理賠有貓膩？在建設(shè)工程里，這個(gè)產(chǎn)品不可或缺！

數(shù)碼筆記

工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)
這個(gè)產(chǎn)品不可或缺！
在建設(shè)施工過(guò)程中，各類施工機(jī)械設(shè)備是必不可少的，且工程規(guī)模越大，施工機(jī)具的體量越大、使用頻率越高。如挖掘機(jī)、塔吊、起重機(jī)等施工機(jī)具往往操作難度較大，且本身造價(jià)不菲，一旦發(fā)生意外事故損失巨大。那么要如何規(guī)避工程機(jī)械損失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)呢？
工程機(jī)械設(shè)備面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著工程機(jī)械設(shè)備產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)也如火如荼。同時(shí)，工程機(jī)械設(shè)備的出險(xiǎn)概率也與日俱增，工其出險(xiǎn)的主要原因可大致歸為意外因素和自然因素。
一意外事故
1、人為因素：操作員技術(shù)不純熟、經(jīng)驗(yàn)不充足
2、碰撞、傾覆、側(cè)翻等風(fēng)險(xiǎn)：施工地形地貌復(fù)雜的工程
3、火災(zāi)、自燃：內(nèi)部電器、線路等故障，與產(chǎn)品質(zhì)量、違規(guī)操作、設(shè)備保養(yǎng)有關(guān)。
4、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落：主要是在礦山、山體作業(yè)的工程機(jī)械
二自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)
1、暴雨、洪水
2、崩塌、滑坡、泥石流、地面突然下陷下沉

工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹
通常的一切險(xiǎn)中，施工機(jī)具屬于特約承保標(biāo)的，需要約定具體施工機(jī)具的數(shù)量和金額才能承保，基于施工機(jī)具的特殊風(fēng)險(xiǎn)和局限性，導(dǎo)致其很難納入工程險(xiǎn)的保單中。于是便出現(xiàn)了獨(dú)立的、特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)。
01保障內(nèi)容
工程機(jī)械綜合保險(xiǎn)是以經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)檢測(cè)合格、依法登記、具備有效運(yùn)行證的工程機(jī)械設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)設(shè)備作業(yè)過(guò)程中遭受意外事故或自然災(zāi)害，施工過(guò)程中造成第三者損失，被保險(xiǎn)人的雇員在施工過(guò)程中遭受意外事故承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
02保險(xiǎn)責(zé)任——主險(xiǎn)
工程機(jī)械設(shè)備綜合險(xiǎn)主險(xiǎn)保障內(nèi)容一般為列明責(zé)任，承保責(zé)任基本等同于財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)
03保險(xiǎn)責(zé)任——常見(jiàn)附加險(xiǎn)
1、碰撞、傾覆責(zé)任擴(kuò)展條款：
賠償因操作手的疏忽大意或操作不當(dāng)?shù)葘?dǎo)致設(shè)備的碰撞或傾覆造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；
賠償人為因素造成的碰撞事故或設(shè)備傾覆導(dǎo)致的損失。
2、雇主責(zé)任保險(xiǎn)：
賠償合格操作人員在施工過(guò)程中遭受意外致傷殘或死亡，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用以及法律費(fèi)用。
3、第三者責(zé)任險(xiǎn)：
賠償在操作工程機(jī)械設(shè)備過(guò)程中由于疏忽或過(guò)失造成第三者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的部分。
4、設(shè)備盜搶附加險(xiǎn)：
賠償被盜竊、搶劫、搶奪，立案?jìng)刹闈M三個(gè)月未查明下落的損失或受到損壞或造成工程機(jī)械設(shè)備零部件/附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用
5、自燃損失附加險(xiǎn)：
賠償使用過(guò)程中因自身電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒造成的損失，以及必要、合理的施救費(fèi)用
04哪些不能保

1、物質(zhì)損失部分：
對(duì)于工程機(jī)械的內(nèi)在缺陷、自然磨損、自然損耗、市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、車燈和倒車鏡等部件的單獨(dú)損壞等等；
2、第三者責(zé)任部分：
對(duì)于地震及地震次生災(zāi)害、雷擊、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，設(shè)備轉(zhuǎn)場(chǎng)過(guò)程中第三者責(zé)任，設(shè)備在檢測(cè)、修理、養(yǎng)護(hù)，被扣押、征用、沒(méi)收期間等等；
3、雇主責(zé)任部分：
對(duì)于被保險(xiǎn)人雇員治療中產(chǎn)生的陪護(hù)費(fèi)、伙食費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、取暖費(fèi)及空調(diào)等費(fèi)用。

工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)責(zé)任范圍較大，適用大部分建筑工程機(jī)械設(shè)備，通過(guò)各種附加險(xiǎn)的補(bǔ)充能夠滿足基本的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。但保險(xiǎn)投保時(shí)的足額與不足額、免賠額與責(zé)任免除都影響最終的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償結(jié)果，因此選擇投保時(shí)還需參考自身需求與保險(xiǎn)合同條件。此外，通過(guò)不同險(xiǎn)種的相互補(bǔ)充，也能夠有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)因素，達(dá)到最大限度的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

哪些工程機(jī)械設(shè)備可以投保
工程機(jī)械設(shè)備是指無(wú)需上機(jī)動(dòng)車輛牌照的特種工程機(jī)械及其他設(shè)備，包括但不限于以下機(jī)械和設(shè)備：
全國(guó)工程機(jī)械行業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，從地域分布上來(lái)看，主要集中于東部沿海、湖南、四川等省份，例如徐州地區(qū)工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)群，湖南長(zhǎng)沙市工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)群，山東工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)群，長(zhǎng)三角工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)群等。業(yè)務(wù)一般來(lái)自于以下渠道：

保險(xiǎn)索賠流程中的注意事項(xiàng)

01在提車后
用戶需核實(shí)所購(gòu)保險(xiǎn)，并應(yīng)該向保險(xiǎn)聯(lián)系人詢問(wèn)保單的大體保障范圍，知道哪類事故是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，切記全險(xiǎn)≠全賠。另外用戶應(yīng)妥善管理保單，保留保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人聯(lián)系方式。
02意外事故發(fā)生后
用戶應(yīng)立即撥打保險(xiǎn)公司電話，并搶救受損設(shè)備，采取有效措施防止損失擴(kuò)大，同時(shí)保留好事故現(xiàn)場(chǎng)等待保險(xiǎn)公司查勘。如果事發(fā)地點(diǎn)的環(huán)境危險(xiǎn)，隨時(shí)可能導(dǎo)致機(jī)械設(shè)備進(jìn)一步受損，用戶需將設(shè)備轉(zhuǎn)移到安全地。
03在電話報(bào)案時(shí)
用戶應(yīng)簡(jiǎn)潔明了地描述事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和情況，不要主觀推斷事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用戶應(yīng)該說(shuō)“我在某地點(diǎn)施工過(guò)程中，發(fā)生意外碰撞”而非“我剛才剎車沒(méi)剎住撞上了”，用戶須知在報(bào)案電話中使用的語(yǔ)言不當(dāng)，很可能是造成后期保險(xiǎn)遭拒賠的原因。
04在電話報(bào)案之后
保險(xiǎn)公司會(huì)與用戶約定去現(xiàn)場(chǎng)查勘的時(shí)間。目前工程機(jī)械保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司委托公估人到現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)，會(huì)與客戶核實(shí)保單信息、將事故現(xiàn)場(chǎng)拍照、了解事故經(jīng)過(guò)及清點(diǎn)登記受損財(cái)產(chǎn)等。
05查勘之后數(shù)日內(nèi)
根據(jù)查勘記錄來(lái)確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及損失的情況如何。具體哪些受損部件需要維修，報(bào)價(jià)如何，用戶的每一步維修方案都應(yīng)預(yù)先告知保險(xiǎn)公司并經(jīng)其確認(rèn)。另外，用戶一定要保留維修單證，發(fā)票及報(bào)價(jià)單等。
06設(shè)備修復(fù)后
用戶應(yīng)盡快將保險(xiǎn)公司所要求的票據(jù)和資料一起郵寄給公估人并確認(rèn)其收到。提交票據(jù)資料是最后關(guān)鍵的一步，提交后，保險(xiǎn)案件便可以進(jìn)入賠付階段。

可能引起拒賠的幾個(gè)要點(diǎn)

01保險(xiǎn)地址
某些保險(xiǎn)公司出具的保單中所載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址為限定區(qū)域。也就是說(shuō)如果用戶的機(jī)器設(shè)備跨出該限定區(qū)域施工，保險(xiǎn)公司可以拒賠。對(duì)此，如果用戶購(gòu)機(jī)時(shí)預(yù)計(jì)自身將去限定區(qū)域以外地點(diǎn)施工，則須向其銷售經(jīng)理說(shuō)明情況，讓其協(xié)助向保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行批改，以保證合理索賠。
02操作證
保險(xiǎn)公司對(duì)工程機(jī)械的操作證都有要求，各保險(xiǎn)公司的要求沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此用戶要了解清楚所持保單的保險(xiǎn)公司，認(rèn)可哪些類型的操作證，并嚴(yán)格持證施工，否則可能遭拒賠。
03免賠額
保險(xiǎn)公司免予賠償?shù)念~度。通常保險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置一個(gè)免賠額并載于保單。用戶在事故發(fā)生后，可粗略估計(jì)損失情況，如果不超過(guò)免賠額，則無(wú)需向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)椴坏矫赓r額的損失是無(wú)法得到索賠的，不僅浪費(fèi)時(shí)間還耽誤設(shè)備的維修，通常低于免賠的事故可自行處理。

經(jīng)常被忽視的幾個(gè)誤區(qū)
誤區(qū)一：全?！偃r償
“全險(xiǎn)”這個(gè)詞在保險(xiǎn)公司和國(guó)家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個(gè)習(xí)慣用語(yǔ)。人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”，而除了幾個(gè)主要險(xiǎn)種外，還有很多相關(guān)的附件險(xiǎn)種。因此，上“全?！辈⒉坏扔谌r。

誤區(qū)二：承保價(jià)值越高日后理賠金額越高
如果您是新車保險(xiǎn)，那么車輛投保金額就會(huì)按照車輛實(shí)際銷售價(jià)格，而如果您是續(xù)保，那么車輛投保金額將會(huì)按照當(dāng)前新車銷售或者二手車銷售價(jià)格進(jìn)行投保。因此，您在投保的時(shí)候車輛投保金額應(yīng)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，足額投保，確保出險(xiǎn)時(shí)能得到合理的賠償。千萬(wàn)不要超額投保，因?yàn)槌~投保并不能得到超額的賠償，這樣做只是白白浪費(fèi)錢(qián)。

誤區(qū)三：購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠≠全賠
在投保時(shí)很多車主都會(huì)選擇不計(jì)免賠。購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)后，并不是所有的事故都會(huì)得到百分百賠付，還是有一些特殊事故，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。比如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、車輛超載等，一般會(huì)加扣免賠率。

誤區(qū)四：車輛損失配件≠全部更換新件
保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)之后，并不是所有有損失的配件都可以更換處理的，對(duì)于那些能夠修復(fù)處理的配件，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)法要求以修為主，修復(fù)后客戶可以對(duì)修復(fù)的配件驗(yàn)收。

誤區(qū)五：出險(xiǎn)≠全賠
很多出險(xiǎn)客戶因出險(xiǎn)后，心理緊張、不知所措，48小時(shí)內(nèi)沒(méi)有及時(shí)向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，事后才想起向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，導(dǎo)致交警和保險(xiǎn)公司均無(wú)法核實(shí)事故真實(shí)性，從而保險(xiǎn)公司很容易認(rèn)為是假現(xiàn)場(chǎng)而不予賠付。

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