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我是一個服務過好幾個華為員工家庭全面理財?shù)馁I方投資顧問,對這個問題還是有切身的體會。
首先,華為的員工收入確實是非常高。我們服務的幾個華為員工家庭,基本都是華為工作幾年到十幾年的員工,職位上基本以研發(fā)工程師或一些部門中層為主,普遍收入都能在80-200萬/年之間。
我們主要服務幾百萬到幾千萬金融資產(chǎn)的家庭全面規(guī)劃,這里面金領家庭和中小企業(yè)主是使用我們公司服務最多的兩大重點人群,華為的員工顯然屬于其中的金領家庭模型。
跟其他的金領家庭情況(例如我們服務的互聯(lián)網(wǎng)公司員工或者外企中層們)想比,華為員工的收入倒也未見得明顯更高,但華為的人跟其他金領們比,確實是有一個很特殊的共性的,就是他們普遍在深度咨詢時候都會反饋我:在華為工作真的太累了,為了保命真想提前退休。
我們在服務客戶的財務咨詢時候,非??粗夭煌彝ツP偷拈L遠財務目標排序。在諸多的收支模型中,金領家庭的基本情況是這樣的:主要集中于一線城市,家庭年收入百萬量級,可能會有一些股票股權,家庭支出普遍也在50-80萬之間,考慮到支出后的家庭收入凈結余大致在50-150萬/年的水平。絕大多數(shù)金領家庭的情況大差不差是這樣。
相比于其他模型的高凈值家庭,金領家庭有一個特別顯著的區(qū)別,就是他們對于“提前退休”這個財務目標的排序極其靠前,通常都是在人生的財務目標中排序第一。
這一點想想確實也合理,金領家庭收入普遍比較高,按照這樣的工作崗位干到退休,顯然一輩子養(yǎng)老是衣食無憂的,比絕大多數(shù)白領家庭要寬裕得多。而收入方面在公司上班賺取優(yōu)渥的收入,又畢竟比中小企業(yè)主自己創(chuàng)業(yè)有了今天沒明天要穩(wěn)妥得多,也不用考慮太多生意上突然崩盤的問題。那么在馬斯洛人生需求上面,安全感的需求和基本生活開支的需求其實是完全解決的,接下來浮出水面的需求,可不就是更高層點的需求:提前退休,讓自己的人生更從容。
從現(xiàn)實的角度來看,在華為工作雖然榮譽感很高,但工作確實是太累了,對于很多華為員工來說,提前退休這一目標的優(yōu)先度,比一般的金領家庭其實遠遠是更迫切的。
在這樣的情況下,華為員工(以及其他金領家庭們)面對的家庭財務結構和風險是比較有特色的,首先他們的人生絕大部分資產(chǎn)來源于未來十幾年二十年的收入積累,但這樣的收入首先是要能健康活著才能在競爭積累節(jié)奏緊張的工作崗位賺到這樣的收入,而工作很辛苦也確實有可能帶來健康問題甚至猝死等風險,對于這樣的家庭我們通常會首先考慮為他們配置比較高額的定期壽險和醫(yī)療、重疾險,為他們的未來職業(yè)生涯工作期做收入的替代。
尤其是金領家庭收入很高,這種收入替代就顯得尤為重要,因為他們面臨的可能是未來十幾年幾千萬潛在收入賺不到的問題,遠比普通白領工作一生可能就賺三五百萬的風險要大。而相對這樣的保額風險問題覆蓋而言,一年大幾萬塊的保費又是金領家庭很有余力承擔的。在整個財務人生的資產(chǎn)結構規(guī)劃角度而言,這個甚至比現(xiàn)有資金的投資回報率能否每年高兩三個點更重要得多,金領家庭們是一定需要注意的。
但是有一個問題其實是可以重點說說的,就是對于金領家庭而言,最好的結果當然是踏踏實實工作到五六十歲,這樣的話人生賺取的千萬量級的收入積累,可以很充裕的應對退休養(yǎng)老問題,并不像很多白領家庭一樣,有特別迫切的老年醫(yī)療風險和養(yǎng)老消費壓力,因此在是否一定要采取終身保障或長期年金這方面,其實對于金領家庭是個可選項:自己感覺想更簡單點哪怕稍貶值點也沒關系就選,自己感覺想市場化投資回報高點就不選。
在基本的風險覆蓋解決之后,接下來就是財務資源的積累,越早開啟市場化投資,積累越多充足的資產(chǎn),越能比較從容的安排自己的提前退休規(guī)劃。
金領家庭通常自身的工作都非常忙,難以有很大的精力去學習投資,所以在我們的經(jīng)驗來看,相對于其他模型下的家庭,金領家庭會分為三類人,比較有特色的去處理投資問題:
1、有一部分比較有主見比較喜歡主觀決策的金領,往往會對自身的智力認知能力自視甚高,這樣的家庭往往會在自家資產(chǎn)中拿出不少錢投資于自己熟悉的專業(yè)領域。比如投資于自己所在行業(yè)的優(yōu)秀公司股票、投資于身邊同學朋友的早期創(chuàng)業(yè)項目、自己獨立研究特別感興趣的某個領域(例如專門炒作學區(qū)房)等。
這樣的好處當然很明顯,因為金領們通常都是學歷智商和社會經(jīng)驗上佳的社會精英,認知能力確實遠強于社會平均意義上的普通人,在真正熟悉的專業(yè)領域去做投資,成功率也勝于常人。
面對這樣的家庭,我們會提醒他們需要注意的地方,主要是分散度問題。有時候越是聰明人越容易過于自負,對自己認可的東西過于執(zhí)著,萬一面臨真正逆境的時候,往往不容易改變自己的觀點,如果事后看確實看錯了,往往投資功虧一簣。這個問題的發(fā)生其實是無法避免的,但分散結構是能夠緩解這個問題的,給自己投資于某一個單類的集中度限制在家庭資產(chǎn)的20%以下,可以有效的緩解這個問題,真看對了其實也不耽誤自己賺大錢。
2、有不少的金領家庭是單職工家庭,一個金領在外打拼工作賺錢,家里是全職太太或者全職先生照顧家庭,有的金領會把掌握家庭財務投資規(guī)劃的職責交給家里的太太/先生來執(zhí)行。通常而言這樣的家庭在投資方面會相對更穩(wěn)健保守一些,其實是適合金領家庭適合的特征的。
這樣的家庭需要注意的地方,就是有時候會顯得過于保守,例如就投資了一些銀行理財貨幣基金等品種,買了很多的內(nèi)地/香港的儲蓄險年金險,風險確實很小,但這樣的投資結構其實是無益于整個家庭的提前退休戰(zhàn)略目標的。因為這樣的投資結構回報比較低,在規(guī)避了市場風險和信用風險的同時,增加了通脹風險問題,如果家庭資金大部分投資于此類結構上,會讓“積累夠足以提前退休的財富量級”這一目標實現(xiàn)的更慢更久,這樣家里的金領先生/太太們就勢必全職辛苦工作更多年。
3、還有一類金領家庭非常忙,傾向于讓專業(yè)人士來協(xié)助打理資金。主動找到我們公司的家庭當然就屬于此類。金領家庭由于自身的學歷素質都比較高,一旦有了“我一定要找到專業(yè)人士來協(xié)助我理財”的想法以后,其實對于專業(yè)人士的能力認知程度,以及對于雙方的分工劃分意識,其實是明顯好于其他類型的家庭的。
我們在給金領家庭做全面財務規(guī)劃咨詢,以及后續(xù)應對市場變化持續(xù)執(zhí)行和調(diào)整投資組合的過程中,能明顯感受到金領家庭相對于其他的家庭更好溝通。比如金領家庭都很聰明,看人特別重視看這個人有沒有邏輯體系,雖然自己不做金融專業(yè),但我們就金融專業(yè)給他咨詢中講的邏輯體系他們能很快觸類旁通的領悟,從而也很容易識別到底哪家理財公司更專業(yè),不容易被誤導。另外金領家庭對于自身認知也更清晰,一旦真正發(fā)自內(nèi)心的認可了專業(yè)人士有價值以后,是特別放心的把專業(yè)方面的事情交給我們來處理的,干預程度相對低,不像很多企業(yè)主的掌控欲那么強,企業(yè)主們即使聊了很久很認可我們,但還是下意識的會傾向于自己去掌控管理投資決策行為。
金領家庭在投資組合方面,需要注意的地方其實是比較從容的。因為未來的持續(xù)收入比較高,每年家庭通常也是凈結余,也不需要像很多企業(yè)主一樣隨時保持很高的流動性去應對企業(yè)突發(fā)開支,所以金領家庭對于市場風險、信用風險的承擔能力都是比較高的,如果不追求非得提前退休或者退休特別高品質的話,金領家庭對于通脹風險其實也能承擔。
在這樣的財務背景前提下,對金領家庭的投資組合戰(zhàn)略結構設計上,我們能從容選擇的方式會比較多。如果家庭比較注重提早退休的可行性,我們通常會多為他們考慮投一些股類投資、適度存在信用風險的信托和債券投資;如果家庭追求比較保守穩(wěn)健,不惜適度承擔貶值風險,那么多買一些年金險、儲蓄險、信用風險小的長期債券多投一些,往整體回報低于國內(nèi)的海外市場多放一些資金,都是可行的。
對于我們服務過的華為員工家庭來說,我們上面這兩類戰(zhàn)略結構方向都是涉及到的, 因為確實不同的家庭客觀主觀情況還是有所區(qū)別的,需要綜合的考慮。
最后還是要說一下,華為這個公司確實是民族企業(yè)里最優(yōu)秀的之一,越來越多的這樣的企業(yè)出現(xiàn),才能帶動中國的產(chǎn)業(yè)結構升級,走向真正的高端制造業(yè)國家。也希望各位金領們平衡好自己的工作和生活,為社會做出更大的貢獻。
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作者介紹:我是吳清揚,金融從業(yè)十年,曾在某上市銀行北京分行負責私人銀行和財富管理業(yè)務部門多年,帶領幾百人理財團隊服務從上市公司百億身家股東到各企業(yè)中高層經(jīng)理人為主的高凈值家庭,期間主導設計發(fā)行了十幾家上市公司融資項目,以及各種知名私募對沖基金和股權投資基金共計百億,從銀行離職后創(chuàng)立了北京帆貝投資,擔任私募對沖基金經(jīng)理主管投研工作,并創(chuàng)立了國內(nèi)最早經(jīng)營付費咨詢服務的買方投顧品牌新竹理財,大幅改造了傳統(tǒng)理財服務的投資邏輯和服務流程。對股票、債券、信托、衍生品、股權投資、海外投資等全方位的金融投融資策略,具備很豐富的直接投資研究和產(chǎn)品設計經(jīng)驗,幫助過幾百個高凈值家庭進行全面、高層次的財富管理決策。
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