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我是一個(gè)服務(wù)過好幾個(gè)華為員工家庭全面理財(cái)?shù)馁I方投資顧問,對(duì)這個(gè)問題還是有切身的體會(huì)。
首先,華為的員工收入確實(shí)是非常高。我們服務(wù)的幾個(gè)華為員工家庭,基本都是華為工作幾年到十幾年的員工,職位上基本以研發(fā)工程師或一些部門中層為主,普遍收入都能在80-200萬/年之間。
我們主要服務(wù)幾百萬到幾千萬金融資產(chǎn)的家庭全面規(guī)劃,這里面金領(lǐng)家庭和中小企業(yè)主是使用我們公司服務(wù)最多的兩大重點(diǎn)人群,華為的員工顯然屬于其中的金領(lǐng)家庭模型。
跟其他的金領(lǐng)家庭情況(例如我們服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司員工或者外企中層們)想比,華為員工的收入倒也未見得明顯更高,但華為的人跟其他金領(lǐng)們比,確實(shí)是有一個(gè)很特殊的共性的,就是他們普遍在深度咨詢時(shí)候都會(huì)反饋我:在華為工作真的太累了,為了保命真想提前退休。
我們?cè)诜?wù)客戶的財(cái)務(wù)咨詢時(shí)候,非??粗夭煌彝ツP偷拈L遠(yuǎn)財(cái)務(wù)目標(biāo)排序。在諸多的收支模型中,金領(lǐng)家庭的基本情況是這樣的:主要集中于一線城市,家庭年收入百萬量級(jí),可能會(huì)有一些股票股權(quán),家庭支出普遍也在50-80萬之間,考慮到支出后的家庭收入凈結(jié)余大致在50-150萬/年的水平。絕大多數(shù)金領(lǐng)家庭的情況大差不差是這樣。
相比于其他模型的高凈值家庭,金領(lǐng)家庭有一個(gè)特別顯著的區(qū)別,就是他們對(duì)于“提前退休”這個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的排序極其靠前,通常都是在人生的財(cái)務(wù)目標(biāo)中排序第一。
這一點(diǎn)想想確實(shí)也合理,金領(lǐng)家庭收入普遍比較高,按照這樣的工作崗位干到退休,顯然一輩子養(yǎng)老是衣食無憂的,比絕大多數(shù)白領(lǐng)家庭要寬裕得多。而收入方面在公司上班賺取優(yōu)渥的收入,又畢竟比中小企業(yè)主自己創(chuàng)業(yè)有了今天沒明天要穩(wěn)妥得多,也不用考慮太多生意上突然崩盤的問題。那么在馬斯洛人生需求上面,安全感的需求和基本生活開支的需求其實(shí)是完全解決的,接下來浮出水面的需求,可不就是更高層點(diǎn)的需求:提前退休,讓自己的人生更從容。
從現(xiàn)實(shí)的角度來看,在華為工作雖然榮譽(yù)感很高,但工作確實(shí)是太累了,對(duì)于很多華為員工來說,提前退休這一目標(biāo)的優(yōu)先度,比一般的金領(lǐng)家庭其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)是更迫切的。
在這樣的情況下,華為員工(以及其他金領(lǐng)家庭們)面對(duì)的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)是比較有特色的,首先他們的人生絕大部分資產(chǎn)來源于未來十幾年二十年的收入積累,但這樣的收入首先是要能健康活著才能在競(jìng)爭積累節(jié)奏緊張的工作崗位賺到這樣的收入,而工作很辛苦也確實(shí)有可能帶來健康問題甚至猝死等風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于這樣的家庭我們通常會(huì)首先考慮為他們配置比較高額的定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療、重疾險(xiǎn),為他們的未來職業(yè)生涯工作期做收入的替代。
尤其是金領(lǐng)家庭收入很高,這種收入替代就顯得尤為重要,因?yàn)樗麄兠媾R的可能是未來十幾年幾千萬潛在收入賺不到的問題,遠(yuǎn)比普通白領(lǐng)工作一生可能就賺三五百萬的風(fēng)險(xiǎn)要大。而相對(duì)這樣的保額風(fēng)險(xiǎn)問題覆蓋而言,一年大幾萬塊的保費(fèi)又是金領(lǐng)家庭很有余力承擔(dān)的。在整個(gè)財(cái)務(wù)人生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃角度而言,這個(gè)甚至比現(xiàn)有資金的投資回報(bào)率能否每年高兩三個(gè)點(diǎn)更重要得多,金領(lǐng)家庭們是一定需要注意的。
但是有一個(gè)問題其實(shí)是可以重點(diǎn)說說的,就是對(duì)于金領(lǐng)家庭而言,最好的結(jié)果當(dāng)然是踏踏實(shí)實(shí)工作到五六十歲,這樣的話人生賺取的千萬量級(jí)的收入積累,可以很充裕的應(yīng)對(duì)退休養(yǎng)老問題,并不像很多白領(lǐng)家庭一樣,有特別迫切的老年醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老消費(fèi)壓力,因此在是否一定要采取終身保障或長期年金這方面,其實(shí)對(duì)于金領(lǐng)家庭是個(gè)可選項(xiàng):自己感覺想更簡單點(diǎn)哪怕稍貶值點(diǎn)也沒關(guān)系就選,自己感覺想市場(chǎng)化投資回報(bào)高點(diǎn)就不選。
在基本的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋解決之后,接下來就是財(cái)務(wù)資源的積累,越早開啟市場(chǎng)化投資,積累越多充足的資產(chǎn),越能比較從容的安排自己的提前退休規(guī)劃。
金領(lǐng)家庭通常自身的工作都非常忙,難以有很大的精力去學(xué)習(xí)投資,所以在我們的經(jīng)驗(yàn)來看,相對(duì)于其他模型下的家庭,金領(lǐng)家庭會(huì)分為三類人,比較有特色的去處理投資問題:
1、有一部分比較有主見比較喜歡主觀決策的金領(lǐng),往往會(huì)對(duì)自身的智力認(rèn)知能力自視甚高,這樣的家庭往往會(huì)在自家資產(chǎn)中拿出不少錢投資于自己熟悉的專業(yè)領(lǐng)域。比如投資于自己所在行業(yè)的優(yōu)秀公司股票、投資于身邊同學(xué)朋友的早期創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、自己獨(dú)立研究特別感興趣的某個(gè)領(lǐng)域(例如專門炒作學(xué)區(qū)房)等。
這樣的好處當(dāng)然很明顯,因?yàn)榻痤I(lǐng)們通常都是學(xué)歷智商和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)上佳的社會(huì)精英,認(rèn)知能力確實(shí)遠(yuǎn)強(qiáng)于社會(huì)平均意義上的普通人,在真正熟悉的專業(yè)領(lǐng)域去做投資,成功率也勝于常人。
面對(duì)這樣的家庭,我們會(huì)提醒他們需要注意的地方,主要是分散度問題。有時(shí)候越是聰明人越容易過于自負(fù),對(duì)自己認(rèn)可的東西過于執(zhí)著,萬一面臨真正逆境的時(shí)候,往往不容易改變自己的觀點(diǎn),如果事后看確實(shí)看錯(cuò)了,往往投資功虧一簣。這個(gè)問題的發(fā)生其實(shí)是無法避免的,但分散結(jié)構(gòu)是能夠緩解這個(gè)問題的,給自己投資于某一個(gè)單類的集中度限制在家庭資產(chǎn)的20%以下,可以有效的緩解這個(gè)問題,真看對(duì)了其實(shí)也不耽誤自己賺大錢。
2、有不少的金領(lǐng)家庭是單職工家庭,一個(gè)金領(lǐng)在外打拼工作賺錢,家里是全職太太或者全職先生照顧家庭,有的金領(lǐng)會(huì)把掌握家庭財(cái)務(wù)投資規(guī)劃的職責(zé)交給家里的太太/先生來執(zhí)行。通常而言這樣的家庭在投資方面會(huì)相對(duì)更穩(wěn)健保守一些,其實(shí)是適合金領(lǐng)家庭適合的特征的。
這樣的家庭需要注意的地方,就是有時(shí)候會(huì)顯得過于保守,例如就投資了一些銀行理財(cái)貨幣基金等品種,買了很多的內(nèi)地/香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)年金險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很小,但這樣的投資結(jié)構(gòu)其實(shí)是無益于整個(gè)家庭的提前退休戰(zhàn)略目標(biāo)的。因?yàn)檫@樣的投資結(jié)構(gòu)回報(bào)比較低,在規(guī)避了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),增加了通脹風(fēng)險(xiǎn)問題,如果家庭資金大部分投資于此類結(jié)構(gòu)上,會(huì)讓“積累夠足以提前退休的財(cái)富量級(jí)”這一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的更慢更久,這樣家里的金領(lǐng)先生/太太們就勢(shì)必全職辛苦工作更多年。
3、還有一類金領(lǐng)家庭非常忙,傾向于讓專業(yè)人士來協(xié)助打理資金。主動(dòng)找到我們公司的家庭當(dāng)然就屬于此類。金領(lǐng)家庭由于自身的學(xué)歷素質(zhì)都比較高,一旦有了“我一定要找到專業(yè)人士來協(xié)助我理財(cái)”的想法以后,其實(shí)對(duì)于專業(yè)人士的能力認(rèn)知程度,以及對(duì)于雙方的分工劃分意識(shí),其實(shí)是明顯好于其他類型的家庭的。
我們?cè)诮o金領(lǐng)家庭做全面財(cái)務(wù)規(guī)劃咨詢,以及后續(xù)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化持續(xù)執(zhí)行和調(diào)整投資組合的過程中,能明顯感受到金領(lǐng)家庭相對(duì)于其他的家庭更好溝通。比如金領(lǐng)家庭都很聰明,看人特別重視看這個(gè)人有沒有邏輯體系,雖然自己不做金融專業(yè),但我們就金融專業(yè)給他咨詢中講的邏輯體系他們能很快觸類旁通的領(lǐng)悟,從而也很容易識(shí)別到底哪家理財(cái)公司更專業(yè),不容易被誤導(dǎo)。另外金領(lǐng)家庭對(duì)于自身認(rèn)知也更清晰,一旦真正發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)可了專業(yè)人士有價(jià)值以后,是特別放心的把專業(yè)方面的事情交給我們來處理的,干預(yù)程度相對(duì)低,不像很多企業(yè)主的掌控欲那么強(qiáng),企業(yè)主們即使聊了很久很認(rèn)可我們,但還是下意識(shí)的會(huì)傾向于自己去掌控管理投資決策行為。
金領(lǐng)家庭在投資組合方面,需要注意的地方其實(shí)是比較從容的。因?yàn)槲磥淼某掷m(xù)收入比較高,每年家庭通常也是凈結(jié)余,也不需要像很多企業(yè)主一樣隨時(shí)保持很高的流動(dòng)性去應(yīng)對(duì)企業(yè)突發(fā)開支,所以金領(lǐng)家庭對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力都是比較高的,如果不追求非得提前退休或者退休特別高品質(zhì)的話,金領(lǐng)家庭對(duì)于通脹風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也能承擔(dān)。
在這樣的財(cái)務(wù)背景前提下,對(duì)金領(lǐng)家庭的投資組合戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上,我們能從容選擇的方式會(huì)比較多。如果家庭比較注重提早退休的可行性,我們通常會(huì)多為他們考慮投一些股類投資、適度存在信用風(fēng)險(xiǎn)的信托和債券投資;如果家庭追求比較保守穩(wěn)健,不惜適度承擔(dān)貶值風(fēng)險(xiǎn),那么多買一些年金險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)小的長期債券多投一些,往整體回報(bào)低于國內(nèi)的海外市場(chǎng)多放一些資金,都是可行的。
對(duì)于我們服務(wù)過的華為員工家庭來說,我們上面這兩類戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)方向都是涉及到的, 因?yàn)榇_實(shí)不同的家庭客觀主觀情況還是有所區(qū)別的,需要綜合的考慮。
最后還是要說一下,華為這個(gè)公司確實(shí)是民族企業(yè)里最優(yōu)秀的之一,越來越多的這樣的企業(yè)出現(xiàn),才能帶動(dòng)中國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí),走向真正的高端制造業(yè)國家。也希望各位金領(lǐng)們平衡好自己的工作和生活,為社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。
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作者介紹:我是吳清揚(yáng),金融從業(yè)十年,曾在某上市銀行北京分行負(fù)責(zé)私人銀行和財(cái)富管理業(yè)務(wù)部門多年,帶領(lǐng)幾百人理財(cái)團(tuán)隊(duì)服務(wù)從上市公司百億身家股東到各企業(yè)中高層經(jīng)理人為主的高凈值家庭,期間主導(dǎo)設(shè)計(jì)發(fā)行了十幾家上市公司融資項(xiàng)目,以及各種知名私募對(duì)沖基金和股權(quán)投資基金共計(jì)百億,從銀行離職后創(chuàng)立了北京帆貝投資,擔(dān)任私募對(duì)沖基金經(jīng)理主管投研工作,并創(chuàng)立了國內(nèi)最早經(jīng)營付費(fèi)咨詢服務(wù)的買方投顧品牌新竹理財(cái),大幅改造了傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的投資邏輯和服務(wù)流程。對(duì)股票、債券、信托、衍生品、股權(quán)投資、海外投資等全方位的金融投融資策略,具備很豐富的直接投資研究和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn),幫助過幾百個(gè)高凈值家庭進(jìn)行全面、高層次的財(cái)富管理決策。
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