理賠有貓膩？在建設(shè)工程里，這個產(chǎn)品不可或缺！

數(shù)碼筆記

工程機械設(shè)備綜合保險
這個產(chǎn)品不可或缺！
在建設(shè)施工過程中，各類施工機械設(shè)備是必不可少的，且工程規(guī)模越大，施工機具的體量越大、使用頻率越高。如挖掘機、塔吊、起重機等施工機具往往操作難度較大，且本身造價不菲，一旦發(fā)生意外事故損失巨大。那么要如何規(guī)避工程機械損失帶來的風(fēng)險呢？
工程機械設(shè)備面臨哪些風(fēng)險

伴隨著工程機械設(shè)備產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，工程機械設(shè)備保險也如火如荼。同時，工程機械設(shè)備的出險概率也與日俱增，工其出險的主要原因可大致歸為意外因素和自然因素。
一意外事故
1、人為因素：操作員技術(shù)不純熟、經(jīng)驗不充足
2、碰撞、傾覆、側(cè)翻等風(fēng)險：施工地形地貌復(fù)雜的工程
3、火災(zāi)、自燃：內(nèi)部電器、線路等故障，與產(chǎn)品質(zhì)量、違規(guī)操作、設(shè)備保養(yǎng)有關(guān)。
4、飛行物體及其他空中運行物體墜落：主要是在礦山、山體作業(yè)的工程機械
二自然災(zāi)害風(fēng)險
1、暴雨、洪水
2、崩塌、滑坡、泥石流、地面突然下陷下沉

工程機械設(shè)備綜合保險產(chǎn)品介紹
通常的一切險中，施工機具屬于特約承保標(biāo)的，需要約定具體施工機具的數(shù)量和金額才能承保，基于施工機具的特殊風(fēng)險和局限性，導(dǎo)致其很難納入工程險的保單中。于是便出現(xiàn)了獨立的、特殊的財產(chǎn)保險——工程機械設(shè)備綜合保險。
01保障內(nèi)容
工程機械綜合保險是以經(jīng)國家有關(guān)部門檢測合格、依法登記、具備有效運行證的工程機械設(shè)備為保險標(biāo)的，對設(shè)備作業(yè)過程中遭受意外事故或自然災(zāi)害，施工過程中造成第三者損失，被保險人的雇員在施工過程中遭受意外事故承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。
02保險責(zé)任——主險
工程機械設(shè)備綜合險主險保障內(nèi)容一般為列明責(zé)任，承保責(zé)任基本等同于財產(chǎn)綜合險
03保險責(zé)任——常見附加險
1、碰撞、傾覆責(zé)任擴展條款：
賠償因操作手的疏忽大意或操作不當(dāng)?shù)葘?dǎo)致設(shè)備的碰撞或傾覆造成保險標(biāo)的的損失；
賠償人為因素造成的碰撞事故或設(shè)備傾覆導(dǎo)致的損失。
2、雇主責(zé)任保險：
賠償合格操作人員在施工過程中遭受意外致傷殘或死亡，由被保險人承擔(dān)的死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費用以及法律費用。
3、第三者責(zé)任險：
賠償在操作工程機械設(shè)備過程中由于疏忽或過失造成第三者人身損害或財產(chǎn)的直接損毀，應(yīng)由被保險人承擔(dān)的部分。
4、設(shè)備盜搶附加險：
賠償被盜竊、搶劫、搶奪，立案偵查滿三個月未查明下落的損失或受到損壞或造成工程機械設(shè)備零部件/附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用
5、自燃損失附加險：
賠償使用過程中因自身電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒造成的損失，以及必要、合理的施救費用
04哪些不能保

1、物質(zhì)損失部分：
對于工程機械的內(nèi)在缺陷、自然磨損、自然損耗、市場價格變動造成的貶值、車燈和倒車鏡等部件的單獨損壞等等；
2、第三者責(zé)任部分：
對于地震及地震次生災(zāi)害、雷擊、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，設(shè)備轉(zhuǎn)場過程中第三者責(zé)任，設(shè)備在檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收期間等等；
3、雇主責(zé)任部分：
對于被保險人雇員治療中產(chǎn)生的陪護費、伙食費、營養(yǎng)費、交通費、取暖費及空調(diào)等費用。

工程機械設(shè)備綜合保險的保險標(biāo)的與保險責(zé)任范圍較大，適用大部分建筑工程機械設(shè)備，通過各種附加險的補充能夠滿足基本的風(fēng)險保障需求。但保險投保時的足額與不足額、免賠額與責(zé)任免除都影響最終的風(fēng)險補償結(jié)果，因此選擇投保時還需參考自身需求與保險合同條件。此外，通過不同險種的相互補充，也能夠有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險因素，達(dá)到最大限度的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

哪些工程機械設(shè)備可以投保
工程機械設(shè)備是指無需上機動車輛牌照的特種工程機械及其他設(shè)備，包括但不限于以下機械和設(shè)備：
全國工程機械行業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，從地域分布上來看，主要集中于東部沿海、湖南、四川等省份，例如徐州地區(qū)工程機械產(chǎn)業(yè)群，湖南長沙市工程機械產(chǎn)業(yè)群，山東工程機械產(chǎn)業(yè)群，長三角工程機械產(chǎn)業(yè)群等。業(yè)務(wù)一般來自于以下渠道：

保險索賠流程中的注意事項

01在提車后
用戶需核實所購保險，并應(yīng)該向保險聯(lián)系人詢問保單的大體保障范圍，知道哪類事故是屬于保險責(zé)任的，切記全險≠全賠。另外用戶應(yīng)妥善管理保單，保留保險負(fù)責(zé)人聯(lián)系方式。
02意外事故發(fā)生后
用戶應(yīng)立即撥打保險公司電話，并搶救受損設(shè)備，采取有效措施防止損失擴大，同時保留好事故現(xiàn)場等待保險公司查勘。如果事發(fā)地點的環(huán)境危險，隨時可能導(dǎo)致機械設(shè)備進一步受損，用戶需將設(shè)備轉(zhuǎn)移到安全地。
03在電話報案時
用戶應(yīng)簡潔明了地描述事故發(fā)生的時間、地點和情況，不要主觀推斷事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用戶應(yīng)該說“我在某地點施工過程中，發(fā)生意外碰撞”而非“我剛才剎車沒剎住撞上了”，用戶須知在報案電話中使用的語言不當(dāng)，很可能是造成后期保險遭拒賠的原因。
04在電話報案之后
保險公司會與用戶約定去現(xiàn)場查勘的時間。目前工程機械保險市場上，保險公司委托公估人到現(xiàn)場查勘時，會與客戶核實保單信息、將事故現(xiàn)場拍照、了解事故經(jīng)過及清點登記受損財產(chǎn)等。
05查勘之后數(shù)日內(nèi)
根據(jù)查勘記錄來確定事故是否屬于保險責(zé)任以及損失的情況如何。具體哪些受損部件需要維修，報價如何，用戶的每一步維修方案都應(yīng)預(yù)先告知保險公司并經(jīng)其確認(rèn)。另外，用戶一定要保留維修單證，發(fā)票及報價單等。
06設(shè)備修復(fù)后
用戶應(yīng)盡快將保險公司所要求的票據(jù)和資料一起郵寄給公估人并確認(rèn)其收到。提交票據(jù)資料是最后關(guān)鍵的一步，提交后，保險案件便可以進入賠付階段。

可能引起拒賠的幾個要點

01保險地址
某些保險公司出具的保單中所載明的保險財產(chǎn)地址為限定區(qū)域。也就是說如果用戶的機器設(shè)備跨出該限定區(qū)域施工，保險公司可以拒賠。對此，如果用戶購機時預(yù)計自身將去限定區(qū)域以外地點施工，則須向其銷售經(jīng)理說明情況，讓其協(xié)助向保險公司對保單進行批改，以保證合理索賠。
02操作證
保險公司對工程機械的操作證都有要求，各保險公司的要求沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此用戶要了解清楚所持保單的保險公司，認(rèn)可哪些類型的操作證，并嚴(yán)格持證施工，否則可能遭拒賠。
03免賠額
保險公司免予賠償?shù)念~度。通常保險都會設(shè)置一個免賠額并載于保單。用戶在事故發(fā)生后，可粗略估計損失情況，如果不超過免賠額，則無需向保險公司報案，因為不到免賠額的損失是無法得到索賠的，不僅浪費時間還耽誤設(shè)備的維修，通常低于免賠的事故可自行處理。

經(jīng)常被忽視的幾個誤區(qū)
誤區(qū)一：全?！偃r償
“全險”這個詞在保險公司和國家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個習(xí)慣用語。人們習(xí)慣性地將包括交強險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全險”，而除了幾個主要險種外，還有很多相關(guān)的附件險種。因此，上“全?！辈⒉坏扔谌r。

誤區(qū)二：承保價值越高日后理賠金額越高
如果您是新車保險，那么車輛投保金額就會按照車輛實際銷售價格，而如果您是續(xù)保，那么車輛投保金額將會按照當(dāng)前新車銷售或者二手車銷售價格進行投保。因此，您在投保的時候車輛投保金額應(yīng)按投保時保險車輛的實際價值確定，足額投保，確保出險時能得到合理的賠償。千萬不要超額投保，因為超額投保并不能得到超額的賠償，這樣做只是白白浪費錢。

誤區(qū)三：購買不計免賠≠全賠
在投保時很多車主都會選擇不計免賠。購買了不計免賠特約險后，并不是所有的事故都會得到百分百賠付，還是有一些特殊事故，保險公司會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計免賠范圍。比如多次出險、超范圍行駛、車輛超載等，一般會加扣免賠率。

誤區(qū)四：車輛損失配件≠全部更換新件
保險車輛出險之后，并不是所有有損失的配件都可以更換處理的，對于那些能夠修復(fù)處理的配件，保險公司會根據(jù)保險法要求以修為主，修復(fù)后客戶可以對修復(fù)的配件驗收。

誤區(qū)五：出險≠全賠
很多出險客戶因出險后，心理緊張、不知所措，48小時內(nèi)沒有及時向交警和保險公司報案，事后才想起向交警和保險公司報案，導(dǎo)致交警和保險公司均無法核實事故真實性，從而保險公司很容易認(rèn)為是假現(xiàn)場而不予賠付。

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