金融常識(shí)普及：聊一聊大家都耳熟能詳，但是門道很多的 ...

大白回收

經(jīng)濟(jì)社會(huì)，談錢不俗，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代大環(huán)境之下，對(duì)于普通老百姓而言，有些涉及金融的相關(guān)認(rèn)知和門道，非常有必要去進(jìn)行提前學(xué)習(xí)和了解。

高效率，甚至有些浮躁的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，不吃虧，不掉坑，不被騙，其實(shí)比如何獲得更多的財(cái)富更重要。

周末時(shí)間，不談太嚴(yán)肅的話題，準(zhǔn)備在這個(gè)相對(duì)閑適的時(shí)間里面，借這篇文章，和各位讀者朋友聊一個(gè)大家耳熟能詳，但是套路眾多，水深復(fù)雜的金融概念，那就是高利貸。

本文也參與了#所見所得，都很科學(xué)# 系列征文活動(dòng)，希望能夠得到大家對(duì)本期文章內(nèi)容的認(rèn)可和支持。

普及金融常識(shí)，提高民眾認(rèn)知，心存善念，廣結(jié)善緣。

沒有鋪墊，直入主題，本文主線思路如下：

一次極簡(jiǎn)復(fù)盤高利貸的歷史：經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，存在了五千年的人血饅頭
關(guān)于高利貸這門生意的幾個(gè)本質(zhì)思考，或許將顛覆很多人的固有認(rèn)知
當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的高利貸，有哪些套路，該如何分辨和認(rèn)知？
寫在最后：普通群體，應(yīng)該如何看清本質(zhì)，抓住關(guān)鍵，從而指導(dǎo)行動(dòng)？

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一次極簡(jiǎn)復(fù)盤高利貸的歷史：經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，存在了五千年的人血饅頭

說(shuō)起高利貸，大多數(shù)人聽到這個(gè)詞覺得挺嚇人的，馬上能想起港片里面，古惑仔們?cè)诶锢锼雷崆坟?cái)務(wù)公司巨款又還不上的窮屌絲。高利貸固然沒有我們想象中的那么恐怖，但也確實(shí)在吃著人血饅頭。說(shuō)白了，高利貸就是一門生意而已，我們既不能以道德扼殺高利貸的合理性，也不能以純粹的商業(yè)邏輯來(lái)美化它。

高利貸古已有之，但近年因暴力催收、“裸條事件”等諸多熱點(diǎn)事件，使得這一古老行業(yè)格外受人關(guān)注。

在一般人眼里，高利貸似乎總與腐敗、暴力等灰暗要素纏繞在一起。

撇開那些涉嫌以黑惡暴力手段參與的個(gè)案，即使是一些較為“規(guī)范”的高利貸，其中的資金來(lái)源、項(xiàng)目篩選等也隱含諸多灰色操作。

高利貸信用是最古老的信用形態(tài)，是通過(guò)貸放貨幣或?qū)嵨镆允杖「哳~利息為目的的一種信用關(guān)系。

它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，是信用的基本形式。也就是說(shuō)，在資本主義社會(huì)出現(xiàn)之前，以及現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸收取利息是相當(dāng)高的。高利貸信用在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)是占主導(dǎo)地位的信用形式。

高利貸在中國(guó)古代社會(huì)尤為盛行，最為常見的是所謂“驢打滾”利滾利，即以一月為限過(guò)期不還者，利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，這是最厲害的復(fù)利計(jì)算形式。

無(wú)論是歐洲，還是中國(guó)，都存在高利貸，且歷史悠久。

在歐洲，受宗教因素影響，高利貸歷史就是一部猶太人的血淚史，猶太人幾乎成為高利貸者的代名詞，充滿悲劇色彩；

在中國(guó)，歷代統(tǒng)治者對(duì)高利貸的態(tài)度相對(duì)寬容，許多地主階級(jí)就是高利貸者，有些朝代的政府則直接從事高利貸業(yè)務(wù)，不過(guò)，打擊高利貸，則是政治統(tǒng)治之需。

要聊高利貸，就要從根源上弄清楚，這東西的來(lái)龍去脈。

先看歐洲的高利貸歷史：

宗教在歐洲歷史上扮演了至關(guān)重要的角色。

從公元4世紀(jì)開始，基督徒神職人員被禁止放高利貸；

到7世紀(jì)，禁止放高利貸的禁令，擴(kuò)大到在俗的普通教徒；

公元800年，教會(huì)在查理曼大帝的統(tǒng)治下將高利貸禁令擴(kuò)大到所有人。

基督徒無(wú)法從事信貸行業(yè)，而信奉猶太教的猶太人不受此約束。

薩羅·巴倫及合著者1975年出版的《猶太經(jīng)濟(jì)史》一書中說(shuō)：“從比利牛斯山到蘇格蘭，從大西洋到易北河，這中間各地的猶太人，大都是靠放高利貸生活的，從12世紀(jì)到15世紀(jì)都是這樣的?！?br />
猶太人的信貸業(yè)務(wù)為什么會(huì)變成高利貸呢？因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)被當(dāng)權(quán)者當(dāng)成了壓榨的工具，猶太人放貸收貸，國(guó)王再向猶太人課以重稅，拿走利潤(rùn)的大頭，而猶太人不過(guò)是取蠅頭小利。

猶太人經(jīng)常因?yàn)楦鞣N名目被起訴，課以巨額罰款，或者沒收財(cái)產(chǎn)，驅(qū)逐出境。

如果公眾對(duì)猶太借貸者的仇恨沸騰起來(lái)，基督教的國(guó)王又會(huì)出賣猶太人，讓暴民攻擊他們。

中世紀(jì)詩(shī)人但丁筆下的《神曲·地獄篇》，放高利貸者不僅作為罪人被打入地獄，而且是與犯淫邪雞奸罪的人待在地獄的“同一環(huán)”。

《威尼斯商人》中，猶太人夏洛特是個(gè)完全的反面人物，盡管如此，這部作品通過(guò)夏洛特之口揭露了歷史真相：“他（安東尼奧）罵我是異教徒……曾經(jīng)羞辱我，奪取我?guī)资f(wàn)塊錢的生意，譏笑我的虧損，又挖苦我的富余，侮辱我的民族，破壞我的買賣，離間我的朋友，煽動(dòng)我的仇敵。他的理由是什么？只是因?yàn)槲沂且粋€(gè)猶太人?！?br />
高利貸歷史的轉(zhuǎn)折，始于16世紀(jì)。隨著宗教改革的深入，荷蘭、英國(guó)先后將高利貸禁令廢除。

在威尼斯這類自由商貿(mào)的城邦國(guó)家，高利貸變得普遍起來(lái)。

在此基礎(chǔ)上，現(xiàn)代金融業(yè)開始萌芽。

沒錯(cuò)，大家沒看錯(cuò)，歐美現(xiàn)代金融業(yè)的鼻祖，其實(shí)就是猶太人賴以維生的高利貸生意。

為什么猶太人自古至今都備受排擠和驅(qū)逐，很重要的一個(gè)原因，就是猶太人執(zhí)著于放貸生意。

再看中國(guó)的高利貸歷史：

在中國(guó)，基本沒有過(guò)將高利貸視為非法的，但是，在中國(guó)有個(gè)大的傳統(tǒng)——重農(nóng)抑商。這是因?yàn)?，高利貸的過(guò)度擴(kuò)張，往往會(huì)加劇土地兼并，影響政治穩(wěn)定——受高利貸迫害的貧下中農(nóng)，被迫將土地交出去，在削弱中央政府財(cái)權(quán)的同時(shí)，還制造出大量流民。

春秋時(shí)期，就出現(xiàn)了以貨幣為對(duì)象的高利貸。據(jù)《管子》記載，春秋時(shí)期，齊國(guó)西部谷物借貸的半年利率高達(dá)100%，而在利息率最低的北方借貸利率也達(dá)到20%。戰(zhàn)國(guó)四公子之一的孟嘗君，在其封邑薛地放債取息，作為奉養(yǎng)三千門客的財(cái)源。有一年，屬地歉收，很多人沒交利息，他派人催收，仍“得息錢十萬(wàn)”，可見放債規(guī)模相當(dāng)之大。

不僅平常百姓需借高利貸，連政府也不例外?！妒酚洝酚涊d，景帝三年，為平定諸侯叛亂，需要大量經(jīng)費(fèi)，漢朝將領(lǐng)向商人借高利貸。一位母顏氏愿貸款給官府，但要求10倍利息，結(jié)果三個(gè)月后吳楚之亂得到平定，母顏氏如期收回了本金和利息，一舉成為長(zhǎng)安巨富。

不過(guò)，自商鞅變法以來(lái)，重農(nóng)抑商成為歷代統(tǒng)治者的國(guó)策：限制商人經(jīng)營(yíng)的范圍，重征商稅。

西漢末年，王莽變法，為了抑制高利貸，推出“五均賒貸”。賒是借錢給城市居民作非生產(chǎn)性的消費(fèi)，如祭祀喪葬的用費(fèi)，不收利息，短期即還；貸是借錢給小工商業(yè)者作資金，期限較長(zhǎng)，按借款者的純利潤(rùn)額收取年利十分之一（一說(shuō)是月息3%，即年利36%）。

放高利貸，自然會(huì)引起暴動(dòng)。唐朝末年，農(nóng)民起義領(lǐng)袖黃巢控制嶺南，在廣州大肆濫殺無(wú)辜，包括阿拉伯、猶太、波斯等穆斯林商人在內(nèi)被殺者有12萬(wàn)。一種說(shuō)法是，這些外國(guó)商人勾結(jié)唐官府，依勢(shì)放高利貸，引起民憤。

就連滅佛，也與高利貸聯(lián)系起來(lái)。在佛教歷史上，出現(xiàn)過(guò)“三武一宗滅佛”，指的是北魏太武帝滅佛、北周武帝滅佛、唐武宗滅佛與后周世宗滅佛。一個(gè)說(shuō)法是，佛教勢(shì)力及寺院經(jīng)濟(jì)膨脹威脅到世俗統(tǒng)治，寺院經(jīng)濟(jì)靠的是向農(nóng)民收地租以及發(fā)放高利貸。

北宋的王安石變法，就帶有高利貸的的影子。他推出“青苗法”，將官方儲(chǔ)糧折算為本錢，以20%的利率貸給農(nóng)民、城市手工業(yè)者，以緩和民間高利貸盤剝的現(xiàn)象，同時(shí)增加政府的財(cái)政收入。但青苗法在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了一系列問題，變質(zhì)為官府輾轉(zhuǎn)放高利貸的苛政，后來(lái)被停止執(zhí)行。

元代時(shí)期，蒙古貴族被明令禁止直接經(jīng)商，他們通過(guò)代理階層（斡脫商人集團(tuán)）發(fā)放高利貸，年息百分之百，次年轉(zhuǎn)息為本，本再生息，時(shí)稱“羊羔利”、“羊羔息”。后來(lái)元朝政府設(shè)立斡脫所，管理和約束斡脫商人經(jīng)營(yíng)商業(yè)和放債謀利諸事。到明清時(shí)期，典當(dāng)行、錢莊、票號(hào)等具有現(xiàn)代意義的金融機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)展成熟，信貸市場(chǎng)更為興盛；

清朝末年，銀行正式被引入國(guó)內(nèi)，開啟了中國(guó)的現(xiàn)代金融發(fā)展之路。

政府放高利貸，民間放貸，時(shí)刻都沒停止。就連晚清重臣曾國(guó)潘收復(fù)新疆，靠的就是借高利貸的錢。左宗棠同樣深受高利貸之害，在該過(guò)年時(shí)跑到他處躲避，他比其他涉高利貸者好的地方在于，放貸者礙于他的地位，不敢敲詐他。

新中國(guó)建立后，政府對(duì)高利貸開始整頓，一直到改革開放前，高利貸幾乎消失了。著名的楊白勞與喜兒的故事，就是以舊社會(huì)的高利貸為藍(lán)本創(chuàng)作的。

而楊白勞的故事，其實(shí)就是絕大多數(shù)近現(xiàn)代中國(guó)人，對(duì)高利貸這個(gè)東西的認(rèn)知根源所在。

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改革開放后，民間借貸逐漸恢復(fù)，不過(guò)在很長(zhǎng)一段時(shí)間都都處于地下狀態(tài)。

這其中，以溫州為代表，成為了中國(guó)高利貸生意第一城，多次大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)事件讓國(guó)家對(duì)相關(guān)資金生意的管控持續(xù)加強(qiáng)。

在溫州，由于高利潤(rùn)的誘惑以及政府管控的缺失，民間集資組織“抬會(huì)”盛行，最終在80年代中后期爆發(fā)了危機(jī)。

此后，民間借貸糾紛便一直上演，乃至現(xiàn)在的網(wǎng)貸、套路貸等盛行。

自古以來(lái)，民間借貸行為是具有一定的合理性和現(xiàn)實(shí)需求才會(huì)出現(xiàn)的，但利率過(guò)高時(shí)不僅容易加重借貸者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還會(huì)激化社會(huì)矛盾。歷代統(tǒng)治者都認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題的嚴(yán)重性，從規(guī)范借貸過(guò)程、打擊非法行為入手制定了不少政策。

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關(guān)于高利貸這門生意的幾個(gè)本質(zhì)思考，或許將顛覆很多人的固有認(rèn)知

2023年，一部連續(xù)劇《狂飆》大火，記錄了黑白兩道互相斗智斗勇的故事，而其中來(lái)源于現(xiàn)實(shí)，關(guān)于高利貸的故事，再一次引發(fā)了很多人的關(guān)注和熱議。

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影視作品也好，文學(xué)小說(shuō)也罷，實(shí)際上很多都是來(lái)源于真實(shí)生活和社會(huì)，誰(shuí)更精彩這不好說(shuō)，但是對(duì)于高利貸這個(gè)東西，實(shí)際上當(dāng)絕大多數(shù)正常的普通中國(guó)人看到，都能夠感到一種明顯的厭惡感。

這種感覺就對(duì)了，中國(guó)是儲(chǔ)蓄型社會(huì)，而不是西方資本主義國(guó)家那種消費(fèi)型社會(huì)，借貸行為，背負(fù)債務(wù)，本質(zhì)上其實(shí)是透支未來(lái)的行為，幾千年來(lái)下來(lái)，其實(shí)放貸這個(gè)生意，在中國(guó)的價(jià)值語(yǔ)境和主流認(rèn)知里面，都不是一個(gè)值得推崇的事情。

但是關(guān)于高利貸這門同樣存在和延續(xù)了幾千年的生意，有一些本質(zhì)，值得去認(rèn)知，這里給大家分享梳理：

1，其實(shí)從商業(yè)活動(dòng)的級(jí)別來(lái)看，收租，放貸，還有利用規(guī)則進(jìn)行類似稅收抽取，都算的上是極致的商業(yè)形態(tài)了。

放貸是一門需求永遠(yuǎn)存在的生意，但是高利貸一定是人血饅頭和經(jīng)濟(jì)毒瘤。

2，中國(guó)有句古話：“車船店腳牙，無(wú)罪也該殺”，這里面的牙，就是牙人，也就是現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境里面從事“中介”工作的群體，高利貸生意本身沒有對(duì)錯(cuò)可言，但是基本上所有的罪惡，都是集中在資金販子和資金中介群體身上，看問題要看到本質(zhì)。

通過(guò)欺騙，設(shè)套等不道德手段放貸的資金販子，本質(zhì)上就是逼良為娼，魚肉百姓的性質(zhì)。

3，大家都知道放貸生意門道很多，各種套路陷阱，文字游戲，霸王條款……這就讓放貸這個(gè)行業(yè)，長(zhǎng)期在很多人認(rèn)知里面認(rèn)為是一個(gè)“沒有規(guī)矩”的灰黑生意。

其實(shí)不是這樣的，這個(gè)生意是灰色生意沒錯(cuò)，但是這個(gè)行當(dāng)里面的規(guī)矩，包括對(duì)規(guī)矩遵守的原則，恐怕超出很多人的想象。

同樣的還有黃賭毒這些門道，利潤(rùn)空間=風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)于借貸生意來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)就是道德風(fēng)險(xiǎn)，所以基本上從事灰色行業(yè)的群體沒有道德可言，唯一能保證這個(gè)行當(dāng)生存和持續(xù)發(fā)展的，就是行規(guī)。

這里舉個(gè)例子給大家一說(shuō)就明白，比如有的放貸公司，玩手段，借款人到期來(lái)還錢，故意躲著讓別人無(wú)法順利還款，造成逾期，以這樣的骯臟手段謀取更多的罰息和利潤(rùn)做法，實(shí)際上對(duì)于真正的放貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，是看不上，也是看不起的，這純粹是下三濫的路數(shù)，而且是破格違規(guī)的做法，這種玩法除了招致相關(guān)的生意迅速毀滅，沒有第二條路。

就和賭博一樣，賭奸賭滑都不是問題，但是賭賴，賭騙，是行不通的。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)借貸生意的群體來(lái)說(shuō)，不懂規(guī)矩，不守行規(guī)，就是死路一條。

高利貸生意，沒有道德可言，但是有規(guī)矩可講，這個(gè)可能需要一定的社會(huì)閱歷的朋友，會(huì)有共鳴。

4，當(dāng)下高利貸，不是純粹的民間借貸，非法集資這種，很大一部分，其實(shí)是銀行通過(guò)第三方，也就是影子銀行，謀求高利潤(rùn)收益。

有個(gè)詞叫做銀根，這是國(guó)家掌握的，通過(guò)行政手段收緊銀根，指望民間集資能搞出多大的規(guī)模？

所以，居中的資金販子和貸款中介，是不是人性和貪婪的代表？

5，高利貸這東西，基本上針對(duì)的主要群體，都不是經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的正常群體。

往往都是因?yàn)樽约旱娜诵匀觞c(diǎn)和一些突發(fā)意外事件導(dǎo)致的需求，才會(huì)讓人去考慮找高利貸借錢。

正常經(jīng)濟(jì)個(gè)體，沒事誰(shuí)會(huì)有借貸需求？不信大家看看身邊和高利貸有關(guān)系的群體，有幾個(gè)算的上正常人？

6，借貸生意，國(guó)家的銀行也做，還有相關(guān)的法律法規(guī)，但是利率變化頻繁的情況下，如何看懂什么是高利貸？

根據(jù)目前我國(guó)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

《民法典》第六百八十條規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

不用說(shuō)的太復(fù)雜，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)提供的貸款，本質(zhì)上是要受到宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)約束的，也就是銀行利率，不能高于GDP設(shè)定太多，這個(gè)邏輯很簡(jiǎn)單，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)可以覆蓋利息，理論上是這樣的，這是國(guó)家金融的底線。

比如2023年GDP目標(biāo)是5%，那么全年看下來(lái)，中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的利率，也就是5%左右。

當(dāng)然，這只是理論上，市場(chǎng)利率和政策利率還是有差距的，不過(guò)道理就是這么一個(gè)道理。

但是民間借貸就不一樣了，各種利息說(shuō)法和模式令人眼花繚亂，依照現(xiàn)行的法律規(guī)則來(lái)看，36%是法律規(guī)定，也就是借100元，不管怎么還，不管怎么玩，一年利息和本金加起來(lái)不能超過(guò)136元。

這其實(shí)有一個(gè)誤區(qū)，那就是怎樣才算高利貸這個(gè)概念，還是沒有說(shuō)清楚。

高利貸生意，不受法律保護(hù)和認(rèn)可，但是放貸這生意，本質(zhì)上也不違法。

這里提供一個(gè)最簡(jiǎn)單評(píng)估高利貸的方法，外面也看不到：只要超過(guò)國(guó)家銀行公開政策最高利率兩倍的，都可以看作是高利貸。

比如銀行借貸利率最高的品種，是年化10%，那么只要超過(guò)20%的，就是高利貸。

總的來(lái)說(shuō)，高利貸這種生意的存在，實(shí)際上就是經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的毒瘤和頑疾。

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當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的高利貸，有哪些套路，該如何分辨和認(rèn)知？

不上臺(tái)面的什么躲避賬期，瞄準(zhǔn)校園學(xué)生，還有暴力催收，其實(shí)不用多說(shuō)，段位太低，聊點(diǎn)行業(yè)有檔次的門道和套路。

給大家分享幾個(gè)關(guān)于當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中高利貸的套路：

套路一：借條有貓膩借一押一

很多人選擇高利貸，無(wú)非是由于自己沒有資質(zhì)向金融機(jī)構(gòu)借款，或者是急需錢，等不及了，所以很多人會(huì)忍受高利貸高額的利息。其實(shí)，高利貸除了吃利息十分厲害之外，在借條的本金方面，也存在貓膩。

借一押一，這是業(yè)內(nèi)的一句行話，簡(jiǎn)單的舉一個(gè)例子。如果你在高利貸那借款1000元，那么你要寫的借條可不是1000元了。而是要打2000塊的借條。這多出來(lái)的1000元，一般都是作為保證金和利息來(lái)抵扣的。雖然很多人知道這個(gè)套路，但還是不少人中招，為了借錢不惜付出巨額代價(jià)。

套路二：用周期、月息替代年預(yù)期年化利率

很多對(duì)預(yù)期年化利率沒有明確概念的人，根本對(duì)周息、月息這些概念搞不清楚。不少借了高利貸的人吐槽，說(shuō)當(dāng)時(shí)借錢的時(shí)候認(rèn)為周息10%，利息不算高。后來(lái)還錢的時(shí)候才知道，借1000塊錢，一個(gè)星期就要還100元的利息了，如果一個(gè)月的話就有400多了。

其實(shí)這個(gè)問題很簡(jiǎn)單，周息為10%，那么月息差不多就是40%了，而年息的話就非常高了，計(jì)算方式為40%*12=480%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果您以10%的周利息來(lái)借款一千元，利息高達(dá)5200多了，比本金都多了四倍。

套路三：逾期就會(huì)利滾利

不管放高利貸的是不規(guī)范的公司，還是個(gè)人，只要借款人出現(xiàn)了逾期不還款的情況，那后果是十分嚴(yán)重的。一般來(lái)說(shuō)，他們對(duì)逾期有著相當(dāng)嚴(yán)苛的規(guī)定，輕則是利滾利的利息，重則是無(wú)所不用的催收手段。裸貸事件中爆出的大量裸照和視頻就是高利貸催收手段的一個(gè)縮影，這種令人喪失自尊的催款方式十分讓人驚駭。

很多人對(duì)于高利貸是談之色變，面對(duì)滾雪球一樣的債務(wù)，想要還清可不是那么簡(jiǎn)單的。高利貸就像吸血鬼一樣，不少借款人的錢包都被榨干枯竭了。

民間借貸有“九出十三歸”一說(shuō)，就是借錢1萬(wàn)元，只能得到9千元，利息在下款前被提前扣除，但還款時(shí)卻要支付1萬(wàn)3。

而且，高利貸的利息是逐日起“釘”（利息），以復(fù)息計(jì)算，此謂之“利疊利”。

往往借幾百元，過(guò)了一年半載才還，連本帶利可能要還幾萬(wàn)。

當(dāng)然，貸款放出了才是第一步，高利貸的暴利可怕，暴力催收同樣不遑多讓。

目前的催收市場(chǎng)，雖已形成產(chǎn)業(yè)化的催收行業(yè)，但尚未出臺(tái)規(guī)范化法制化的催收監(jiān)管政策，這使得現(xiàn)實(shí)中的高利貸存在各種形式的暴力催收行為。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，大致可以分為四大類：

第一類是以肉體、精神折磨為主。

肉體折磨具體表現(xiàn)有毆打、私拘等層出不窮的法子，精神折磨具體表現(xiàn)有侮辱、威脅等冷暴力行為，比如某催收公司專門聘用艾滋病患者來(lái)做上門催收業(yè)務(wù)。山東辱母案中催債人對(duì)欠債人長(zhǎng)達(dá)一小時(shí)的辱罵、抽耳光、鞋子捂嘴等凌辱后，又用極端手段污辱于歡媽媽蘇銀霞，是這一類型的典型例子。

第二類是以社交輿論壓迫為主。

常見的方式是電話催收，通過(guò)日夜不停打電話的方式，騷擾借款者的諸多親朋好友，甚至干脆就用“呼死你”軟件，打到借款者手機(jī)癱瘓;此外則是散播負(fù)面輿論與流言，引起鄰里鄰?fù)獾膹V泛議論，破壞借款者的正常社交形象，通過(guò)這種社交輿論的壓力去逼迫借款者主動(dòng)還款。前段時(shí)間轟動(dòng)一時(shí)的女生裸條借貸事件是此類典型案例。

第三類是以摧毀正常生活與工作為主。

這類債務(wù)實(shí)際上已經(jīng)被高利貸當(dāng)成壞賬處理。他們催收的目的就是要完全摧毀借款者的正常生活與工作，或者24小時(shí)無(wú)間斷盯梢目標(biāo)，或者直接限制借款者的日常生活，不搞得借款者家無(wú)寧日不罷休;如果借款者想外出躲債，催債者就在居住地或工作地周圍拉起橫幅催債，讓借款者威嚴(yán)全無(wú)，根本無(wú)法正常生活與工作。

第四類是以牟取全部財(cái)產(chǎn)為主。

普遍運(yùn)作手法是前期設(shè)套讓借款者入局，然后通過(guò)利滾利讓借款者無(wú)法還款，最后暴力催收，逼迫借款者交出自己的所有財(cái)產(chǎn)如房、車、祖業(yè)、公司等，直到借款者傾家蕩產(chǎn)。韓國(guó)一度是放貸者的天堂，他們的套路通常是先設(shè)定一個(gè)時(shí)限，用低息甚至無(wú)息讓人借貸，逾期則開展催收，直到將你榨干。無(wú)力償還則被要求拍攝特殊節(jié)目，或者被逼迫賣心臟、視網(wǎng)膜、腎、肝，子宮等器官，不愿意則直接殺人拋尸。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)高利貸是暴利的，暴力的，非法的，殘酷的，對(duì)社會(huì)治安存在很大的危害。

珍愛生命，遠(yuǎn)離高利貸，不要指望能和高利貸行業(yè)商量，講道理，還有談什么道德。

高利潤(rùn)對(duì)應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于高利貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，是沒有道德底線這種說(shuō)法的。

為了自己的人生，遠(yuǎn)離一切高利貸，這是良心話。

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圖片來(lái)源：頭條

普通群體，應(yīng)該如何看清本質(zhì)，抓住關(guān)鍵，從而指導(dǎo)行動(dòng)？

高利貸的危害是巨大的，輕則導(dǎo)致借款人的經(jīng)濟(jì)惡化，重則威脅借貸雙方的人身安全。

經(jīng)過(guò)以上的分析和討論，該說(shuō)的也說(shuō)到位了吧？

文章最后，回到普通人的角度和視野，分享幾點(diǎn)個(gè)人獨(dú)家，關(guān)于如何遠(yuǎn)離高利貸，規(guī)避借貸陷阱的觀點(diǎn)和建議：

1，經(jīng)濟(jì)社會(huì)，誰(shuí)也不保準(zhǔn)會(huì)遇到點(diǎn)事，急需用錢，手頭緊張的時(shí)候，但是一定要樹立正確的消費(fèi)觀，量入為出，理性借貸；不要不計(jì)后果，盲目高利借貸。

高利貸好比一個(gè)毒瘤，碰不得！很多人以為自己可以及時(shí)還清，但更多的情況，都會(huì)被高利貸拖死，進(jìn)入一個(gè)無(wú)法走出的死循環(huán)。

盡量不借錢。在生活可以過(guò)得去的話，不要沾染上賭、毒、不要去攀比、不要去打腫臉充胖子。

保持對(duì)日常人際關(guān)系和圈子以外借貸行為的本能反感，這是根源。

2，高利貸穿透下去，實(shí)際還是人性本能和經(jīng)濟(jì)形態(tài)的必然，所以，高利貸生意可以說(shuō)永遠(yuǎn)都不會(huì)消失。

真要到了非借錢不可得地步，那么在借錢時(shí)，先要算清楚借款的年化利率，再根據(jù)自身的還款能力來(lái)借錢。

凡是低于24%的利率，法律保護(hù)，必須還貸。

凡是處于24-36%利率，我國(guó)法律對(duì)超過(guò)24%的部分不保護(hù)，也不反對(duì)，需要自己協(xié)商還不還。一旦超過(guò)36%以上的利率，那絕對(duì)就屬于高利貸，法律支持不用還。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)于將效率和營(yíng)銷發(fā)揮到極致的網(wǎng)絡(luò)信貸，更是要加以警惕。

3，遠(yuǎn)離一切和借貸有關(guān)的生意和關(guān)系，特別是居中擔(dān)保。

遠(yuǎn)離高危經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一些人借款是為了賭博，賭球，炒股，炒樓，二次放貸等高危活動(dòng)，殊不知高危活動(dòng)贏的概率小，輸?shù)母怕蚀螅菀讓?dǎo)致本金盡失，根本無(wú)力還債，從此陷入債務(wù)泥潭，無(wú)法自拔。

4，看懂高利貸的本質(zhì)和套路：

放高利貸的通常做法是：黑道加白道，先黑后白，敲骨吸髓，吃干喝盡。

賦予你救濟(jì)權(quán)利的法律是事后救濟(jì)手段，強(qiáng)盜不會(huì)和你講理，何況充滿“法律智慧”的強(qiáng)盜在法庭上未必會(huì)落得下風(fēng)。所以，最好的辦法是遠(yuǎn)離高利貸，遠(yuǎn)離這群強(qiáng)盜，才是上上之策。

能做高利貸生意的人，絕對(duì)比一般人懂法律。

看見深淵，不要好奇；

明知陷阱，繞路而行；

看懂套路，不玩是贏。

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