%、4%的原因是什么？
  
• 補(bǔ)充：第二部分，無(wú)暗坑、暗費(fèi)，適中的流量通訊費(fèi)
  
• 補(bǔ)充：第四部分，2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機(jī)”真的更靠譜嗎？
  

　　2022年4月19日、27日、28日，5月21日，12月31日，本次更新內(nèi)容如下：

• 新增：第一部分，POS機(jī)發(fā)行溯源
  
• 新增：第一部分，“直營(yíng)政策版”，“機(jī)構(gòu)政策版”
  
• 新增：第二部分，地區(qū)代碼正確精準(zhǔn)
  
• 新增：第二部分，無(wú)暗坑、暗費(fèi)，適中的流量通訊費(fèi)
  
• 新增：第四部分，2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機(jī)”真的更靠譜嗎？
  
• 新增：第四部分，辦理渠道，以及當(dāng)心“假官網(wǎng)”。
  
• 補(bǔ)充：第二部分，非虛假商戶
  
• 補(bǔ)充：第二部分，費(fèi)率長(zhǎng)期不變，不偷漲費(fèi)率
  
• 修訂、補(bǔ)充：第一部分，“一清機(jī)”，“二清機(jī)”
  
• 修訂、補(bǔ)充：第一部分，“自營(yíng)品牌”，“包盤（外包）品牌”
  
• 修訂、補(bǔ)充：第二部分，消費(fèi)不“跳碼”，不“套碼”
  

正文

　　為了盡可能的通俗易懂、深入淺出，我將挑選要點(diǎn)總結(jié)為了四部分，相信在讀完本文后，你對(duì)如何挑選已了然于胸。
　　首先，是正規(guī)；
　　其次，在正規(guī)的基礎(chǔ)上，各方面品質(zhì)要優(yōu)秀，且長(zhǎng)久穩(wěn)定；
　　第三，在前兩者的基礎(chǔ)上，費(fèi)率越低越好；
　　第四，避免其他踏坑點(diǎn)。
　　在展開闡述時(shí)，每一部分又分為了幾個(gè)小章節(jié)，為了使條理更清晰直觀，我先梳理一下導(dǎo)讀脈絡(luò)，如果你已經(jīng)對(duì)某個(gè)部分的內(nèi)容比較熟悉了，就可以跳過(guò)這一部分，直接看另外部分的內(nèi)容。
導(dǎo)讀脈絡(luò)：

• 第一部分：正規(guī)
  
• 　?、?POS機(jī)發(fā)行溯源
  
• 　　⑵ “一清機(jī)”，“二清機(jī)”
  
• 　?、?“自營(yíng)品牌”，“包盤（外包）品牌”
  
• 　?、?“直營(yíng)政策版”，“機(jī)構(gòu)政策版”
  
• 第二部分：品質(zhì)優(yōu)秀長(zhǎng)久穩(wěn)定
  
• 　?、?消費(fèi)不“跳碼”，不“套碼”
  
• 　?、?地區(qū)代碼正確精準(zhǔn)
  
• 　　⑶ 非虛假商戶
  
• 　?、?當(dāng)?shù)厣虘?br />
• 　　⑸ 提現(xiàn)及時(shí)到賬
  
• 　?、?費(fèi)率長(zhǎng)期不變，不偷漲費(fèi)率
  
• 　　⑺ 無(wú)暗坑、暗費(fèi)，適中的流量通訊費(fèi)
  
• 第三部分：費(fèi)率下限
  
• 　?、?“96費(fèi)改”到底是什么？
  
• 　?、?真正的費(fèi)率下限在哪里？
  
• 　?、?國(guó)家規(guī)定的“POS機(jī)最低費(fèi)率0.6%”嗎？
  
• 　?、?2018年下半年各品牌費(fèi)率上調(diào)的原因是什么？
  
• 第四部分：行業(yè)動(dòng)態(tài)及其他避坑點(diǎn)
  
• 　　⑴ 2020年各品牌的費(fèi)率策略是什么？
  
• 　?、?2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機(jī)”真的更靠譜嗎？
  
• 　?、?2022年下半年幾十款品牌的費(fèi)率漲至2%、3%、4%的原因是什么？
  
• 　　⑷ 辦理渠道，以及當(dāng)心“假官網(wǎng)”。
  

第一部分：正規(guī)

⑴ POS機(jī)發(fā)行溯源

　　我們?nèi)粘Ｔ赑OS機(jī)上刷卡消費(fèi)的環(huán)節(jié)，業(yè)內(nèi)稱之為“銀行卡收單”。我們先查詢一下中國(guó)人民銀行制定并實(shí)施的《銀行卡收單業(yè)務(wù)辦理辦法》，中華人民共和國(guó)中央人民政府官方網(wǎng)站原文鏈接：

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《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》政策原文

　　通過(guò)查詢?cè)撜咴?，我們得知?strong>銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指“收單機(jī)構(gòu)”為“特約商戶”提供的，收取持卡人銀行卡交易資金，然后將交易資金結(jié)算給“特約商戶”的服務(wù)。
　　更通俗的講，就是“收單機(jī)構(gòu)”發(fā)行了POS機(jī)-->商戶辦理安裝了POS機(jī)-->持卡人在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)-->然后“收單機(jī)構(gòu)”將刷卡資金結(jié)算給商戶。
　　而“收單機(jī)構(gòu)”，有三類：

• 從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；
  
• 獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)；
  
• 獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。
  

　　其中后兩類，也稱之為“非銀支付機(jī)構(gòu)”。
　　具體到“能發(fā)行POS機(jī)的收單機(jī)構(gòu)”，則是前兩類。前兩類通俗的講，就是：

• 銀行；
  
• 有“銀行卡收單業(yè)務(wù)許可”的支付機(jī)構(gòu)。
  

　　銀行發(fā)行的POS機(jī)，由于個(gè)人用戶無(wú)法辦理，也不適合個(gè)人使用，因此不在本文闡述之列。
　　本文將抽絲剝繭、逐步剖析闡述有“銀行卡收單業(yè)務(wù)許可”的支付機(jī)構(gòu)所發(fā)行的POS機(jī)。
　　哪些支付機(jī)構(gòu)有“銀行卡收單業(yè)務(wù)許可”呢？應(yīng)該從哪里查詢呢？
　　在我國(guó)，開展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，要具有中國(guó)人民銀行頒布的《中華人民共和國(guó)支付業(yè)務(wù)許可證》，即我們通常所講的具有央行的支付牌照。
　　那這個(gè)支付牌照從哪里查詢呢？
　　既然是央行頒布的，那我們自然要到央行的官方網(wǎng)站上查詢，直達(dá)鏈接：

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央行官網(wǎng)，支付牌照查詢頁(yè)面

　　在這個(gè)“已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）”的頁(yè)面上，我們看到，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通等我們所熟悉的企業(yè)也都在持有牌照之列。

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以支付寶為例，業(yè)務(wù)類型包含“銀行卡收單”

　　我們以支付寶為例，點(diǎn)開支付寶這一欄，我們看到業(yè)務(wù)類型中有“銀行卡收單”這一項(xiàng)——凡是要發(fā)行POS機(jī)的支付機(jī)構(gòu)，支付牌照當(dāng)中都要具有“銀行卡收單”這個(gè)業(yè)務(wù)類型，也就是前文中所講的“銀行卡收單業(yè)務(wù)許可”。

⑵ “一清機(jī)”，“二清機(jī)”

　　“一清機(jī)”，全稱為“一次性清算機(jī)具”，其資金清算流程共3步：
　?、俪挚ㄈ嗽赑OS機(jī)上刷卡交易-->②銀聯(lián)、銀行、收單機(jī)構(gòu)（三方清算）-->③收單機(jī)構(gòu)將交易結(jié)算款轉(zhuǎn)入POS機(jī)持有者的銀行賬戶。
　　“二清機(jī)”，全稱為“經(jīng)過(guò)二次清算的機(jī)具”，其資金清算流程共4步：
　?、俪挚ㄈ嗽赑OS機(jī)上刷卡交易-->②銀聯(lián)、銀行、收單機(jī)構(gòu)（三方清算）-->③收單機(jī)構(gòu)將交易結(jié)算款轉(zhuǎn)入某公司或某個(gè)人的銀行賬戶（這里統(tǒng)稱為“別人賬戶”）-->④“別人賬戶”再將交易結(jié)算款轉(zhuǎn)入POS機(jī)持有者的銀行賬戶。
　　因此，我們只需要登錄“POS機(jī)綁定的收款賬戶”的網(wǎng)銀或APP，查看一下轉(zhuǎn)入POS交易結(jié)算款的對(duì)方賬戶信息，即可很容易判斷出當(dāng)前這臺(tái)POS機(jī)，是“一清機(jī)”還是“二清機(jī)”：
　　如果匯款方是收單機(jī)構(gòu)的賬戶，那么這臺(tái)機(jī)器就是“一清機(jī)”；
　　如果匯款方不是收單機(jī)構(gòu)的賬戶，而是其他公司或個(gè)人的賬戶，那么這臺(tái)機(jī)器就是“二清機(jī)”。
　　“二清機(jī)”，用戶刷卡后的資金，在經(jīng)過(guò)銀聯(lián)、銀行、收單機(jī)構(gòu)的三方清算之后，要先流入別人的賬戶，再由別人轉(zhuǎn)給你。
　　多出的這一步驟，用戶的資金已脫離了國(guó)家監(jiān)管，一旦此公司或個(gè)人攜款跑路，用戶即面臨資金損失的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
　　而“一清機(jī)”為什么安全呢？
　　通過(guò)查詢《中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)（非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法）》，官網(wǎng)直達(dá)鏈接：
　　我們得知：
　　要獲得央行的支付牌照，企業(yè)本身要具備【擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本最低限額1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本最低限額3千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)或電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上。連續(xù)盈利2年以上......等幾十條】一系列嚴(yán)格苛刻的條件，才有可能審核通過(guò)。
　　且發(fā)行“一清機(jī)”的收單機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)開展時(shí)，還要向央行繳納巨額的備付金，以抵御風(fēng)險(xiǎn)。
　　什么意思呢？就是說(shuō)，假如“一清機(jī)”真的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，那么還有央行來(lái)為用戶兜底，保全用戶的資金安全。
　　因此，“一清機(jī)”的用戶，完全不用擔(dān)心資金安全問(wèn)題。
　　如果你細(xì)心查詢，也會(huì)發(fā)現(xiàn)，用戶資金損失的案例，全部來(lái)源于“二清機(jī)”。

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“二清機(jī)”攜款跑路，導(dǎo)致用戶資金損失

　　例如，POS機(jī)代理商河北瀚迪電子科技集團(tuán)有限公司，當(dāng)初以“零費(fèi)率”、“免手續(xù)費(fèi)”、“刷卡還送餐飲券”等噱頭推廣的“二清機(jī)”，在2018年7月份卷款跑路，造成石家莊、保定、秦皇島、邢臺(tái)、天津等地的400余名用戶資金損失1300余萬(wàn)。
　　2019-2020年期間，POS機(jī)代理商石家莊仁廣商貿(mào)有限公司，以“特殊通道”、“0費(fèi)率”為噱頭，向河北、天津等地商戶推廣的“二清機(jī)”，在2021年4月份卷款跑路，造成100余名商戶資金損失4000余萬(wàn)元。
　　至此，我們搞清楚了“一清機(jī)”與“二清機(jī)”的區(qū)別，選擇POS機(jī)時(shí)，我們要選擇“一清機(jī)”使用。
　　而“一清機(jī)”，雖然不用擔(dān)心資金安全問(wèn)題，但通過(guò)貼吧、論壇等用戶聚集地的反饋來(lái)看，很多品牌時(shí)常會(huì)出現(xiàn)資金延遲到賬等情況。

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提現(xiàn)延遲到賬，很多品牌時(shí)常出現(xiàn)

　　雖然理性上，我們知道資金丟不了，但延遲到賬，不僅讓用戶提心吊膽，而且往往會(huì)擾亂用戶的資金安排計(jì)劃，讓用戶感到糟心。
　　因此，即使是“一清機(jī)”，也有優(yōu)劣之分，我們要參考各渠道的資訊，慎重挑選。
　　需要注意的是，要查詢某款POS機(jī)，是否是具有支付牌照的“一清機(jī)”，我們?cè)谘胄泄倬W(wǎng)的檢索框內(nèi)，要輸入推出這款POS機(jī)的收單機(jī)構(gòu)的公司名稱，而不是具體的POS機(jī)品牌名稱。

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要搜支付公司名稱，而不是搜POS機(jī)品牌名稱

　　例如，北京某某某支付服務(wù)有限公司，推出的一款POS機(jī)，品牌名叫“呵呵呵”，你要查它是不是“一清機(jī)”，不能搜“呵呵呵”，而是搜“某某某”。
　　【注：下文中，為了更便于閱讀，我們按照約定俗稱，將收單機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為“支付公司”】
　　絕大多數(shù)支付公司推出的POS機(jī)，品牌名稱與公司名稱并不相同，如果你搜的是品牌名，往往是查不到支付牌照的。
　　而且，很多支付公司，為了循環(huán)“割韭菜”，更是會(huì)先后推出多個(gè)品牌的POS機(jī)，而普通用戶一時(shí)間很難搞清楚，往往也不知從何查起（關(guān)于“割韭菜”套路，在本文第二、三、四部分內(nèi)容中展開，詳細(xì)闡述）。
　　回到本文第一部分的主旨：怎么才算正規(guī)呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要是“一清機(jī)”，就是正規(guī)的POS機(jī)。

⑶ “自營(yíng)品牌”，“包盤（外包）品牌”

　　但只要是正規(guī)的POS機(jī)，我們就可以隨便辦理一臺(tái)使用了嗎？
　　顯然不是，即使是“一清機(jī)”，也分支付公司“自營(yíng)品牌”、“包盤（外包）品牌”兩類產(chǎn)品。
　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，自營(yíng)品牌，就是支付公司自己經(jīng)營(yíng)的品牌；包盤（外包）品牌，是本身無(wú)支付牌照的第三方企業(yè)，借助支付公司的支付渠道，讓支付公司包裝出一個(gè)獨(dú)立的品牌，供第三方企業(yè)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。
　　包盤（外包）品牌的機(jī)器，在商戶質(zhì)量、機(jī)具辦理方式、交易費(fèi)率、其他扣費(fèi)（巧立名目亂扣費(fèi)）等方面，第三方企業(yè)擁有近乎100%的操縱權(quán)。為了能夠利益最大化，第三方企業(yè)往往都會(huì)利用手里的操縱權(quán)，后期進(jìn)行花樣百出的調(diào)整，最大限度地榨取代理商與用戶的利益，收割市場(chǎng)。
　　需要注意的是，包盤（外包）品牌，類似于“貼牌”產(chǎn)品，但依然是“一清機(jī)”，與“二清機(jī)”有著本質(zhì)上的區(qū)別。
　　但是，包盤（外包）品牌，既然是第三方企業(yè)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，那么就意味著該品牌POS機(jī)的用戶，在使用中，一旦出現(xiàn)代理商無(wú)法解決的問(wèn)題時(shí)，最多只能找該第三方企業(yè)解決——而支付公司，并不直接負(fù)責(zé)包盤（外包）品牌用戶的售后服務(wù)。
　　對(duì)普通用戶而言，不管從哪個(gè)方面來(lái)看，自營(yíng)品牌，都相對(duì)更加安全、穩(wěn)定、靠譜。
　　由于POS機(jī)品牌層出不窮，自營(yíng)、包盤產(chǎn)品魚龍混雜。絕大部分包盤產(chǎn)品，隱藏極深，別說(shuō)是普通用戶，就連很多包盤產(chǎn)品的代理商，也并不知道自己所代理的品牌，是包盤產(chǎn)品（知道的話可能就不會(huì)選擇代理了）。
　　部分支付公司，甚至不做自營(yíng)品牌的機(jī)器了，例如總部是在北京的“某某某通”，這家支付公司2021年推出了10多個(gè)品牌，竟無(wú)一例外都是包盤產(chǎn)品。該公司自營(yíng)品牌的機(jī)器基本不再出貨，全部精力、物力都在包盤產(chǎn)品上。
　　如果你在篩選POS機(jī)時(shí)，無(wú)法判斷出某款產(chǎn)品是自營(yíng)的還是包盤（外包）的，可聯(lián)系我咨詢。也可去“持卡人安全手冊(cè)”，該平臺(tái)也提供自營(yíng)、包盤（外包）品牌查詢服務(wù)。

⑷ “直營(yíng)政策版”，“機(jī)構(gòu)政策版”

　　需要注意的是，部分支付公司雖然也有自營(yíng)品牌，但自營(yíng)品牌的機(jī)器，又再次細(xì)分為了“直營(yíng)政策版”與“機(jī)構(gòu)政策版”。

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POS機(jī)體系導(dǎo)圖

　　一般來(lái)講，“直營(yíng)政策版”的機(jī)具辦理方式、交易費(fèi)率等方面，都是長(zhǎng)期穩(wěn)定的；而“機(jī)構(gòu)政策版”，支付公司會(huì)在上述方面，給代理機(jī)構(gòu)留出一定的操縱空間。
　　因此，對(duì)于自營(yíng)品牌的產(chǎn)品，絕大部分代理機(jī)構(gòu)（頂級(jí)代理商）也更愿意代理“機(jī)構(gòu)政策版”，以便利用操縱空間進(jìn)行利益最大化。
　　但“機(jī)構(gòu)政策版”畢竟還是在支付公司“自營(yíng)品牌”的框架下，相對(duì)于“包盤（外包）品牌”，“機(jī)構(gòu)政策版”的產(chǎn)品雖有一定的操縱空間，可操縱的范圍、幅度卻都比較小。
　　對(duì)普通用戶而言，更小的操縱，則意味著更大的安全、更長(zhǎng)久的穩(wěn)定、更加的靠譜。
　　以上闡述，是業(yè)內(nèi)的大體現(xiàn)狀。具體到某一款產(chǎn)品時(shí)，我們需要從多個(gè)方面進(jìn)行考察篩選。
　　我們繼續(xù)往下看，第二部分。
第二部分：品質(zhì)優(yōu)秀長(zhǎng)久穩(wěn)定

　　在央行官網(wǎng)的支付牌照查詢頁(yè)面，我們看到，截止至2023年1月11日，持有支付牌照的企業(yè)為201家。
截止至2023年1月11日，持有支付牌照的企業(yè)為201家
　　而很多企業(yè)，又會(huì)陸續(xù)推出多個(gè)品牌POS機(jī)，因此，目前的收單市場(chǎng)上，POS機(jī)的品牌已有數(shù)百個(gè)之多。
　　這些POS機(jī)良莠不齊，如果想要挑選一臺(tái)理想的POS機(jī)，確實(shí)需要我們花費(fèi)很多工夫，去多方位深入考察。
　　很多朋友在找我推薦POS機(jī)時(shí)，往往脫口而出：“這個(gè)牌子我怎么沒(méi)聽(tīng)過(guò)？”
　　你沒(méi)聽(tīng)過(guò)，太正常了——?jiǎng)e說(shuō)你沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，即使是銀行卡收單業(yè)內(nèi)人員，能對(duì)這數(shù)百品牌一一聽(tīng)過(guò)、了解過(guò)的，也是鳳毛麟角。
　　普通用戶，耳熟能詳?shù)囊簿腿鍌€(gè)品牌，了解超過(guò)十個(gè)的都比較少見(jiàn)。
　　那面對(duì)這數(shù)百品牌，我們?cè)撛趺催x擇呢？很多朋友還是一頭霧水，不知從何下手。
　　為什么迷茫？因?yàn)閷?duì)篩選群體的過(guò)濾條件，還不清晰、不明確。
　　怎么才算“品質(zhì)優(yōu)秀，長(zhǎng)久穩(wěn)定”呢？7個(gè)條件：

• ⑴ 消費(fèi)不“跳碼”，不“套碼”
  
• ⑵ 地區(qū)代碼正確規(guī)范
  
• ⑶ 非虛假商戶
  
• ⑷ 當(dāng)?shù)厣虘?/strong>
  
• ⑸ 提現(xiàn)及時(shí)到賬
  
• ⑹ 費(fèi)率長(zhǎng)期不變，不偷漲費(fèi)率
  
• ⑺ 無(wú)暗坑、暗費(fèi)，適中的流量通訊費(fèi)
  

　　在“一清機(jī)”的基礎(chǔ)上，我們從這7個(gè)方面，來(lái)進(jìn)一步篩選。

⑴ 消費(fèi)不“跳碼”，不“套碼”

　　MCC全稱是Merchant Category Code，也稱商戶類別碼。由收單機(jī)構(gòu)為特約商戶設(shè)置，商戶編碼格式（商戶號(hào)格式），銀行卡收單管理辦法規(guī)定，商戶號(hào)為15位：機(jī)構(gòu)代碼（3位）+地區(qū)代碼（4位）+商戶類型（4位）+商戶順序號(hào)（4位）。
　　收單機(jī)構(gòu)為特約商戶設(shè)定的商戶類別碼必須與商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)保持一致。

　　根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的定義， 我們得以知曉——商戶類別碼（簡(jiǎn)稱MCC），就是商戶編號(hào)當(dāng)中的商戶類型那4位（商戶編號(hào)的第8-11位）。
　　通過(guò)《銀聯(lián)卡特約商戶類別碼使用細(xì)則》，我們得知：目前規(guī)定的MCC有267個(gè)。
　　而根據(jù)《國(guó)家發(fā)展改革委 中國(guó)人民銀行 關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知 （發(fā)改價(jià)格〔2016〕557號(hào)）》，目前國(guó)家把所有特約商戶分為了四大類：標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類（或稱之為“民生類”）、特殊類、減免類（或稱之為“公益類”）。
　　也就是說(shuō)，所有MCC都被分為了四大類：標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類（或稱之為“民生類”）、特殊類、減免類（或稱之為“公益類”）。
　　那“跳碼”是什么概念呢？
　　簡(jiǎn)單來(lái)講，“跳碼”跳的就是MCC碼，本來(lái)持卡人消費(fèi)的商家是標(biāo)準(zhǔn)類商戶，支付公司也是按照標(biāo)準(zhǔn)類商戶的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，收取了交易手續(xù)費(fèi)，但支付公司卻將該筆交易偷偷改為匹配優(yōu)惠類（民生類）、或特殊類、或減免類（公益類）商戶，這種行為稱之為“跳碼”。
　　那“套碼”是什么概念呢？
　　“套碼”是指商戶的MCC碼，與商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)不一致。
　　通常，我們能看到商戶編號(hào)的地方，是在我們消費(fèi)過(guò)后的紙質(zhì)簽購(gòu)單或電子簽購(gòu)單上面。
　　但是，支付公司通過(guò)技術(shù)手段，可以在簽購(gòu)單上作假，即你在簽購(gòu)單上看到的商戶名稱跟商戶編號(hào)，不一定是你實(shí)際交易的商戶信息。
　　那么，有沒(méi)有地方可以查看到100%真實(shí)的商戶編號(hào)與商戶名稱呢？
　　有，下載銀聯(lián)云閃付APP，中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)下載地址：
　　將銀行卡綁定進(jìn)去，之后該銀行卡的每筆消費(fèi)，你都可以從銀聯(lián)云閃付APP中，立即看到該筆消費(fèi)的真實(shí)商戶編號(hào)與商戶名稱。
　　具體查詢路徑：云閃付APP-->首頁(yè)-->卡管理-->點(diǎn)擊要查詢的信用卡-->交易記錄-->點(diǎn)擊要查詢的某筆交易，進(jìn)入交易詳情。

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云閃付APP中，顯示交易對(duì)象的商戶名稱、商戶編號(hào)

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商戶編號(hào)意義注釋

　　為了佐證本文，我們隨手翻了幾個(gè)POS機(jī)品牌的貼吧，以及一些信用卡論壇，果不其然，幾乎每個(gè)地方，都有大量用戶在反饋被“跳碼”坑。
　　【為防止水軍或廣告嫌疑，本文截圖當(dāng)中，凡是出現(xiàn)POS機(jī)品牌字樣的地方，以及機(jī)構(gòu)代碼（商戶編號(hào)當(dāng)中的前3位數(shù)字），我們?nèi)客磕ǜ采w】

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“跳碼”，很多品牌坑你沒(méi)商量

　　例如以下截圖的這兩位。
　　其中一位，刷卡后POS機(jī)的簽購(gòu)單上，顯示的商戶名稱，是“大連市中山區(qū)香格里拉酒店”。
　　酒店的商戶類型（MCC），本應(yīng)該是7011或5812，屬于標(biāo)準(zhǔn)類商戶，但簽購(gòu)單上顯示的商戶類型卻是5411......
　　5411是“大型倉(cāng)儲(chǔ)式超級(jí)市場(chǎng)”，屬于優(yōu)惠類（民生類）商戶！
　　在該用戶曬出的云閃付APP截圖上，也明確顯示了該筆交易的商戶，是超市類型。
　　通過(guò)云閃付APP，我們也赫然發(fā)現(xiàn)，該筆交易商戶的真實(shí)名稱，竟然是“大連市百瑞服飾”，而不是簽購(gòu)單上顯示的“大連市中山區(qū)香格里拉酒店”！

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此例是跳到優(yōu)惠類（民生類）商戶：5411（大型倉(cāng)儲(chǔ)式超級(jí)市場(chǎng)）

　　另一位，刷卡后POS機(jī)的簽購(gòu)單上，顯示的商戶名稱是某珠寶類商戶。
　　珠寶類商戶的商戶類型（MCC），本應(yīng)該是5094，屬于標(biāo)準(zhǔn)類商戶。
　　但該筆交易，在云閃付APP上也現(xiàn)了原形：其真實(shí)商戶類型，居然是5541......
　　5541是“加油站、服務(wù)站”，屬于優(yōu)惠類（民生類）商戶！云閃付APP上，也明確顯示了該筆交易的商戶，是加油類型。
　　而該筆交易的真實(shí)商戶名稱，也不是某珠寶類商戶，而是“福建省致青春酒店”！

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此例是跳到優(yōu)惠類（民生類）商戶：5541（加油站、服務(wù)站）

　　通過(guò)上述二例，我們不難看出，不管支付公司玩什么貓膩，我們都能通過(guò)云閃付APP，看到每筆交易的真實(shí)商戶類別，和真實(shí)商戶名稱，從而一舉識(shí)破支付公司的伎倆。
　　另外，前面那一例交易，“大連市百瑞服飾”，就商戶名稱來(lái)講，其主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該是服飾類，服飾類的MCC有：5611；5621；5631；5641；5651；5655；5661；5681；5691；5697；5699；5949。
　　然而，我們通過(guò)云閃付APP看到，該商戶的MCC是5411，超市類。顯然，該商戶名稱與商戶類型，并不對(duì)應(yīng)。
　　后面那一例交易，“福建省致青春酒店”，就商戶名稱來(lái)講，其主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該是酒店，酒店的MCC有：7011；5812。
　　而云閃付APP上顯示了，該商戶的MCC是5541，加油站類......這顯然突破了我們的認(rèn)知常識(shí)。

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　　不過(guò)，也許該酒店真的也經(jīng)營(yíng)加油站呢，本著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，我們不妨查詢一下該商戶的工商信息，看看其經(jīng)營(yíng)范圍當(dāng)中，是否包含了加油站。
　　然而，令人遺憾的是，“大連市百瑞服飾”和“福建省致青春酒店”，這兩個(gè)商戶名稱，不是規(guī)范的企業(yè)名稱。不管是從國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，還是從百度等處，多方面搜索，均沒(méi)有查詢到其真實(shí)有效的信息。
　　由此，我們基本可以得出，這兩筆交易的商戶，均為該支付公司利用技術(shù)手段，捏造的虛假商戶。
　　而商戶類別與商戶名稱，驢唇不對(duì)馬嘴，完全對(duì)應(yīng)不起來(lái)，這又是另外一個(gè)問(wèn)題——“套碼”。
　　綜上，這兩筆交易，均出現(xiàn)了三個(gè)極其嚴(yán)重的問(wèn)題：①“跳碼”②虛假商戶③“套碼”。
　　拜托您造假時(shí)走點(diǎn)心行嗎，如此糙劣的造假是要多么敷衍用戶......

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　　而一款合格的POS機(jī)，不應(yīng)該出現(xiàn)“跳碼”、“套碼”的情況。
　　持卡人刷卡消費(fèi)的商戶，在銀聯(lián)電子賬單、簽購(gòu)單、銀聯(lián)云閃付APP、銀行卡APP等所有地方，顯示的信息，都應(yīng)該是一致的。且商戶主營(yíng)業(yè)務(wù)與MCC正確對(duì)應(yīng)。
　　而且，在標(biāo)準(zhǔn)類商戶里刷卡消費(fèi)，幾乎所有銀行都會(huì)給予持卡人積分獎(jiǎng)勵(lì)。
　　例如以下消費(fèi)示例：

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浦發(fā)，刷卡消費(fèi)后的銀聯(lián)電子賬單

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浦發(fā)，刷卡消費(fèi)后的簽購(gòu)單

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浦發(fā)，刷卡消費(fèi)后，在云閃付APP上的顯示

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浦發(fā)，此筆刷卡消費(fèi)，獲得的積分獎(jiǎng)勵(lì)

　　很多支付公司比較雞賊，中小額交易時(shí)不“跳碼”、不“套碼”，讓你誤以為他“忠厚純良”，等你刷大額，交易手續(xù)費(fèi)多的時(shí)候，就開始又“跳”又“套”了。
　　當(dāng)然，各支付公司雞賊的程度均不一樣：

• 按交易金額跳，有的是萬(wàn)元以上才開始跳，有的則是千元以上就開始跳，還有不管多少金額都跳的......
  
• 按交易次數(shù)跳，有“跳碼”比例20%的，有50%的，還有100%的......
  
• 按時(shí)間跨度跳，有前期不跳后期跳的，還有從呱呱墜地時(shí)就開始跳的......
  

　　數(shù)不清的品牌，在玩著數(shù)不清種花樣的“跳碼”，以至于很多用戶，在用過(guò)多個(gè)品牌都“跳碼”后，就認(rèn)定這個(gè)行業(yè)內(nèi)不存在完全不“跳碼”的POS機(jī)，認(rèn)定每個(gè)品牌都會(huì)跳，只不過(guò)或多或少而已。
　　哪怕是專門聯(lián)系我，讓我推薦POS機(jī)的一些朋友當(dāng)中，也有個(gè)別幾位，在我明確告知其“某幾款POS機(jī)是100%不跳碼的”之后，亦不信。
　　因?yàn)樗眠^(guò)的都“跳碼”，很多代理商信誓旦旦地說(shuō)自己代理的品牌不跳，結(jié)果也都跳。在被騙過(guò)幾次之后，他已不再相信有100%不“跳碼”的機(jī)器了......
　　“跳碼”猖狂，業(yè)內(nèi)亂象紛紛，導(dǎo)致很多用戶對(duì)整個(gè)行業(yè)的信任與好感，都已降至冰點(diǎn)，嗚呼哀哉！
　　回到上述示例中，我們看到，該筆消費(fèi)的金額，雖然高達(dá)兩萬(wàn)多元，卻并沒(méi)有“跳碼”坑用戶。
　　而發(fā)卡行（浦發(fā)銀行）也對(duì)持卡人的此筆消費(fèi)，給予了積分獎(jiǎng)勵(lì)。
　　我們還是以此商戶為例，再看下一個(gè)消費(fèi)示例：

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建行，手機(jī)閃付消費(fèi)后的銀聯(lián)電子賬單

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建行，手機(jī)閃付消費(fèi)后的簽購(gòu)單

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建行，手機(jī)閃付消費(fèi)后，在云閃付APP上的顯示

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建行，此筆手機(jī)閃付消費(fèi)，獲得的積分獎(jiǎng)勵(lì)——雙倍積分

　　我們看建行卡的這筆消費(fèi)，銀聯(lián)電子賬單和簽購(gòu)單上的卡號(hào)，跟銀聯(lián)云閃付APP和建行APP上顯示的不一致，這是為什么呢？
　　因?yàn)檫@筆交易，用的支付方式是銀聯(lián)手機(jī)閃付。中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)關(guān)于手機(jī)閃付的介紹：
　　我們?cè)谑状问褂勉y聯(lián)手機(jī)閃付之前，需要將付款銀行卡，先綁定到手機(jī)PAY支付軟件里。在綁定時(shí)，手機(jī)PAY支付軟件會(huì)給銀行卡，自動(dòng)生成一個(gè)對(duì)應(yīng)的虛擬卡號(hào)。
　　之后我們使用手機(jī)閃付付款，銀聯(lián)電子賬單和簽購(gòu)單上，顯示的就是付款銀行卡所對(duì)應(yīng)的那個(gè)虛擬卡號(hào)。
　　這筆交易，走的是銀聯(lián)云閃付活動(dòng)通道，費(fèi)率0.25%，但我們看到，發(fā)卡行（建設(shè)銀行）也對(duì)持卡人的此筆消費(fèi)，給予了積分獎(jiǎng)勵(lì)，且是雙倍積分！
　　而且，不管是從國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)還是百度，我們均能查詢到該商戶的明確信息，消費(fèi)真實(shí)可靠。

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國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，查詢得到該商戶，消費(fèi)真實(shí)可靠

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百度，查詢得到該商戶，消費(fèi)真實(shí)可靠

　　看到這里，你也可以立即掏出手機(jī)，在銀聯(lián)云閃付APP中，查看一下每筆交易的MCC——
　　除非你事先已悉知，該筆交易的商戶，是以下圖示內(nèi)的類型，否則，商戶編號(hào)中，出現(xiàn)以下圖示內(nèi)的MCC，則意味著此筆交易，你被“跳碼”了。

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優(yōu)惠類（民生類）、減免類（公益類）商戶的MCC碼

　　注意：雖然該圖出處為中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)（原網(wǎng)頁(yè)鏈接點(diǎn)這里），但由于銀聯(lián)對(duì)商戶分類進(jìn)行了更新，因此該表已不適用。
　　截至目前（2022年2月12日），新的商戶分類整理如下：
　　優(yōu)惠類（民生類）：4111、4112、4121、4131、4511、4784、4814、4899、4900、5411、5541、5542、5722、5994、7523、8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、5960、6300。
　　特殊類：9498。
　　減免類（公益類）：8062、8211、8220、8398。
　　除上述三類MCC之外，其他的MCC都是標(biāo)準(zhǔn)類。
　　【關(guān)于所有類型商戶的詳細(xì)闡述，參見(jiàn)本文第三部分：費(fèi)率下限】
　　而每個(gè)MCC所表示的具體商戶類型，我們可以到中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)的MCC查詢網(wǎng)址，輸入MCC進(jìn)行查詢，例如輸入：5812。
　　中國(guó)銀聯(lián)官方MCC查詢網(wǎng)址：

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中國(guó)銀聯(lián)官方MCC查詢平臺(tái)

　　前文中，我們?cè)敿?xì)闡述了“跳碼”“套碼”的概念、及業(yè)內(nèi)現(xiàn)狀，那么，為什么絕大部分支付公司，都要“跳碼”“套碼”呢？
　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)——

• 標(biāo)準(zhǔn)類商戶下的刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行分到的最多，支付公司分到的相對(duì)最少；
  
• 優(yōu)惠類（民生類）商戶下的刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行分到的相對(duì)較少，支付公司分到的相對(duì)較多；
  
• 特殊類商戶下的刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行只分到1.5元/筆，銀聯(lián)分到0.3元/筆，其余的都被支付公司拿走；
  
• 減免類（公益類）商戶下的刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行和銀聯(lián)一分拿不到，全部被支付公司拿走。
  

　　【關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類（民生類）、特殊類、減免類（公益類）商戶費(fèi)率的詳細(xì)說(shuō)明，參見(jiàn)本文第三部分：費(fèi)率下限】
　　支付公司通過(guò)“跳碼”“套碼”，從而可以吃掉手續(xù)費(fèi)中的大部分甚至全部。而對(duì)應(yīng)的，銀行只能少吃甚至吃不到手續(xù)費(fèi)。
　　而銀行，如果長(zhǎng)期被“餓著”，肯定不樂(lè)意。不樂(lè)意就可能對(duì)持卡人進(jìn)行降額、甚至是封卡的操作。這便是支付公司“跳碼”“套碼”，給持卡人所造成的嚴(yán)重危害。
　　另外說(shuō)一下信用卡積分——
　　我們都知道，信用卡積分，可以在積分商城里兌換商品、兌換航空里程，在銀行合作的商戶里抵扣現(xiàn)金等，有一系列的用處。
　　信用卡積分，是銀行對(duì)持卡人用卡消費(fèi)后（給銀行帶來(lái)交易手續(xù)費(fèi)收益）的獎(jiǎng)勵(lì)。
　　由于標(biāo)準(zhǔn)類商戶下的刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行吃到的比例最大，所以各家銀行，幾乎都會(huì)給予持卡人積分獎(jiǎng)勵(lì)，以鼓勵(lì)用戶多在標(biāo)準(zhǔn)類商戶下刷卡消費(fèi)。
　　而優(yōu)惠類（民生類）、特殊類、減免類（公益類）商戶下的刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行吃到的比例較少，甚至一分吃不到——所以優(yōu)惠類（民生類）商戶下的刷卡消費(fèi)，只有部分銀行給積分；而特殊類、減免類（公益類）商戶下的刷卡消費(fèi)，幾乎所有銀行都不給積分。
　　籠統(tǒng)地看，給不給積分，是消費(fèi)商戶是否優(yōu)質(zhì)的一種體現(xiàn)。
　　但需要注意的是，有些標(biāo)準(zhǔn)類商戶，例如5013、5021、5039等批發(fā)類MCC，由于受歷史費(fèi)率政策的影響，直至現(xiàn)在，幾乎所有銀行，都還是不給積分。
　　如果你交易到這些商戶，也不必?fù)?dān)心。因?yàn)楝F(xiàn)在，這些商戶都是標(biāo)準(zhǔn)類商戶，在這些商戶下的刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行吃到的比例，也都是最大的。除了沒(méi)有積分之外，跟你交易其他標(biāo)準(zhǔn)類商戶，并沒(méi)有不同之處。
　　另外注意：各銀行的積分政策不是一成不變的，時(shí)有調(diào)整，給不給積分、給單倍積分還是給多倍積分，都以銀行當(dāng)前的積分政策為準(zhǔn)。
　　如果搞不清楚，可以直接打各銀行客服電話咨詢，或者去“持卡人安全手冊(cè)”，該平臺(tái)定期收錄、更新各銀行最新積分政策的【官方】原文地址，以及持卡人日常必備的其他一些【官方】查詢數(shù)據(jù)，可一鍵查詢，方便實(shí)用。

⑵ 地區(qū)代碼正確精準(zhǔn)

　　地區(qū)代碼錯(cuò)誤、或者偏移的問(wèn)題，與上一章節(jié)中我們講述的“跳碼”“套碼”問(wèn)題一樣，很多品牌的POS機(jī)上都普遍存在，但截止到目前為止（2022年2月12日），全網(wǎng)范圍內(nèi)，都沒(méi)有人進(jìn)行過(guò)細(xì)致深入的剖析闡述。
　　題外話，我的文章現(xiàn)在更新了關(guān)于“地區(qū)代碼錯(cuò)誤、偏移”的內(nèi)容后，恐怕很快便會(huì)有所謂的“業(yè)內(nèi)大咖”寫的“科普文章”，也進(jìn)行這方面問(wèn)題的更新。
　　就像你看到的該篇文章的其他內(nèi)容一樣，自2019年3月發(fā)布后，已經(jīng)被數(shù)不清的“業(yè)內(nèi)大咖”，搬運(yùn)到了各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上。
　　這些“業(yè)內(nèi)大咖”當(dāng)中，懶一點(diǎn)的，直接一鍵復(fù)制粘貼；“勤奮”一點(diǎn)的，就刪刪減減、再將剩余內(nèi)容替換成同義語(yǔ)句，進(jìn)行花樣洗稿后，再發(fā)布，甚至轉(zhuǎn)化成視頻內(nèi)容發(fā)布到各平臺(tái)上。
　　當(dāng)然，我這次更新的“地區(qū)代碼錯(cuò)誤、偏移”的內(nèi)容，大部分“業(yè)內(nèi)大咖”，也許不會(huì)搬運(yùn)了，因?yàn)楹芏唷皹I(yè)內(nèi)大咖”所代理的pos機(jī)，都存在“地區(qū)代碼錯(cuò)誤、偏移”的問(wèn)題，如果搬運(yùn)了這部分內(nèi)容給客戶看，相當(dāng)于搬起石頭砸自己腳了。
　　通過(guò)上一章節(jié)的內(nèi)容，我們得知，商戶編號(hào)當(dāng)中的第4-7位，是“地區(qū)代碼”（下文簡(jiǎn)稱“地區(qū)碼”）。
　　地區(qū)碼的編碼規(guī)則，遵循中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)地區(qū)代碼標(biāo)準(zhǔn)》。
　　中國(guó)銀聯(lián)會(huì)根據(jù)區(qū)域變化情況，新增地區(qū)碼。新增后，會(huì)在每年的3月份及8月份更新該文件（目前該文件的最新版本是2020年8月版）。
　　我們先看下面兩個(gè)示例：

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示例1：地區(qū)碼錯(cuò)誤

　　示例1中，某品牌POS機(jī)上兩筆交易的對(duì)象，商戶都是鶴崗市的，而這兩個(gè)交易對(duì)象的商戶編號(hào)，地區(qū)碼都是“2304”。
　　通過(guò)查詢《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)地區(qū)代碼標(biāo)準(zhǔn)（2020年8月版）》，我們得知，鶴崗市的真正地區(qū)碼，是“2670-2678”。
　　對(duì)《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)地區(qū)代碼標(biāo)準(zhǔn)（2020年8月版）》整份文件內(nèi)容進(jìn)行檢索，也搜不到“2304”這個(gè)地區(qū)碼。
　　那么很顯然，這兩筆交易對(duì)象的商戶編號(hào)，地區(qū)碼是錯(cuò)誤的。

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示例2：地區(qū)碼偏移

　　示例2中，另外某品牌POS機(jī)上兩筆的交易對(duì)象，其中一筆商戶是南京雨花臺(tái)區(qū)的，另外一筆是江寧區(qū)的，而這兩個(gè)交易對(duì)象的商戶編號(hào)，地區(qū)碼都是“3011”。
　　通過(guò)查詢《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)地區(qū)代碼標(biāo)準(zhǔn)（2020年8月版）》，我們得知，“3011”是浦口區(qū)的地區(qū)碼，而雨花臺(tái)區(qū)的地區(qū)碼是“3017”，江寧區(qū)的地區(qū)碼是“3018”。
　　也就是說(shuō)，雖然“3011”是一個(gè)真實(shí)存在的地區(qū)碼，但跟交易對(duì)象的真實(shí)區(qū)縣位置不符，發(fā)生了偏移。

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示例3：地區(qū)碼正確精準(zhǔn)

　　而正確規(guī)范的地區(qū)碼，則如示例3一樣，地區(qū)碼與交易對(duì)象的真實(shí)區(qū)縣位置，是完全吻合的。
　　不管地區(qū)碼是錯(cuò)誤的還是出現(xiàn)了偏移，本質(zhì)上都體現(xiàn)了這個(gè)品牌的POS機(jī)商戶質(zhì)量不佳。
　　讀到這里，有的朋友可能會(huì)留意到，在上一章節(jié)的示例中，有一個(gè)交易對(duì)象的商戶編號(hào)，地區(qū)碼是包含字母的：

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示例4：地區(qū)碼含有字母

　　例如示例4，地區(qū)碼是“45C6”，包含了字母。
　　的確，有部分品牌的POS機(jī)，商戶編號(hào)的地區(qū)碼都是含字母的，但當(dāng)用戶對(duì)此提出疑問(wèn)時(shí)，很多業(yè)內(nèi)朋友給出的回答也是五花八門、眾說(shuō)紛紜。
　　例如在知乎上搜索“POS 地區(qū)碼 字母”，我截圖了10篇其他業(yè)內(nèi)朋友的文章或回答，這些文章或回答的時(shí)間，橫跨2018年-2021年：

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解1

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解2

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解3

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解4

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解5

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解6

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解7

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解8

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解9

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業(yè)內(nèi)朋友的見(jiàn)解10

　　可以看到，關(guān)于地區(qū)碼含字母的原因，這些業(yè)內(nèi)朋友的觀點(diǎn)，主要是“套碼”、“亂碼”、“偽造”、“虛假商戶”。
　　那么，地區(qū)碼含字母到底是什么情況呢，我們?cè)俅尾殚啞躲y聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)地區(qū)代碼標(biāo)準(zhǔn)（2020年8月版）》：

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中國(guó)銀聯(lián) - 地區(qū)碼編碼方法

　　原來(lái)，地區(qū)碼的編碼方法當(dāng)中，除了常規(guī)的全國(guó)地區(qū)碼號(hào)段外，還包含自定義保留段。
　　而含字母號(hào)段就屬于銀聯(lián)自定義保留段。
　　也就是說(shuō)，地區(qū)碼含字母，是符合中國(guó)銀聯(lián)官方規(guī)定的。不是“套碼”（“套碼”的概念在上一章節(jié)中闡述過(guò)，忘記的朋友可以再返回去看一下），也不是“亂碼”、“偽造”，也不是“虛假商戶”（“虛假商戶”的闡述，參見(jiàn)下一章節(jié)）。跟費(fèi)率也沒(méi)有關(guān)系（費(fèi)率的闡述，參見(jiàn)本文第三部分內(nèi)容：費(fèi)率下限）。

⑶ 非虛假商戶

　　在本部分第一章節(jié)的示例中，我們看到，除了要留意是否“跳碼”“套碼”外，我們還需要注意，交易商戶是否為虛假商戶。
　　怎么判斷呢？
　　前文中我們講過(guò)，銀聯(lián)云閃付APP上，能夠顯示每筆交易對(duì)象的真實(shí)商戶名稱。
　　我們登錄國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，官網(wǎng)總站鏈接：
　　然后查詢?cè)崎W付APP上所顯示的這個(gè)商戶名稱，如果查不到相關(guān)信息，那么基本可以確定，該筆交易的商戶是一個(gè)虛假商戶。
　　小細(xì)節(jié)：國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的總站，經(jīng)常打不開。如果打不開，可以先進(jìn)入山東分站：
　　然后點(diǎn)擊首頁(yè)上方的“導(dǎo)航”，可切換至其他各省分站，從而查詢各省工商數(shù)據(jù)。
　　或使用國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的官方微信小程序：

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國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng) - 微信小程序

　　要注意，在POS機(jī)中，正規(guī)的商戶名稱，一般是企業(yè)名稱，或以“企業(yè)名稱+主營(yíng)業(yè)務(wù)”這樣的方式命名。
　　但是，有很多支付公司，并不是嚴(yán)格按照工商信息，進(jìn)行的商戶資料錄入，這就導(dǎo)致POS機(jī)的商戶池中，會(huì)出現(xiàn)“不規(guī)范企業(yè)名稱”的商戶名稱。
　　例如，企業(yè)名稱“北京新華生物科技有限公司”，在POS機(jī)的商戶池中，可能會(huì)存在下列幾種商戶名稱：

• 北京新華生物科技有限公司（規(guī)范）
  
• 北京新華生物科技有限公司化妝品銷售（規(guī)范）
  
• 北京市新華生物科技有限公司（多一個(gè)“市”字，不規(guī)范）
  
• 北京新華生物有限公司（變成另外一家企業(yè)名稱了，不規(guī)范）
  
• 北京新華科技有限公司（變成另外一家企業(yè)名稱了，不規(guī)范）
  
• 北京新華生物科技（少字，不規(guī)范）
  
• 北京新華有限公司（少字，不規(guī)范）
  
• 北京新華生物科技化妝品銷售（少字，不規(guī)范）
  
• 北京新華有限公司化妝品銷售（少字，不規(guī)范）
  
• 新華生物科技有限公司（地域模糊，不規(guī)范）
  
• 新華化妝品銷售（地域模糊+少字，不規(guī)范）
  

　　在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)里，你可以輸入“北京新華生物科技有限公司”——企業(yè)名稱全稱，或只輸入“北京 新華”這樣的關(guān)鍵字，進(jìn)行查詢。
　　如果你交易的商戶是名稱2，一定要記得，企業(yè)名稱后面的“化妝品銷售”這幾個(gè)字，不能一并輸進(jìn)搜索框進(jìn)行搜索。如果輸入，則即使該企業(yè)是真實(shí)存在的，也極有可能查詢不到任何信息。
　　切記：只搜企業(yè)名稱或企業(yè)名稱中的關(guān)鍵字，不要輸入其他多余的字。非連續(xù)的關(guān)鍵字詞，中間空格隔開。
　　而且，更推薦搜關(guān)鍵字，而不是企業(yè)名全稱。
　　因?yàn)?strong>在商戶名稱不規(guī)范的情況下，你將這些不規(guī)范的名稱，直接復(fù)制粘貼進(jìn)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的搜索框，進(jìn)行搜索，則很有可能是查不到對(duì)應(yīng)信息的。
　　尤其是名稱10——全國(guó)幾十個(gè)省、幾百個(gè)城市，每個(gè)省市都可能有一個(gè)“新華生物科技有限公司”——不加地域前綴的商戶名稱，都是耍流氓（國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局核名企業(yè)除外）。
　　如果我們交易的商戶，在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中查詢不到信息，此時(shí)為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，我們還可以百度此商戶名稱，或通過(guò)其他搜索引擎進(jìn)行多方面的搜索。
　　如果各渠道，均查不到相關(guān)信息，那基本可以確定，該商戶為虛假商戶。
　　有的朋友跟我說(shuō)，我推薦的個(gè)人使用的POS機(jī)，也不是100%真實(shí)商戶，他交易過(guò)的某個(gè)商戶，他查企業(yè)名稱查不到。
　　我問(wèn)他從哪里查的，回答我說(shuō)從什么“天眼查”“啟信寶”“企查查”這樣的地方查詢的——還特意強(qiáng)調(diào)他充了查詢網(wǎng)站的會(huì)員......
　　我說(shuō)你去國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中查詢，他去一查，果然查到了。
　　拜托！你以為這些第三方制作的各種查詢網(wǎng)站、APP、公眾號(hào)、小程序等，他們上面的資料是怎么來(lái)的？都是從國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)里采集的??！
　　全國(guó)的企業(yè)，都至少一年一度，要在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中，進(jìn)行企業(yè)公示信息的填報(bào)、更新。
　　各地工商局新注冊(cè)、變更、注銷等企業(yè)信息也都是第一時(shí)間報(bào)送至國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中，資料備檔供大眾查詢。
　　因此，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)里面中的工商信息，必然是最新、最全的。
　　而第三方制作的各種查詢網(wǎng)站、APP、公眾號(hào)、小程序等，質(zhì)量良莠不齊，它們從國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中采集資料，首先的問(wèn)題是，資料采集的未必全面。
　　其次，即使能夠采集全面，也改變不了資料更新必然要慢于國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的事實(shí)（這不廢話么，你的數(shù)據(jù)來(lái)源于他，當(dāng)然是他先有了，你才能有）。
　　有朋友留意到，我在各篇文章中，給出的支付牌照查詢網(wǎng)址，MCC查詢網(wǎng)址，企業(yè)信息查詢網(wǎng)址，“96費(fèi)改”相關(guān)文件查詢網(wǎng)址等，都是國(guó)家政府部門的官方查詢?nèi)肟?/strong>。
　　從這些入口當(dāng)中，你查閱到的都是真正權(quán)威的官方數(shù)據(jù)，而不是經(jīng)過(guò)三教九流、各懷利益的某些個(gè)人，或第三方公司采集轉(zhuǎn)載后的二手?jǐn)?shù)據(jù)。
　　二手?jǐn)?shù)據(jù)，你永遠(yuǎn)無(wú)法確保它是否100%正確！
　　嗯，說(shuō)到這里不免有些激動(dòng)——經(jīng)常有朋友讓我推薦POS機(jī)，推薦完之后，他悶頭查了半天，然后跟我說(shuō)，他查過(guò)了，怎么跟我說(shuō)的不一樣？我問(wèn)他從哪里查的——他給我截圖了某個(gè)公眾號(hào)上的一段文字......
　　拜托！我提供給你的，是國(guó)家政府部門的官方數(shù)據(jù)，而你跟我說(shuō)，隔壁王二麻子說(shuō)不是這樣的......

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　　那么話又說(shuō)回來(lái)，為什么很多支付公司會(huì)有“虛假商戶”呢？
　　由于涉及敏感，我們只簡(jiǎn)單說(shuō)兩點(diǎn)：
　　一是極大地填充了商戶池的數(shù)量，吸引各地用戶使用。
　　二是方便“跳碼”“套碼”操作，拿到更多的刷卡手續(xù)費(fèi)分成。
　　而“虛假商戶”，給持卡人造成的危害，則是相對(duì)更容易被發(fā)卡行風(fēng)控，埋下降額、封卡等隱患。

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用卡不規(guī)范，導(dǎo)致封卡1

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用卡不規(guī)范，導(dǎo)致封卡2

⑷ 當(dāng)?shù)厣虘?/strong>

　　這個(gè)概念怎么理解呢，我們舉例來(lái)講。
　　假如你在北京長(zhǎng)期居住，那么你信用卡的日常消費(fèi)，衣食住行等都是北京的商戶——這是正常的消費(fèi)情形，沒(méi)有問(wèn)題。
　　如果你的信用卡“遇機(jī)不淑”，上筆刷卡消費(fèi)的商戶是北京的，下筆就變成了上海的，再下筆又變成了廣州的——全國(guó)各地滿天飛（業(yè)內(nèi)稱之為“商戶不落地”），這種情況，你就要注意了：
　　頻繁“瞬移”，容易觸發(fā)銀行系統(tǒng)風(fēng)控，讓銀行懷疑你的信用卡，要么“被盜刷”，要么“不合規(guī)用卡”。
　　但不管是哪種情況，都容易導(dǎo)致銀行將你列入“風(fēng)險(xiǎn)用戶”，從而致使信用卡長(zhǎng)時(shí)間不提額，甚至遭至降額、封卡等厄運(yùn)。
　　而品質(zhì)好的POS機(jī)，每筆交易都是當(dāng)?shù)厣虘簦粫?huì)出現(xiàn)商戶不落地的情形。  

⑸ 提現(xiàn)及時(shí)到賬

　　2018年八月份的時(shí)候，某品牌出現(xiàn)了技術(shù)故障，幾乎全部用戶的提現(xiàn)都不到賬，沒(méi)過(guò)兩天，網(wǎng)絡(luò)上便充滿了該品牌用戶的恐慌情緒，各種謠言也紛紛揚(yáng)揚(yáng)。
　　而推出該品牌的支付公司，技術(shù)乏力，直至半個(gè)多月后故障才解決，用戶之前沒(méi)到賬的資金，也都陸續(xù)到賬。只不過(guò)如此長(zhǎng)時(shí)間的不到賬，用戶提心吊膽，致使該支付公司的口碑嚴(yán)重崩塌。
　　即使到現(xiàn)在，也依然有很多品牌，偶爾會(huì)出現(xiàn)延遲到賬的情況。
　　但就“一清機(jī)”來(lái)講，資金層面出現(xiàn)問(wèn)題的可能性極低（緣由參見(jiàn)本文第一部分：正規(guī)），延遲到賬，基本都是技術(shù)層面的問(wèn)題。
　　例如，結(jié)算通道擁擠、交易網(wǎng)絡(luò)波動(dòng)等情況，都有可能導(dǎo)致大面積用戶延遲到賬，但一般延遲幾分鐘或幾小時(shí)后，就會(huì)自動(dòng)到賬。
　　如果是需要人工維修的故障，支付公司一般也能在數(shù)小時(shí)，甚至數(shù)分鐘內(nèi)解決。像2018年那種數(shù)日才解決的情況，已基本不會(huì)發(fā)生。
　　除了這種影響大面積用戶的故障外，在使用實(shí)時(shí)到賬的POS機(jī)時(shí)，個(gè)別用戶，偶爾也會(huì)碰到一些小故障。
　　例如，某筆交易卡在了某一個(gè)交易節(jié)點(diǎn)上，交易狀態(tài)不明確，導(dǎo)致需要次工作日，銀聯(lián)系統(tǒng)對(duì)賬后，才到賬。
　　個(gè)別用戶，有時(shí)還會(huì)碰到一些更罕見(jiàn)的交易故障。例如“單邊賬”，這種故障，銀聯(lián)規(guī)定的處理流程是15個(gè)工作日（一般7個(gè)工作日內(nèi)就到賬了，超過(guò)15個(gè)工作日可發(fā)起追查）。
　　從刷卡到到賬，整個(gè)交易環(huán)節(jié)中，經(jīng)過(guò)的路由節(jié)點(diǎn)很多，任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)波動(dòng)、卡頓，都有可能導(dǎo)致交易狀態(tài)異常。
　　因此很多時(shí)候，交易未及時(shí)到賬、或交易異常，并非都是支付公司的鍋——畢竟在整個(gè)交易環(huán)節(jié)中，支付公司只是其中一環(huán)，如果故障是由其他環(huán)節(jié)導(dǎo)致的，支付公司也無(wú)可奈何。
　　但不管是哪類原因?qū)е碌墓收?，普通用戶，都難以區(qū)分且不知如何處理，而支付公司，又不可能保證永久不出現(xiàn)任何故障。因此，POS機(jī)代理商，實(shí)際上也要承擔(dān)一部分售后服務(wù)的工作。
　　好的代理商，能夠及時(shí)、迅捷地協(xié)助用戶，解決交易中遇到的絕大部分問(wèn)題。

⑹ 費(fèi)率長(zhǎng)期不變，不偷漲費(fèi)率

　　很多支付公司前期開拓市場(chǎng)時(shí)，費(fèi)率設(shè)置比較低，一旦市場(chǎng)具有一定規(guī)模了，便開始上漲交易費(fèi)率，收割韭菜。
　　更有甚者，用戶刷卡費(fèi)率上漲，代理結(jié)算費(fèi)率也上漲，雙向收割。
　　總部在上海的“某付”、總部在深圳的“某刷”，這兩家支付公司在各自旗下的某品牌招商時(shí)，甚至都將不調(diào)價(jià)的承諾寫進(jìn)了合同里，但后期依然上調(diào)收割。

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某品牌，招商時(shí)承諾不調(diào)價(jià)

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但沒(méi)過(guò)幾個(gè)月，就開始上漲收割

　　品牌做臭了沒(méi)關(guān)系反，反正可以前赴后繼地推出新品牌，繼續(xù)循環(huán)這個(gè)套路，不斷“割韭菜”。
　　為了利益，不惜砸自己的招牌，坑用戶、坑代理——但這又有什么關(guān)系呢？總部在上海的三字名字的某著名支付公司，在臭名昭著之后，甚至把公司名字也改了，換張臉皮再繼續(xù)搞......
　　“跳碼”、“套碼”、“虛假商戶”、“商戶不落地”、“費(fèi)率上漲”等，這些卑劣品質(zhì)，對(duì)用戶信用卡、及用戶其他利益的嚴(yán)重傷害，很多代理商的心里，其實(shí)非常清楚。
　　而哪些品牌有這些卑劣品質(zhì)，大部分資深代理商，心里其實(shí)也清楚。
　　但是，知道的再清楚，很多代理商，也依然會(huì)選擇這些品牌，進(jìn)行代理推廣。
　　為什么呢？因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，很多支付公司，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，不惜前期虧本燒錢，推出“低結(jié)算、高返現(xiàn)”的激進(jìn)代理政策。
　　重賞之下必有勇夫，在激進(jìn)政策的誘惑下，很多代理商，不再考慮產(chǎn)品是否劣質(zhì)，也不管后期費(fèi)率是否上漲，一頭悶進(jìn)去，就開始代理推廣，先拿到眼前的利益再說(shuō)......
　　而做支付不是做慈善，支付公司前期燒的錢，后期必然要通過(guò)“跳碼”、“漲價(jià)”等手段進(jìn)行收割，快速回本回血。
　　好的機(jī)器，能夠保持交易費(fèi)率長(zhǎng)期不變，不會(huì)偷偷上漲費(fèi)率。

⑺ 無(wú)暗坑、暗費(fèi)，適中的流量通訊費(fèi)

　　我們?cè)谀惩对V網(wǎng)站上搜索“pos”，檢索POS機(jī)相關(guān)的投訴內(nèi)容：
　　可以看到，僅該網(wǎng)站上，關(guān)于POS機(jī)的投訴就多達(dá)二十一萬(wàn)三千余條（截止至2023年1月5日的數(shù)據(jù)）。

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截止至2023年1月5日，投訴量21.3萬(wàn)余條

　　我們隨手截圖部分投訴內(nèi)容（截圖時(shí)間2022年2月14日）：

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POS機(jī)投訴截圖1

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POS機(jī)投訴截圖2

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POS機(jī)投訴截圖3

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POS機(jī)投訴截圖4

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POS機(jī)投訴截圖5

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POS機(jī)投訴截圖6

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POS機(jī)投訴截圖7

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POS機(jī)投訴截圖8

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POS機(jī)投訴截圖9

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POS機(jī)投訴截圖10

　　通過(guò)這些投訴，我們可以看到，很多POS機(jī)代理商，為了能夠讓用戶辦理他的機(jī)器，在辦理之前故意隱瞞扣費(fèi)項(xiàng)目，欺詐用戶“這也免費(fèi)、那也免費(fèi)、一切都是免費(fèi)的”，甚至許諾贈(zèng)送“掃地機(jī)器人”、“乳膠枕”、“茶吧機(jī)”等禮品，進(jìn)一步引誘用戶辦理。
　　然而，等用戶辦理了他們的機(jī)器，刷卡后才發(fā)現(xiàn)，這些機(jī)器會(huì)扣走交易款不到賬，一般會(huì)扣走299-499元不等，多的甚至還有被扣走999元的。
　　此時(shí)，當(dāng)用戶再找代理商詢問(wèn)時(shí)，這些代理商則會(huì)以各種理由推諉搪塞，或者忽悠用戶繼續(xù)在這臺(tái)機(jī)器上刷卡一段時(shí)間后返還，或者不回話，或者干脆拉黑用戶，讓用戶再也無(wú)法聯(lián)系上他。
　　另外，坑錢的目的已經(jīng)達(dá)到了，前期許諾的禮品，這些代理商自然也不會(huì)真的贈(zèng)送給用戶。
　　那么，這些POS機(jī)上的這個(gè)扣款行為是什么情況呢？
　　這個(gè)扣款，支付公司一般稱之為“終端激活服務(wù)費(fèi)”或“機(jī)具開通服務(wù)費(fèi)”（簡(jiǎn)稱“服務(wù)費(fèi)”），業(yè)內(nèi)較常見(jiàn)的收取范圍為49-499元之間，一般在用戶辦理機(jī)器后的第一筆、或第二筆刷卡中扣取。
　　很多品牌的機(jī)器，為了篩選交易量高或者能長(zhǎng)期使用的用戶，會(huì)收取“服務(wù)費(fèi)”，并設(shè)置“一段時(shí)間內(nèi)”“交易量達(dá)到多少”的條件（例如“機(jī)器激活后6個(gè)月內(nèi)交易量滿88萬(wàn)”、“機(jī)器激活后連續(xù)12個(gè)月每月交易滿1萬(wàn)”等規(guī)則），當(dāng)用戶達(dá)標(biāo)后，支付公司會(huì)通過(guò)直接打款至用戶結(jié)算卡、或代理商代轉(zhuǎn)賬等方式，再將“服務(wù)費(fèi)”返還給用戶。
　　也有很多品牌的機(jī)器，雖然收取了“服務(wù)費(fèi)”，但并沒(méi)有返還用戶的政策，屬于剛性收費(fèi)。
　　還有很多品牌，會(huì)將“收不收”、“收多少”的權(quán)限，下放給代理商，由代理商操縱。
　　由于絕大部分品牌，在收取了“服務(wù)費(fèi)”后，會(huì)給予代理商一定金額的獎(jiǎng)勵(lì)，因此，很多代理商并不在意機(jī)器品質(zhì)，只要是能收取“服務(wù)費(fèi)”的品牌，就非常愿意代理，并絞盡腦汁忽悠用戶辦理。
　　我們?cè)谏鲜鐾对V網(wǎng)站中可以看到，由于眾多無(wú)良代理商的忽悠欺詐，導(dǎo)致關(guān)于POS機(jī)的用戶投訴非常之多，而這些欺詐投訴，能最終解決并要回錢的，卻又非常之少。
　　靠譜的代理商，會(huì)在用戶辦理之前，將所有的收費(fèi)點(diǎn)及規(guī)則，主動(dòng)、清晰地告知用戶，而非隱瞞欺詐。
　　但由于信息不對(duì)稱，即使面對(duì)面，用戶也無(wú)法辨別代理商講的到底幾分真、幾分假。

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信息不對(duì)稱

　　更甚至，即使代理商對(duì)用戶完全講真話、沒(méi)有隱瞞，用戶也無(wú)法確保該代理商的上級(jí)代理商或支付公司，有沒(méi)有對(duì)該代理商進(jìn)行某些隱瞞欺詐，從而導(dǎo)致該代理商“間接”隱瞞欺詐了用戶。
　　對(duì)用戶來(lái)講，在業(yè)內(nèi)目前暗坑、暗費(fèi)遍布，烏煙瘴氣的大環(huán)境下，想要找到一個(gè)各方面都靠譜的代理商，也不是一件特別容易的事情。
　　很多朋友在讓我推薦POS機(jī)時(shí)，經(jīng)常疑惑地問(wèn)道：為什么在網(wǎng)上查關(guān)于某一品牌的口碑評(píng)價(jià)時(shí)，經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)褒貶不一，各種評(píng)價(jià)都有？
　　原因有三種：
　　1. 機(jī)器品質(zhì)，一開始不錯(cuò)，后面變差。
　　2. 機(jī)器本身品質(zhì)還可以，但部分用戶遇到無(wú)良代理商坑騙，例如騙押金、瞞服務(wù)費(fèi)等。
　　3. 同支付公司的多個(gè)品牌混淆，導(dǎo)致評(píng)價(jià)“張冠李戴”。
　　前兩種原因很好理解，我們著重說(shuō)一下第三種。
　　假如有一家支付公司名叫“胖墩墩支付有限公司”，該公司推出了多個(gè)品牌的POS機(jī)，按照業(yè)內(nèi)的命名慣例，這些品牌一般會(huì)命名為：“胖刷”、“墩刷”、“胖墩刷”、“胖墩寶”、“胖墩通”、“胖POS”、“墩POS”、“胖大墩”、“胖中墩”、“胖小墩”、“胖墩墩Pro”、"胖墩墩掌柜寶"、"胖墩墩掌柜通"、"胖墩墩展業(yè)寶"、"胖墩墩展業(yè)通"、“胖墩墩收銀寶”、“胖墩墩收銀通”等等。
　　我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，支付公司陸續(xù)推出的品牌很多，導(dǎo)致品牌名“存在感”不強(qiáng)，用戶面對(duì)各種品牌名稱時(shí)眼花繚亂，難以記憶區(qū)分。而各大支付公司的名字，很多用戶之前看見(jiàn)過(guò)或聽(tīng)說(shuō)過(guò)，腦中是有印象的。
　　因此，代理商在給用戶介紹自己代理的某個(gè)品牌時(shí)，例如“胖墩墩掌柜寶”，這個(gè)具體的品牌名稱，要么不給用戶介紹，要么介紹時(shí)一帶而過(guò)，往往都是只著重介紹這是“胖墩墩”的POS機(jī)，并向用戶展示“胖墩墩”這家公司的支付牌照。
　　于是，用戶在聽(tīng)到代理商的介紹后，想在網(wǎng)上搜索下這款機(jī)器的口碑時(shí)，往往也是搜“胖墩墩pos機(jī)怎么樣”、“胖墩墩pos機(jī)靠譜嗎”、“胖墩墩pos機(jī)正規(guī)嗎”，而不是去搜“胖墩墩掌柜寶怎么樣/靠譜嗎/正規(guī)嗎”。
　　用戶在網(wǎng)上評(píng)價(jià)時(shí)，一般也都是說(shuō)“辦了個(gè)胖墩墩的pos機(jī)，怎么怎么樣”、或“胖墩墩怎么怎么樣”，極少有用戶會(huì)說(shuō)“胖墩墩掌柜寶怎么怎么樣”的。
　　?只提支付公司的名稱，而不是提支付公司下面具體哪個(gè)品牌的名稱——幾乎所有的用戶，都是這樣“籠統(tǒng)”地評(píng)價(jià)、“籠統(tǒng)”地搜索，因此得到的搜索結(jié)果，是一家支付公司旗下所有品牌的評(píng)價(jià)，混合在一起的結(jié)果。
　　多個(gè)品牌的評(píng)價(jià)雜糅在一起，自然是褒貶不一，各種評(píng)價(jià)都有。
　　我們下面講一下流量通訊費(fèi)。
　　要講流量通訊費(fèi)，我們首先需要了解一下POS機(jī)具硬件的相關(guān)知識(shí)。很多朋友認(rèn)為POS機(jī)就是支付公司制造的，其實(shí)并不是。
　　支付公司擁有“銀行卡收單”的權(quán)限，但并不生產(chǎn)POS機(jī)硬件，而是從各大POS機(jī)硬件生產(chǎn)商處采購(gòu)使用。
　　業(yè)內(nèi)較有名的POS機(jī)硬件生產(chǎn)商有“百富計(jì)算機(jī)技術(shù)(深圳)有限公司”、“武漢天喻信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司”、“深圳市新國(guó)都支付技術(shù)有限公司”、“深圳華智融科技股份有限公司”、“上海動(dòng)聯(lián)信息技術(shù)股份有限公司”、“福建魔方電子科技有限公司”、“福建聯(lián)迪商用設(shè)備有限公司”、“福建新大陸支付技術(shù)有限公司”、“北京神州安付科技股份有限公司”等。
　　我們經(jīng)常會(huì)看到，很多品牌的POS機(jī)，只有機(jī)具表面印刷的文字不一樣，形狀是一模一樣的，原因就是不同的支付公司，采購(gòu)使用了同一家POS機(jī)硬件生產(chǎn)商的同一個(gè)型號(hào)的機(jī)具。

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不同的支付公司，有時(shí)會(huì)采購(gòu)?fù)籔OS機(jī)硬件生產(chǎn)商的機(jī)具使用

　　例如該圖，多家支付公司的多個(gè)品牌，都采購(gòu)了“深圳華智融科技股份有限公司”的“NEW6220”型號(hào)的電簽機(jī)使用。
　　我們看到，該圖左二機(jī)具的背面，沒(méi)有攝像頭，而其他三臺(tái)有攝像頭，這是為什么呢？
　　原來(lái)，采購(gòu)方（銀行和第三方支付公司）可以根據(jù)自身需求，選配配置。
　　機(jī)身顏色、屏幕是彩屏還是黑白屏，通訊模塊是4G還是2G，是否帶WiFi模塊，是否帶掃碼攝像頭等——統(tǒng)統(tǒng)都可以選配。
　　當(dāng)然，配置不同，采購(gòu)方所付出的采購(gòu)成本也不同。由于該部分知識(shí)與本文主旨無(wú)關(guān)，因此不展開詳細(xì)闡述。
　　目前業(yè)內(nèi)主流的POS硬件機(jī)型為三類：大POS、電簽機(jī)、藍(lán)牙機(jī)。
　?。ㄗⅲ簰叽a盒子，相當(dāng)于帶有加大版攝像頭的電簽機(jī)，市場(chǎng)占有率遠(yuǎn)低于其他三者，故不在本文闡述之列）

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某品牌采購(gòu)的POS機(jī)，硬件外觀

　　三者之間的區(qū)別如下：

• 大POS：紙質(zhì)簽購(gòu)單+電子簽購(gòu)單，獨(dú)立通訊。
  
• 電簽機(jī)：電子簽購(gòu)單，獨(dú)立通訊。
  
• 藍(lán)牙機(jī)：電子簽購(gòu)單，依附手機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊。
  

　　大POS機(jī)上，比另外兩者多了熱敏紙打印部件，可以打印紙質(zhì)簽購(gòu)單。
　　藍(lán)牙機(jī)上，比另外兩者少了流量卡通訊部件，使用時(shí)需要通過(guò)藍(lán)牙，連接手機(jī)上的POS機(jī)APP，依靠手機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊。因此，在使用藍(lán)牙機(jī)時(shí)，必須同時(shí)掏出手機(jī)來(lái)，二者配合才能使用。
　　而大POS跟電簽機(jī)，使用時(shí)不需要手機(jī)，只要在機(jī)身上裝入一張流量卡，即可獨(dú)立使用。
　　POS機(jī)上用的這個(gè)流量卡，一般都是專門的物聯(lián)網(wǎng)卡，這種卡基本都是含有12個(gè)月流量的“年卡”，很便宜，大批量采購(gòu)的成本，全國(guó)范圍內(nèi)基本都是0.5-2元/張。
　　2019年之前，幾乎所有的支付公司都不操心流量卡的事情。流量卡，一般由代理商從移動(dòng)或聯(lián)通運(yùn)營(yíng)商那里自行采購(gòu)，作為配套用品，贈(zèng)送或銷售給大POS跟電簽機(jī)用戶。
　　而2019年起，各支付公司在出貨大POS跟電簽機(jī)時(shí)，陸續(xù)開始隨機(jī)自帶流量卡，并從用戶在POS機(jī)上的某一筆交易當(dāng)中扣取流量通訊費(fèi)。
　　扣費(fèi)時(shí)間，各品牌各不相同，有在機(jī)器激活后的第一筆交易中扣取的，有在激活一個(gè)月后扣取的，也有在激活三個(gè)月后再扣取的。
　　扣費(fèi)金額，各品牌也各不相同，有收18元/年的、20元/年的、也有收25元/年的。
　　此后，各品牌的流量通訊費(fèi)逐年上漲，時(shí)至今日，業(yè)內(nèi)大部分品牌，2G通訊的機(jī)器都是收36元/年，4G通訊的機(jī)器都是收48元/年。
　　有朋友會(huì)問(wèn)：我不用支付公司隨機(jī)附帶的流量卡，自己搞張卡裝到POS機(jī)里，支付公司還收流量通訊費(fèi)嗎？
　　收的。2020年起，各品牌采購(gòu)使用的大POS跟電簽機(jī)，基本都是將流量卡內(nèi)置在主板上的機(jī)型了，用戶無(wú)法更換流量卡。少部分品牌還在采購(gòu)使用可插拔流量卡的機(jī)型，但即使用戶更換上自己的流量卡，支付公司依然收取流量通訊費(fèi)。
　　還有朋友問(wèn)：有沒(méi)有支持WiFi功能的POS機(jī)？如果只用WiFi通訊，不用流量卡，支付公司還收流量通訊費(fèi)嗎？
　　收的。大POS跟電簽機(jī)，流量卡通訊是必備功能，雖然有些品牌，采購(gòu)使用的部分批次的機(jī)型，是帶WiFi功能的，但WiFi只是附加功能，就算你不用流量卡，只用WiFi通訊，支付公司依然收取流量通訊費(fèi)。
　　有朋友繼續(xù)問(wèn)：難道就沒(méi)有不收流量通訊費(fèi)的品牌嗎？
　　總部在上海的“某錢”，以及總部在北京的“某某通”，這兩家支付公司都曾在他們各自旗下某品牌的招商政策中，高調(diào)宣傳“不收流量通訊費(fèi)”，這在業(yè)內(nèi)幾乎所有品牌都收流量通訊費(fèi)的局面下，顯得格外閃耀突出。
　　因此這兩款品牌的代理商，在面向用戶時(shí)，也是猛力宣傳“不收流量費(fèi)”這個(gè)優(yōu)勢(shì)點(diǎn)。
　　然而到了2020年7月份時(shí)，這兩個(gè)品牌都突然開始收取流量通訊費(fèi)！
　　其中一個(gè)品牌“6月15日之前注冊(cè)的所有用戶，統(tǒng)一收取36元/年”。
　　另一個(gè)品牌則更絕——“7月1日之前激活的所有用戶，費(fèi)率上漲0.07%，同時(shí)加收流量通訊費(fèi)36元/年”。
　　上一章節(jié)中，我們講過(guò)，部分品牌甚至將不調(diào)價(jià)的承諾寫進(jìn)合同里，都依然上調(diào)收割，更何況區(qū)區(qū)一個(gè)“流量通訊費(fèi)”，更是說(shuō)漲就漲，說(shuō)收就收。
　　打臉嗎？打臉。牛嗎？牛。還能更牛嗎？能——
　　總部在北京的“某某某通”支付公司旗下：

• 品牌A，流量通訊費(fèi)72元/年。
  
• 品牌B，注冊(cè)后第31天時(shí)，根據(jù)不同機(jī)型，扣取流量通訊費(fèi)36、48、49元/年，注冊(cè)后第151天時(shí)，再扣取“終身流量費(fèi)”99元。
  

　　總部在成都的“某代”支付公司旗下：

• 品牌A（某分支版本），流量通訊費(fèi)60元/年。
  
• 品牌B（某分支版本），“終身流量費(fèi)”120元。
  

　　總部在上海的“某錢”支付公司旗下：

• 品牌A，流量通訊費(fèi)180元/年。
  
• 品牌B，流量通訊費(fèi)300元/年。
  

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某品牌，流量通訊費(fèi)：36/48/49元+99元

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某品牌，流量通訊費(fèi)：300元/年

　　合理的流量通訊費(fèi)，用戶可以理解接受，但這種借“流量通訊費(fèi)”之名，扣取高額費(fèi)用以謀取暴利的行為，用戶深惡痛絕，且又難以防備，只能謹(jǐn)慎挑選，盡量尋找靠譜的高品質(zhì)機(jī)器使用，以避免被坑。
　　至此，我們明確了“品質(zhì)優(yōu)秀，長(zhǎng)久穩(wěn)定”的7個(gè)過(guò)濾條件，但面對(duì)數(shù)百個(gè)品牌，我們不可能每個(gè)品牌都辦上一臺(tái)去體驗(yàn)，去試錯(cuò)。如此龐大的數(shù)量，所耗費(fèi)的時(shí)間成本，以及試錯(cuò)損失，都是我們無(wú)法承受的。
　　如果你時(shí)間尚且充裕的情況下，多瀏覽POS機(jī)相關(guān)貼吧、論壇、投訴網(wǎng)站等用戶聚集地，翻翻歷史帖子，卡著上述7個(gè)過(guò)濾條件進(jìn)行摸排篩選，大概率也能避免踏坑。
第三部分：費(fèi)率下限

　　在闡述這部分之前，我們先看一下以下這三張截圖。
　　這位朋友在某問(wèn)答平臺(tái)上，只回答關(guān)于POS機(jī)、信用卡的問(wèn)題。他的51個(gè)回答，我一一翻閱之后，發(fā)現(xiàn)所有回答的內(nèi)容幾乎都一模一樣，唯一的區(qū)別是：
　　當(dāng)他代理0.6%費(fèi)率的POS機(jī)時(shí)，就嚇唬用戶低于0.6%的不能用；
　　當(dāng)他代理0.55%費(fèi)率的POS機(jī)時(shí)，就嚇唬用戶低于0.55%的千萬(wàn)不能用。
　　而類似這樣的問(wèn)答，充斥在各大網(wǎng)站、論壇的相關(guān)板塊上。

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換湯不換藥的51個(gè)回答

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代理0.6%的品牌時(shí)，就說(shuō)低于0.6%的不能用

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代理0.55%的品牌時(shí)，就說(shuō)低于0.55%的不能用

　　有一些代理商在與我交流時(shí)，也會(huì)說(shuō)：費(fèi)率低于0.XX%的機(jī)器不安全，不能用。
　　我問(wèn)對(duì)方依據(jù)是什么，卻都答不上來(lái)。
　　而XX這個(gè)數(shù)值，每個(gè)人說(shuō)得也都不盡相同。
　　很多朋友也曾問(wèn)我：不是說(shuō)“96費(fèi)改”之后國(guó)家規(guī)定的最低費(fèi)率0.6%么？
　　我問(wèn)誰(shuí)告訴你的，答曰其他代理商說(shuō)的——很遺憾，凡是這么說(shuō)的代理商，都是人云亦云，沒(méi)有真正看過(guò)“96費(fèi)改”政策原文的。
　　如果看過(guò)政策原文，其實(shí)也就真正搞明白了“費(fèi)率下限”到底在哪里。

⑴ “96費(fèi)改”到底是什么？

　　“96費(fèi)改”是指《國(guó)家發(fā)展改革委 中國(guó)人民銀行 關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知 （發(fā)改價(jià)格〔2016〕557號(hào)）》，本通知的內(nèi)容規(guī)定于2016年9月6日起實(shí)施，俗稱“96費(fèi)改”。
　　政策原文在國(guó)家發(fā)改委官方網(wǎng)站，我們先上原文鏈接：

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“96費(fèi)改”官網(wǎng)原文

　　政策原文中的貸記卡即信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)即發(fā)卡銀行，清算機(jī)構(gòu)即銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等。
　　“96費(fèi)改”把商戶分為了四大類：標(biāo)準(zhǔn)類、優(yōu)惠類（或稱之為“民生類”）、特殊類、減免類（或稱之為“公益類”）。
******小分割線******
　　我們先看標(biāo)準(zhǔn)類：優(yōu)惠類（民生類）、特殊類、減免類（公益類）三類中沒(méi)有提及的其他所有MCC，都是標(biāo)準(zhǔn)類。
　　標(biāo)準(zhǔn)類商戶下的信用卡交易，收單機(jī)構(gòu)要給發(fā)卡機(jī)構(gòu)0.45%，給清算機(jī)構(gòu)0.0325%封頂3.25元，還要再給清算機(jī)構(gòu)“品牌服務(wù)費(fèi)”0.02%。
　　交易金額不超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，收單機(jī)構(gòu)的清算成本為：0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%，刷1萬(wàn)元也就是50.25元；
　　交易金額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，收單機(jī)構(gòu)的清算成本為：0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。
　　但用戶日常使用中，刷卡金額有高有低，不可能每筆刷卡金額都是萬(wàn)元以內(nèi)的、或者都是萬(wàn)元以上的。因此，為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機(jī)構(gòu)對(duì)外的“結(jié)算下限”一般都是0.5025%。
******小分割線******
　　標(biāo)準(zhǔn)類商戶下的借記卡交易，收單機(jī)構(gòu)要給發(fā)卡機(jī)構(gòu)0.35%封頂13元，給清算機(jī)構(gòu)0.0325%封頂3.25元，給清算機(jī)構(gòu)的“品牌服務(wù)費(fèi)”目前暫免。
　　為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機(jī)構(gòu)對(duì)外的“結(jié)算下限”是：0.35%封頂13元+0.0325%封頂3.25元=0.3825%封頂16.25元。
******小分割線******
　　我們?cè)倏磧?yōu)惠類（民生類）：4111、4112、4121、4131、4511、4784、4814、4899、4900、5411、5541、5542、5722、5994、7523、8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、5960、6300。
　　優(yōu)惠類（民生類）商戶下的信用卡交易，收單機(jī)構(gòu)要給發(fā)卡機(jī)構(gòu)0.351%，給清算機(jī)構(gòu)0.0254%封頂2.54元，還要再給清算機(jī)構(gòu)“品牌服務(wù)費(fèi)”0.02%。
　　交易金額不超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，收單機(jī)構(gòu)的清算成本為：0.351%+0.0254%+0.02%=0.3964%，刷1萬(wàn)元也就是39.64元；
　　交易金額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，收單機(jī)構(gòu)的清算成本為：0.351%+2.54元+0.02%=0.371%+2.54元。
　　同樣的，用戶日常使用中，刷卡金額有高有低，不可能每筆刷卡金額都是萬(wàn)元以內(nèi)的、或者都是萬(wàn)元以上的，為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機(jī)構(gòu)對(duì)外的“結(jié)算下限”一般都是0.3964%。
******小分割線******
　　優(yōu)惠類（民生類）商戶下的借記卡交易，收單機(jī)構(gòu)要給發(fā)卡機(jī)構(gòu)0.273%封頂10.14元，給清算機(jī)構(gòu)0.0254%封頂2.54元，給清算機(jī)構(gòu)的“品牌服務(wù)費(fèi)”目前暫免。
　　為了保證所有情況下的清算都不虧本，收單機(jī)構(gòu)對(duì)外的“結(jié)算下限”是： 0.273%封頂10.14元+0.0254%封頂2.54元=0.2984%封頂12.68元。
******小分割線******
　　特殊類：9498。
　　特殊類商戶下的信用卡或借記卡交易，收單機(jī)構(gòu)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)：1.5元，給清算機(jī)構(gòu)：0.3元。
　　收單機(jī)構(gòu)的清算成本為：1.5元+0.3元=1.8元。
******小分割線******
　　減免類（公益類）：8062、8211、8220、8398。
　　減免類（公益類）所有費(fèi)用為0元。
******最后一條小分割線******

⑵ 真正的費(fèi)率下限在哪里？

　　上文中，我們通過(guò)“96費(fèi)改”的政府定價(jià)，計(jì)算出了收單機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)清算成本，以及對(duì)外的“結(jié)算下限”。
　　但我們要清楚的是，在“結(jié)算下限”的基礎(chǔ)上，還要加上收單機(jī)構(gòu)的各種運(yùn)營(yíng)成本、收單機(jī)構(gòu)的盈利要求、代理商的各種運(yùn)營(yíng)成本、代理商的盈利要求。
　　我們將其公式化：
　　POS機(jī)費(fèi)率 = “結(jié)算下限” + 收單機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本 + 收單機(jī)構(gòu)盈利要求 + 代理商運(yùn)營(yíng)成本 + 代理商盈利要求
　　通過(guò)這個(gè)公式我們心中便有數(shù)了：正常的POS機(jī)，可以壓縮一點(diǎn)收單機(jī)構(gòu)和代理商的盈利空間，甚至壓縮一點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本，使費(fèi)率趨近于“結(jié)算下限”，但絕不能擊穿“結(jié)算下限”。
　　如果有代理商給你一臺(tái)費(fèi)率低于“結(jié)算下限”的POS機(jī)，那這臺(tái)POS機(jī)必然要通過(guò)“跳碼”、“漲價(jià)”，或其他更惡劣的手段，將虧損找補(bǔ)回來(lái)。
　　不要說(shuō)趨近于“結(jié)算下限”，絕大多數(shù)品牌的費(fèi)率，雖然都陸續(xù)上漲到了0.63%-0.70%，卻依然還要偷偷“跳碼”、“套碼”——對(duì)待用戶，那真是既要明著賺，還要暗著坑！
　　很多用戶存在這樣一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)——刷卡費(fèi)率越高，銀行拿到的就越高，對(duì)自己的卡就越有幫助。
　　但通過(guò)“96費(fèi)改”的定價(jià)機(jī)制，我們看到——刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行從中拿到的比例是有上限的。
　　具體到刷信用卡時(shí)：

• 在標(biāo)準(zhǔn)類商戶下刷卡，銀行拿到的上限值是0.45%；
  
• 在優(yōu)惠類（民生類）商戶下刷卡，銀行拿到的上限值是0.351%；
  
• 在特殊類商戶下刷卡，銀行拿到的值是1.5元；
  
• 在減免類（公益類）商戶下刷卡，銀行拿到的值是0元。
  

　　也就是說(shuō)，如果你在標(biāo)準(zhǔn)類商戶下刷卡，那么不管這臺(tái)POS機(jī)的費(fèi)率是0.53%還是0.63%、是0.60%還是0.70%，在不“跳碼”的情況下，銀行最高也只能拿到0.45%，并不是POS機(jī)的費(fèi)率越高，銀行拿到的就一定越高。

⑶ 國(guó)家規(guī)定的“POS機(jī)最低費(fèi)率0.6%”嗎？

　　在“96費(fèi)改”原文中，關(guān)于“完善定價(jià)機(jī)制的具體措施”第（五）條：

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市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)

　　以及在“96費(fèi)改”附件：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目及費(fèi)率上限表中：

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收多少，各支付公司自己說(shuō)了算

　　我們都能清晰地看到，支付公司面向用戶的刷卡費(fèi)率，實(shí)行的是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。
　　什么是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)？就是收多少，各支付公司自己說(shuō)了算。
　　0.6%是業(yè)內(nèi)各方達(dá)成共識(shí)的一個(gè)比較合理的費(fèi)率值，但所謂的“國(guó)家規(guī)定最低費(fèi)率0.6%”，只不過(guò)是某些無(wú)良代理商的忽悠之詞罷了。

⑷ 2018年下半年各品牌費(fèi)率上調(diào)的原因是什么？

　　2016年“96費(fèi)改”之后，絕大多數(shù)品牌的費(fèi)率都在0.6%左右。但為了賺得更多，很多品牌都會(huì)偷偷“跳碼”。
　　由于特殊類、減免類（公益類）商戶資源少，因此幾乎所有品牌“跳碼”都是跳到優(yōu)惠類（民生類）商戶上。
　　而“96費(fèi)改”規(guī)定：

　　“自本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起2年的過(guò)渡期內(nèi)，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠?！?/blockquote>　　也就是說(shuō)，按照規(guī)定，2018年9月6日起就沒(méi)有優(yōu)惠類（民生類）商戶了，所有優(yōu)惠類（民生類）商戶都將恢復(fù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)類商戶的費(fèi)率。
　　如果沒(méi)有優(yōu)惠類（民生類）商戶了，那么各品牌的“跳碼”之路基本就斷絕了。
　　因此，隨著過(guò)渡期限的臨近，那些習(xí)慣了“跳碼”的品牌們坐不住了：以后沒(méi)辦法通過(guò)“跳碼”多坑用戶手續(xù)費(fèi)了，這多難受啊，既然陰招沒(méi)法使了，那咱干脆直接漲價(jià)吧！
　　于是乎，在2018年9月6日來(lái)臨之前，這些習(xí)慣了“跳碼”的品牌，紛紛吆喝：因不可抗政策因素，我們被逼無(wú)奈只能上調(diào)費(fèi)率。
　　因此我們看到，在短短幾個(gè)月內(nèi)，大多數(shù)品牌的費(fèi)率，便從前一階段的0.6%以內(nèi)，一舉躍升至0.63%-0.70%了。
　　而僅有的從不“跳碼”的幾個(gè)品牌，此時(shí)也并未隨之上漲費(fèi)率，原因很簡(jiǎn)單：我們之前就沒(méi)通過(guò)“跳碼”這條路子賺過(guò)黑心錢，因此這條路子是有是無(wú)，我們都不受任何影響。
　　然而沒(méi)想到的是，2018年9月6日來(lái)臨時(shí)，銀聯(lián)下發(fā)了《關(guān)于延長(zhǎng)銀聯(lián)卡刷卡手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠措施期限的通知函》：

　　“自2018年9月6日起2年內(nèi)，繼續(xù)對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易的銀聯(lián)卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠，優(yōu)惠費(fèi)率維持不變（詳見(jiàn)附件）。”

• 忍受著高費(fèi)率還被“跳碼”的POS機(jī)用戶：你看，國(guó)家說(shuō)今年不取消優(yōu)惠類商戶了，你們不用漲價(jià)了吧？
  
• 一直“跳碼”還繼續(xù)上漲費(fèi)率的支付公司：什么？你說(shuō)今天天氣不錯(cuò)？啊哈哈，是挺好，好的再見(jiàn)哈！
  
• 忍受著高費(fèi)率還被“跳碼”的POS機(jī)用戶：......
  

第四部分：行業(yè)動(dòng)態(tài)及其他避坑點(diǎn)

⑴ 2020年各品牌的費(fèi)率策略是什么？

　　自2018年下半年開始，隨著競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，“先補(bǔ)貼后收割”的套路日漸成為業(yè)內(nèi)主流。
　　絕大多數(shù)支付公司，都在陸續(xù)推出多個(gè)品牌，每個(gè)品牌的推廣政策，也幾乎都是以半年為周期。
　　前期虧本燒錢，以“超低結(jié)算價(jià)”、“超高激活獎(jiǎng)勵(lì)”，刺激代理商迅速開拓市場(chǎng)。
　　后期收割回血，以“漲終端刷卡費(fèi)率”、“漲代理結(jié)算費(fèi)率”、“跳碼”、或收取其他費(fèi)用（巧立名目亂扣費(fèi)）等方式，迅速收回前期投入的資金，短時(shí)間內(nèi)急速盈利。
　　品牌做臭了怎么辦？沒(méi)關(guān)系，繼續(xù)推出新的品牌，循環(huán)往復(fù)......
　　劣幣驅(qū)逐良幣，在這樣的大環(huán)境下，一些支付公司，本來(lái)不想如此操作，但迫于市場(chǎng)被蠶食，也只能推出相同的路數(shù)應(yīng)戰(zhàn)。
　　當(dāng)然，即使大環(huán)境再惡劣，也依然有極少數(shù)的支付公司，還是一直堅(jiān)持著不漲費(fèi)率不“跳碼”，做長(zhǎng)久高品質(zhì)產(chǎn)品的路線。
　　隨著時(shí)間的推移，越來(lái)越多的代理商及用戶，對(duì)這種“先補(bǔ)貼后收割”的套路，產(chǎn)生了愈發(fā)強(qiáng)烈的厭惡、抵觸。
　　于是2020年伊始，部分玩套路的支付公司，看到這種情況后，就改變了策略：在推出的新品牌上，也開始宣稱不漲費(fèi)率不“跳碼”。
　　于我個(gè)人而言，我希望這部分支付公司能夠一諾千金，真的開始做長(zhǎng)線高品質(zhì)產(chǎn)品。
　　但縱觀過(guò)去八年，各支付公司所用過(guò)的種種產(chǎn)品策略，我更相信“江山易改，秉性難移”。
　　無(wú)良的支付公司再怎么承諾，到了后期，依然可以玩出無(wú)數(shù)種花樣，來(lái)套路代理商和用戶！

⑵ 2021年 - 2022年各品牌的概況如何，“自備機(jī)”真的更靠譜嗎？

　　我們?cè)诒疚牡诙糠謨?nèi)容的“⑺ 無(wú)暗坑、暗費(fèi)，適中的流量通訊費(fèi)”章節(jié)中講過(guò)，支付公司擁有“銀行卡收單”的權(quán)限，但并不生產(chǎn)POS機(jī)硬件，而是從各大POS機(jī)硬件生產(chǎn)商處采購(gòu)使用。
　　POS機(jī)硬件生產(chǎn)商，會(huì)在支付公司采購(gòu)的機(jī)具里，刻錄上該支付公司指定的某一品牌產(chǎn)品的固件（終端操作系統(tǒng)），用戶只有注冊(cè)了該品牌系統(tǒng)下的賬戶，才能綁定、激活、使用這個(gè)機(jī)器。
　　這種機(jī)器，業(yè)內(nèi)稱之為“（品牌）定制機(jī)”，一直以來(lái)都是各品牌主流的產(chǎn)品模式。
　　近幾年來(lái)，由于行業(yè)內(nèi)卷嚴(yán)重，導(dǎo)致各品牌的招商政策中，一般都會(huì)設(shè)置“交易達(dá)標(biāo)返現(xiàn)”的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，即代理商開拓的每一位新用戶，交易量如果在“指定時(shí)間內(nèi)達(dá)到指定的數(shù)值”，支付公司就會(huì)給予代理商一定金額的獎(jiǎng)勵(lì)，絕大部分品牌的獎(jiǎng)勵(lì)金額，等于或大于機(jī)具款單價(jià)。
　　因此，雖然代理商在向支付公司采購(gòu)機(jī)具時(shí)，付出了機(jī)具款，但只要用戶交易量達(dá)標(biāo)，就意味著代理商又收回了機(jī)具款，也就相當(dāng)于機(jī)具是免費(fèi)的了。
　　所以你會(huì)看到，現(xiàn)在絕大部分品牌POS機(jī)的辦理，都是“代理商向用戶收取機(jī)具款，如果用戶交易量達(dá)標(biāo)，再將機(jī)具款返還給用戶”這種模式。
　　在“交易達(dá)標(biāo)返現(xiàn)”的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制下，如果用戶按要求交易量達(dá)標(biāo)了，那么代理商和用戶，二者就都沒(méi)有“機(jī)具成本”的負(fù)擔(dān)了，此時(shí)，是支付公司在承擔(dān)“機(jī)具成本”。
　　因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)卷，很多品牌的“交易達(dá)標(biāo)返現(xiàn)”政策中，要求用戶交易達(dá)標(biāo)的數(shù)值，設(shè)定的非常低。用戶達(dá)標(biāo)的那點(diǎn)交易量，所給支付公司帶來(lái)的利潤(rùn)，遠(yuǎn)低于支付公司采購(gòu)機(jī)具硬件的成本。
　　因此我們看到，很多品牌推出后，雖然才僅僅幾個(gè)月，但為了快速回本以及盈利，就已經(jīng)開始通過(guò)漲費(fèi)率、“跳碼”、收取其他費(fèi)用（巧立名目亂扣費(fèi)）等操作進(jìn)行收割了。
　　而“自備機(jī)”，代理商目前主要有兩種獲取渠道：一種是上述的“（品牌）定制機(jī)”；另外一種是代理商自己從市面上回收的二手POS機(jī)具，通過(guò)技術(shù)手段破解并重新刻錄上其他品牌的固件（終端操作系統(tǒng)）。

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POS機(jī)具回收1

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POS機(jī)具回收2

　　不管是“（品牌）定制機(jī)”還是回收的二手POS機(jī)具，支付公司在招商政策中，均沒(méi)有設(shè)置“交易達(dá)標(biāo)返現(xiàn)”的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，機(jī)具的硬件成本，完全由代理商承擔(dān)，這種機(jī)器稱之為“自備機(jī)”。
　　各品牌的“自備機(jī)”招商時(shí)都會(huì)宣傳：“由于沒(méi)有機(jī)具成本的負(fù)擔(dān)，自備機(jī)不漲價(jià)。”
　　很多代理商一聽(tīng)：哎~有道理??！于是紛紛代理，在向用戶推銷時(shí)，也是大張旗鼓地宣傳“自備機(jī)不漲價(jià)”，讓用戶自掏腰包購(gòu)買“自備機(jī)”。
　　眾多的代理商跟用戶，由于受夠了各種品牌一輪又一輪的漲價(jià)收割，為了追求穩(wěn)定，對(duì)于要自掏腰包購(gòu)買的“自備機(jī)”，接受程度非常高。
　　然而，自備機(jī)真的不漲價(jià)么？不完全統(tǒng)計(jì)，僅2020-2021年期間：

• 總部在上海的“某某寶”，該支付公司旗下的“某POS”品牌的自備機(jī)，用戶費(fèi)率上漲0.09%。
  
• 總部在福州的“某某某驛”，該支付公司旗下的“某某寶”品牌的自備機(jī)，用戶費(fèi)率上漲0.03%。
  
• 總部在深圳的“某刷”，該支付公司旗下的“某某付”品牌的自備機(jī)，用戶費(fèi)率上漲0.06%。
  
• 總部在上海的“某錢”，該支付公司旗下的“某某云”品牌的自備機(jī)，代理商小額結(jié)算費(fèi)率上漲0.02%，同時(shí)，收取流量費(fèi)36元/年/臺(tái)，而這些自備機(jī)上的流量卡，是外置流量卡，也是代理商自備的！
  
• 總部在北京的“某寶”，該支付公司旗下的“某POS”品牌的自備機(jī)，用戶費(fèi)率上漲0.35%。
  
• 總部在北京的“某某通”，該支付公司“某島”市分公司旗下的自備機(jī)，用戶費(fèi)率上漲0.05%+3元/筆。
  
• 總部在上海的“某某通”，該支付公司旗下的“某某通”品牌的自備機(jī)，用戶費(fèi)率上漲0.20%+3元/筆。
  

　　此起彼伏的漲價(jià)，讓眾多自掏腰包購(gòu)買“自備機(jī)”的代理商跟用戶，所抱有的“不漲價(jià)”期望破滅。絕大多數(shù)“自備機(jī)”的表現(xiàn)，并沒(méi)有代理商跟用戶所期許的那么靠譜。

⑶ 2022年下半年幾十款品牌的費(fèi)率漲至2%、3%、4%的原因是什么？

　　2016年“96費(fèi)改”后，由于絕大多數(shù)支付公司都通過(guò)“跳碼”、“套碼”，攫取暴利，侵占了銀行的交易手續(xù)費(fèi)利益，因此在2022年下半年，監(jiān)管層出手，通過(guò)罰款的形式，對(duì)眾多支付公司進(jìn)行清算追償。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，已有下列支付公司被罰款追償：

• KDB支付服務(wù)有限公司，被罰8.34億
  
• LKL支付股份有限公司，被罰13億
  
• RYX支付技術(shù)有限公司，被罰13.64億
  
• TL支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司，被罰3.4億
  
• FLM支付有限公司，被罰4.29億
  
• 上海HF支付有限公司，被罰6.53億
  
• 北京HKRT支付服務(wù)有限公司，被罰7.7億
  
• LDYS電子商務(wù)有限公司，被罰7.8億
  
• 廣州HLB支付科技有限公司，被罰1.2億
  
• KQ支付清算信息有限公司，被罰2億
  
• SD支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)發(fā)展有限公司，被罰1.5億
  
• KY支付服務(wù)有限公司，被罰1.5億
  
• LS科技有限公司，被罰4.5億
  
• YS支付服務(wù)股份有限公司，被罰6.8億
  

　　往年，各個(gè)品牌的POS機(jī)，費(fèi)率漲至0.69%、0.75%，已是罵聲一片。
　　而2022年下半年，被巨額追償?shù)谋姸嘀Ц豆?，將各自旗下的多個(gè)品牌的費(fèi)率，紛紛上漲至1.5%、2.0%、2.5%、2.7%、3.0%、4.0%不等，再額外+3元/筆，甚至+300元/筆......上漲幅度前所未有！

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某品牌，漲至2.0%+3元/筆

　　例如，某品牌漲至2.0%+3元/筆。刷一萬(wàn)塊，手續(xù)費(fèi)=10000*2%+3=203元。

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某品牌，每筆刷卡加扣300元

　　例如，某品牌漲至0.60%+300元/筆。也就是說(shuō)，不管你刷卡金額多少，扣除0.60%的手續(xù)費(fèi)后，每筆刷卡還要額外再扣300元。
　　如果你刷卡301.82元，那么到賬金額=301.82*（1-0.60%）-300=0元。

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某品牌，費(fèi)率虛假顯示，實(shí)際費(fèi)率約合2.7%

　　例如，某品牌，顯示費(fèi)率是0.55%，但刷卡15315元，卻扣掉手續(xù)費(fèi)414.13元，實(shí)際費(fèi)率約合2.7%。

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某代理做的部分品牌，最高漲至4%+3元/筆，并加收流量費(fèi)199元

　　例如，某代理做的部分品牌，最高的漲至4%+3元/筆，并在原流量費(fèi)的基礎(chǔ)上，再加收流量費(fèi)199元。
　　少數(shù)負(fù)責(zé)任的代理商，會(huì)在機(jī)具費(fèi)率上漲時(shí)及時(shí)通知用戶，機(jī)具該扔了扔，該換了換。
　　而大部分代理商，會(huì)選擇沉默。因?yàn)橛脩粢坏┑弥M(fèi)率上漲到如此之高，勢(shì)必會(huì)棄用該機(jī)具。那么代理商辛辛苦苦開拓市場(chǎng)，保有的交易量會(huì)瞬間化為烏有，本來(lái)每天都能躺賺的分潤(rùn)，瞬間沒(méi)了。
　　收割如此之狠，導(dǎo)致很多代理商對(duì)支付行業(yè)徹底失望，紛紛退出了這個(gè)行業(yè)。

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某代理商因被收割，而退行

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某代理商因被收割，心中憤懣

　　各支付公司進(jìn)行如此大幅度的費(fèi)率上漲，一則是為了短時(shí)間內(nèi)快速收割獲利，以彌補(bǔ)巨額罰款的窟窿。二則是為了“降量”，縮減市場(chǎng)占有量，以減輕來(lái)自監(jiān)管層的壓力。后者涉及敏感，本文不展開詳細(xì)闡述。
　　在業(yè)內(nèi)多個(gè)品牌陸續(xù)大幅上漲的局面形成后，那些沒(méi)被巨額追償?shù)闹Ц豆?，也有樣學(xué)樣，旗下的各品牌POS機(jī)，在收割時(shí)也是巨幅上漲至1.5%-4.0%不等。
　　相比之下，現(xiàn)在只上漲至0.69%、0.75%的一些品牌，反而被代理商跟用戶戲稱為“業(yè)界良心”。

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⑷ 辦理渠道，以及當(dāng)心“假官網(wǎng)”。

　　所有支付公司，都是只招商，不面向個(gè)人零售。面向用戶辦理機(jī)器的，都是代理商。
　　有些朋友在跟我交流時(shí)說(shuō)：“可是我之前用的機(jī)器，就是直接從支付公司那里辦的啊?！?br /> 　　這是怎么回事呢？
　　原來(lái)，有一些代理商，會(huì)仿照支付公司的官方網(wǎng)站，制作一個(gè)假冒的官網(wǎng)，并進(jìn)行搜索優(yōu)化，讓假官網(wǎng)搜索排名靠前。
　　在百度搜索某家支付公司時(shí)，搜索結(jié)果的第一頁(yè)上甚至出現(xiàn)了7個(gè)“官網(wǎng)”，真官網(wǎng)夾雜在6個(gè)假官網(wǎng)當(dāng)中，并不起眼。而且諷刺的是，搜索結(jié)果當(dāng)中，真官網(wǎng)排在第四位上，假官網(wǎng)反而占據(jù)了搜索結(jié)果的首位。
　　（這里本想放幾張假官網(wǎng)的截圖，但斷人財(cái)路如殺人父母，圖片就不放了，大家在查找支付公司或POS機(jī)品牌時(shí)謹(jǐn)慎即可）
　　很多用戶百度搜索支付公司或POS機(jī)品牌時(shí)，很容易點(diǎn)擊進(jìn)入這些排名靠前的假官網(wǎng)。
　　而且這些假官網(wǎng)制作精良，足以以假亂真，導(dǎo)致用戶很容易誤以為在這些假官網(wǎng)上辦理機(jī)器，就是由支付公司直接給自己辦理的。
　　其實(shí)，都是代理商給用戶辦理的。
后記

　　對(duì)于個(gè)人用戶而言，100%不“跳碼”、100%當(dāng)?shù)卣鎸?shí)商戶、100%精準(zhǔn)工商信息、100%規(guī)范編碼、費(fèi)率還很低、且長(zhǎng)期不漲價(jià)的一清機(jī)有沒(méi)有？有。
　　對(duì)于商業(yè)用戶而言，功能強(qiáng)悍、限制少、費(fèi)率還很低、且長(zhǎng)期不漲價(jià)的商用一清機(jī)有沒(méi)有？有。
　　但本文旨在科普正確的基礎(chǔ)知識(shí)，和介紹行業(yè)現(xiàn)狀，因此不對(duì)任何具體品牌進(jìn)行推薦，也不對(duì)任何具體品牌進(jìn)行批判點(diǎn)評(píng)。
　　雖然市面上有數(shù)百個(gè)品牌，一般用戶不可能每個(gè)品牌都辦上一臺(tái)去體驗(yàn)，去試錯(cuò)（如此龐大的數(shù)量，所耗費(fèi)的時(shí)間成本，以及試錯(cuò)損失，都是一般用戶無(wú)法承受的），但相信大家在基于對(duì)POS機(jī)的正確全面認(rèn)知、及對(duì)行業(yè)現(xiàn)狀的清晰認(rèn)識(shí)下，再去篩選，很大概率上也能避免踏坑。

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scum

感謝分享寫的很詳細(xì)??！

一季花開

漲知識(shí)了，原來(lái)是這回事呀[思考]